忠意启航创富（卓越版）：被吹上天的"短期收益王"，3年回本背后有个坑没人说

你好，我是大贺。

配港险5年了，说点掏心窝子的话——市面上产品这么多，我现在选产品的逻辑早就变了。

不是谁收益高选谁，而是谁最适合我的节奏选谁。

最近忠意刚发了2025半年报，业绩、奖项双丰收。

他们家的**「启航创富（卓越版）」**短期收益直接干到了TOP1，不少人问我怎么看。

今天咱们聊点实在的，我把这款产品研究透了，好的坏的一起说。

先说结论：短期收益TOP1，但不是人人都适合

别光看收益，要看适不适合你。

这款产品的定位非常清晰：主打前20年高收益。

2年缴的情况下，保单前25年预期收益市场第一。

回本速度也是"闪电级"——2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

但有个坑必须提前说：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？

就是这款产品适合"放着增值"，不适合"边存边取"。

如果你买港险是为了每年提领当养老金，这款不是最优选。

适合谁？

• 追求快速积累财富，期待中短期高收益的投资者
• 有复杂财富传承需求、需要税务优化的家庭
• 投资期限10-20年，风险偏好稳健，看重资金安全

我当年也踩过坑，买了一款提领灵活但收益一般的产品。

现在回头看，如果当时有这款"短期王者"，资产增值会快很多。

收益实测：前20年的统治力，数据说话

说**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势非常明显，不是我拍脑袋，是实打实的数据对比。

2年缴+现行折扣的情况下：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%

这是什么概念？

10年5.03%的IRR，在支持2年缴的产品里排名第一。

20年6.24%，收益直接翻3倍+。

5年缴+现行折扣也不差：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

可以说，在前20年展现出了绝对的统治力。

但我必须说实话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这就是我说的"选最适合自己节奏的"——如果你的规划是30年以上的超长期持有，这款可能不是最优解。

但如果你的目标是10-20年内资产快速增值，然后传承给下一代，这款产品的性价比极高。

去年内地访客赴港投保628亿港元，其中储蓄型保险占比超93%。

大家用真金白银投票，说明港险储蓄型产品的吸引力。

而忠意这款短期收益TOP1，正好切中这个需求。

回本速度与保费优惠：闪电级回本+无门槛大折扣

回本快是这款产品的"基础安全感"。

两种缴费方式的回本速度：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比一下行业水平：很多产品需要6-9年才能预期回本，18年保证回本。

忠意这款直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

更重要的是，忠意的保费优惠政策力度非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

5年缴保费回赠明细：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• 年缴保费≥5万-<10万美元：回赠20%
• 年缴保费≥10万-<20万美元：回赠22%
• 年缴保费≥20万美元：回赠25%

这意味着什么？

假设你年缴20万美元，第二年直接回赠5万美元。

这5万美元不是从你保单里扣的，是额外给你的。

叠加这个优惠后，保单价值提升速度更快，回本时间更短。

这款产品我研究透了才敢推荐——保费优惠这块，忠意确实给得很实在。

投资策略：为什么说它"稳健"？

如果说回本快是"基础安全感"，那投资策略就是"核心竞争力"。

**忠意启航创富（卓越版）**的投资策略有很大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

具体怎么操作？

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先稳住，保证你的本金安全。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——逐步加大权益配置，追求更高收益。

这种策略的好处是什么？

兼具保本+增值。

前期不冒进，后期不保守。

忠意也做了历史回测，根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

2004-2024这20年，经历了08年金融危机、15年股灾、20年疫情，能做到3.8倍增长，说明这套策略是经过验证的。

传承功能：一张保单，三代受益

**忠意启航创富（卓越版）**还有个亮点——以传承精细化管理实现降维打击。

三大功能升级，一张保单覆盖多种需求：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任临时保单持有人暂时管理保单。

比如爷爷给孙女买保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能太适合多子女家庭了——将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。

或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

忠意2025半年报：业绩、奖项双丰收

最后补充一下公司背景。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力比率212%是什么概念？

监管要求是100%，忠意超出一倍多。

说明这家公司有足够的能力履行保单承诺。

今年7月香港保监局实施分红演示利率上限，港元保单演示利率上限6%，非港元上限6.5%。

监管趋严反而是好事，说明市场更规范。

忠意作为老牌险企，偿付能力比率212%，更值得信赖。

香港忠意保险还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

大贺说点心里话

这款产品适合谁、不适合谁，我都说清楚了。

但怎么买最划算，还有个关键信息差没说——