国寿智裕世代：被嫌弃"不性感"的港险，凭什么让我劝你认真看看？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

最近延迟退休正式落地了，很多朋友开始焦虑：

养老金领取时间推迟，靠社保够吗？

自己算一笔账就知道，答案大概率是不够的。

今天聊一款产品——国寿「智裕世代卓越版」。

说实话，它在市场上不算"网红"，甚至有点被嫌弃。

但如果你是认真考虑养老储备的人，我建议你花几分钟看完。

一句话总结：适合谁？不适合谁？

先给结论，省得浪费你时间。

适合这类人：

• 看重公司背景，偏好中资保司
• 规划周期长（30年以上），不急着早期提取
• 想买人民币保单，又想选中资公司

不太适合这类人：

• 追求短期高收益，想10年内就大额提取
• 喜欢"短平快"，要求产品功能花样多

为什么这么说？

智裕世代的账户结构只有保证收益+终期红利，没有复归红利。

这意味着它不太适合早期提取——前期取钱，剩余现价会落后于同类产品。

但它的收益优势在后期。

需要到保单第40年，才能看到明显的领先身位。

这个产品优缺点都很明显，但在市场里有它独特的生态位。

养老这件事，越早规划越从容，40年后的钱，现在就要开始存。

如果你的规划周期够长，它值得认真考虑。

核心卖点一：副部级央企的安全感

聊港险，很多人第一反应是看收益、看功能。

但我想先聊公司。

为什么？

因为香港保险是一笔超长期的资产，起码要放个二三十年。

公司靠谱比什么都重要。

在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

特别是第一次去香港投保的内地客户，更喜欢也更相信自己熟悉的中资保司。

国寿是什么背景？

财政部直接控股90%，全国社保基金理事会持股10%，妥妥的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企中，保险公司只有4家。

在香港的只有两家，国寿就是其中之一。

而且国寿在香港已经运营超过40年了，1984年就成立了，是香港最大的中资保险公司。

国寿国寿，与国同寿，钱放在这里，是真踏实。

对于养老储备这种需要跨越几十年的资产配置，公司的稳定性和背景是第一道安全网。

核心卖点二：终期分红100%实现率

说句不太好听的话：

香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

计划书上写的数字再好看，如果分红实现不了，那就是空中楼阁。

所以我挑产品，分红实现率的权重会放得很高。

国寿的分红表现怎么样？

过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

难度更大的周年红利实现率，平均值也在80%以上。

这里要特别说一下智裕世代的账户结构：

它只有终期红利，没有复归红利。

很多人觉得这是缺点。

但换个角度想：

国寿的终期分红连续8年100%达成，而智裕世代恰好只依赖终期红利。

按照国寿过往的终期分红表现，智裕世代的实际收益还是非常值得期待的。

长寿是福气，也是挑战。

养老金替代率你了解吗？

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国的养老金替代率可能降至30%-40%。

提前配置一份确定性高的长期储蓄，是给自己的养老加一道保险。

核心卖点三：9种货币+人民币保单

智裕世代的保单货币有9种：

美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

这是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

比较特别的是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持这个币种。

如果你有新西兰的资产配置需求，这是个稀缺选项。

而且支持货币转换，未来可以根据汇率情况灵活调整。

我还想重点讲一下人民币保单。

大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱。

总感觉中资保司的人民币保单更对味儿。

但目前中资保司的人民币保单选择不多，智裕世代给大家多提供了一个选项。

如果你不想持有美元资产，又想买中资保司的长期储蓄险，这个产品可以认真考虑。

收益数据：40年后的长跑优势

前面说了，智裕世代不是短平快型选手。

它的收益优势要到保单第40年才能明显体现。

从数据看，40年预期IRR在6.3%以上，在同类产品中属于第一梯队。

国寿公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款。

所有10年以上的保单，分红至少都在78%以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

论收益虽然不差，但在其它产品追求短平快时，它选择当长跑选手。

这恰好匹配养老规划的周期——40年后的钱，现在就要开始存。

投资与服务：加分项盘点

关于国寿的投资能力，我跟国寿香港的高管沟通过。

他们采用内外兼修的方式：

内部有自己的资管团队稳住大本营。

外部根据赛马机制挑选靠谱的合作方，保障超额收益。

外部委托合作方包括：

贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

服务方面，智裕世代有一些针对内地客户的专属服务：

上门护理代约、送药上门、门诊预约、养老机构咨询等。

这些大部分是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利。

对于有养老需求的客户，都是很实用的。

还有一点让我印象深刻：

国寿香港的效率。

签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

香港的银行和保司APP都挺难用的，但国寿有点不一样。

他们家高管本身是IT出身，在信息化上砸了很多钱和人，就是为了让用户使用方便。

市场定位与竞品参考

最后放一些市场背景数据，帮你做横向参考。

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

国寿与19间银行成为策略伙伴。

在香港1200间银行分行中，建立了近400间分行的销售及服务网络。

缴费年限上，智裕世代只支持5年交。

如果你想买国寿的产品，又想分5年缴费，这个产品能满足要求。

挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。

合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句：

养老规划这件事，时间是最大的杠杆。

但怎么买、从哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。