万通「富饶万家」：被吹上天的"升级之王"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。

男职工退休年龄每四个月延迟一个月，逐步延迟至63周岁；从2030年起，养老金最低缴费年限由15年提高至20年。

退休推迟、领钱更晚——这意味着什么？

安联集团2025年全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国60岁以上人口已突破3亿。

养老这事儿，越早越好。

退休后靠什么？现在就要想清楚。

最近万通保险推出了新款储蓄险「富饶万家」，号称"收益+功能双重升级"，不少人问我：旧款「富饶千秋」还能买吗？

新款真的更好吗？

研究了一周数据后，我发现：这款产品有个致命缺陷，99%的人都不知道。

今天这篇文章，我直接给你结论，再逐层拆解数据，帮你避开这个坑。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先说结论，省得你看到最后才发现不适合自己。

万通新旧两款产品的选择逻辑非常简单：

• 选美元保单的客户 → 优先入「富饶万家」
• 选人民币保单的客户 → 闭眼冲「富饶千秋」

为什么这么说？

「富饶万家」的美元保单收益确实升级了，比旧款提前11年登顶6.5%IRR，30年多赚40%。

但是。

人民币保单收益却大幅下降——这就是那个"致命缺陷"。

更关键的时间节点是：「富饶千秋」2026年1月1日停售。

现在已经是2026年1月21日，如果你想买旧款人民币保单，很遗憾，末班车已经开走了。

但如果你还没出手，不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机——因为「富饶万家」的推广优惠也即将结束。

接下来，我用数据告诉你，为什么我敢下这个结论。

论据一：美元保单收益大升级

先看美元保单的收益变化，这是「富饶万家」最大的亮点。

核心数据对比：

以5年缴为例，「富饶万家」的预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费——也就是说，存100万，30年后变成640万。

这个收益水平是什么概念？

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，「富饶万家」比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR。

旧款需要50年才能达到的收益水平，新款30年就能实现。

从这张现金价值演示表可以看到，前19年保证金额为0，但红利持续累积；20年起保证金额固定为120万美元，复利红利和终期红利随年度递增，现金价值呈指数增长。

收益结构也没有"暗坑"：

万通「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着，你中途提取的时候，拿到的是"已经锁定"的复归红利，而不是"看起来很美但提不出来"的终期红利。

养老金缺口是真实存在的。

现在存的每一分钱，退休后都是底气。

30年6.5%复利增值，正好覆盖退休后20-30年的现金流需求。

这张新旧产品对比表更直观：左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。

美元保单在30年后的收益差距一目了然。

论据二：人民币保单收益下降——这才是"致命缺陷"

看完美元保单的升级，你可能觉得「富饶万家」完胜。

但人民币保单的数据，会让你冷静下来。

以5年缴保单为例，人民币保单的预期收益变化：

• 第10年：由3.05%降低至2.60%
• 第20年：由5.98%降低至5.54%
• 第30年：由6.30%降低至6.01%

更夸张的是，旧款「富饶千秋」的人民币保单IRR登顶6.5%只需要42年，而新款「富饶万家」需要94年——整整多了52年！

为什么会这样？

「富饶千秋」的人民币保单与美元保单预期收益水平极为接近，部分年份甚至是人民币收益更高。

这在港险市场是非常罕见的。

而「富饶万家」明显"偏科"——美元保单收益大幅提升，人民币保单却大幅下降。

这意味着什么？

如果你本来就打算买人民币保单，「富饶千秋」才是更优选择。

而且，旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来还将继续降低。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

这就是我说的"致命缺陷"：

「富饶万家」不是"全面升级"，而是"美元升级、人民币降级"。

如果你不分青红皂白冲新款，选了人民币保单，反而会亏。

别等老了才后悔。

论据三：功能全面升级

说完收益，再看功能。

这一块，「富饶万家」确实是全面升级，没有"降级"的地方。

核心升级点：

1、新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中定期提取资金。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这个功能对养老规划特别友好——你可以设定每月固定提取一笔钱，当作"第二份养老金"。

2、第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

为了防止极端情况（后备人员早于原保单人员身故导致预备失效），新款「富饶万家」可新增3人，有备无患。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3、10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4、12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

延迟退休来了，你的养老金够吗？

港险如何补缺口？

12种年金转换功能精准匹配养老需求，这才是真正的"养老金第三支柱"。

从这张功能对比表可以看到，「富饶万家」在弹性提取、第二保单持有人提名、第二受保人提名、精神上无行为能力预设指示、保单分拆预设指示等方面，都实现了优化升级。

细节补充：传承设计更灵活

如果你是做家族资产传承规划的，「富饶万家」的传承功能细节值得多看两眼。

1、保单分拆更灵活

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

比如，你有3个孩子，可以把一张保单分拆成3份，每份分别指定一个孩子作为持有人。

2、弹性提取流程清晰

从这张资金操作流程图可以看到，提取顺序非常清晰：

• 第一步：提取红利锁定户的金额（如有）
• 第二步：提取红利的现金价值（如有）
• 第三步：部分退保，提取保单价值

这个设计保证了你优先提取"已锁定"的收益，而不是动用保证现价。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

3、继承顺序一目了然

保单持有人身故后，继承按照第一顺位、第二顺位、第三顺位依次进行。

有备无患，避免极端情况下保单无人继承的尴尬。

保单分拆后，原保单和分拆保单可以分别提名最多3名指定人士。

这对于多子女家庭、家族资产传承来说，实用性远超旧款。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点——这才是最紧迫的事。

保费折扣优惠：

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 10年交：合计最高折扣10%-30%

预缴利率优惠：

优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率

实际能省多少钱？

选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

为什么说"且存且珍惜"？

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率越来越少见。

「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日（已停售）
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：尽快，确保保单生效

养老这事儿，越早越好。

财政压力大，未来养老金替代率可能下降，提前配置商业养老险是明智之选。

大贺说点心里话

看到这里，你应该已经清楚：选美元还是人民币、选新款还是旧款，核心就看你的货币需求和持有周期。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。