保诚「信守明天」：3年前我给孩子买的港险，现在终于敢说这些真话了

你好，我是大贺。

3年前我给孩子买了一份港险，当时最担心的就是：钱放进去了，万一急用怎么办？

说实话一开始我也怕，怕被套牢，怕收益是画饼，怕用钱的时候取不出来。

现在回头看，当时的担心不是多余的——因为确实有很多产品做不到"想用就能用"。

但也正因为这段经历，让我对港险的提领灵活性特别敏感。

最近保诚「信守明天」升级了，我仔细研究了一遍，发现它解决的恰恰是我当年最纠结的那些问题。

今天就从一个老客户的真实视角，跟大家聊聊这款产品到底适不适合你。

一份保单，陪你走过人生四季

当时我也纠结过：买港险到底图什么？

后来发现，对于我们这种上有老下有小的家庭来说，需求从来不是单一的。

孩子要上学、自己要养老、万一有个变故还得有钱应急。

一份保单如果只能"存"不能"用"，那跟定期存款有什么区别？

保诚在2025年9月推出了**「信守明天」升级版**，我看完产品说明书的第一反应是：这不就是我当年想要的那种产品吗？

它的优势不止于收益高，更在于实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

接下来我就用几个真实的生活场景，带大家看看这份保单到底能怎么用。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

先说说我最关心的教育金场景。

根据《中国生育成本报告》的数据，养育一个孩子到大学毕业平均费用约62.7万元。

教育支出从学前阶段年均3594元一路飙升到大学阶段的20192元。

说实话，看到这个数字的时候我心里是有点慌的。

当时我也纠结过：到底是买教育金保险，还是自己存钱？

后来发现，关键不在于"存多少"，而在于"什么时候能用、能用多少"。

「信守明天」有一个提领密码叫"567"，我给大家算一笔账：

以5年缴、每年10万美元为例，从第6个保单年度末开始，每年可以提领3.5万美元（相当于总保费的7%），一直领到终身。

到第15年的时候，累积提取总额已经达到52.5万美元，刚好实现回本。

这意味着什么？

如果你在孩子3岁的时候开始投保，到孩子18岁上大学的时候，不仅本金已经回来了，而且每年还有稳定的现金流可以支付学费。

更重要的是，15年的预期IRR达到5.00%，这个中短期回报在市场上相当亮眼。

我对比了一下升级前的数据，提升了0.32个百分点——别小看这零点几，复利滚起来差距可不小。

给大家避个坑：很多储蓄险看着收益高，但一提领就"断单"，账户价值断崖式下跌。

「信守明天」支持"567"提取，做到早提取不断单，这一点我觉得特别实在。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

教育金解决了，接下来就是养老了。

普益集团的白皮书显示，**48.14%**的中产家庭经济压力来源于子女教育，**38.50%**来源于养老。

教育和养老，这两座大山压得我们喘不过气。

当时我也纠结过：一份保单能同时解决这两个问题吗？

后来发现，关键在于提领的灵活性。

如果你不急着用钱，可以选择"晚提领"策略。

以**"5/11/10提领"为例：第11年开始每年提领10%**（5万美元），一直领到终身。

100年累计可以提领450万美元，保单内还剩余1663万美元可以传承给下一代。

说实话一开始我也怕，怕到时候提领流程麻烦、怕忘记操作。

但「信守明天」有一个市场首创的功能叫"自主入息"：从第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值。

定时、定额、指定收款人，就像发工资一样准时到账。

这个收款人不仅可以是自己，还可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

无论是补充养老金、给父母生活费、还是定期捐款，都能按需设置。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

这一点，是我当年买的那份产品做不到的。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

说到传承，很多人可能觉得离自己很远。

但作为一个80后宝妈，我现在就开始想这个问题了。

不是因为有多少钱，而是希望给孩子留下的不只是一笔钱，还有一份"用钱的智慧"。

「信守明天」有一个市场首创的"自主传承选项"，提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

最让我眼前一亮的是"自主传承"——你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

什么意思呢？

比如你可以设定：孩子大学毕业时支付20%、结婚时支付20%、30岁时支付30%、剩下的按月分期。

新增的人生事件还包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这些都是孩子成长过程中可能遇到的重大变故，有了这份保障，就算你不在了，钱也能在关键时刻帮到他。

另外，第3个保单年度就可以拆分保单，如果你有两个孩子，可以把一份保单拆成两份，各自独立运作。

现在回头看，这种"授人以渔"的传承方式，比直接给一大笔钱更有意义。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

最后说一个我之前没太关注、但现在越来越重视的功能——货币转换。

2025年中国家庭风险认知呈现一个明显特征：传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升。

说白了，大家不再只担心"没钱花"，更担心"钱贬值"。

「信守明天」支持6种货币自由切换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

从第3个保单周年日起，不限次数转换，而且转换后未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

给大家避个坑：市面上很多产品虽然也支持货币转换，但转换后会变成"新计划"，回报率和条款都可能变化。

保诚的做法是"同一计划内转换"，确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

如果你有移民、留学、海外置业的打算，或者单纯想做一些货币分散配置，这个功能就非常实用了。

收益底气：25年6.35%市场最高

前面说了那么多场景，可能有人会问：收益到底怎么样？

直接上数据：5年缴美元保单首45年预期回报全面上调，25年预期IRR达到6.35%——这是目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到这个数字。

28年达到6.5% IRR，比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

说实话一开始我也怕，怕这种"市场最高"是噱头。

但仔细研究后发现，20-30年确实是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

为什么这个时间段重要？

因为对于我们这代人来说，20-30年后正好是孩子成家立业、自己退休养老的关键期。

在这个时间窗口里收益领先，比"100年后收益更高"实在多了。

当时我也纠结过：是选中短期收益高的，还是选长期收益稳的？

后来发现，「信守明天」两个都要——中短期不输，长期更强，这才是真正的"既要又要"。

信任保障：保诚的钞能力

收益说得再好，最终还是要看保司的兑付能力。

保诚集团2025上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元。

这个"钞能力"，是收益承诺的底气。

更重要的是，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

另外，「信守明天」新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，杜绝了分红回调的风险。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

现在回头看，选保司和选产品一样重要——能赚钱的产品很多，能稳定兑付的保司才是关键。

结论：抓住窗口，开启人生新篇章

最后说点心里话。

内部消息称保诚2025年10月预缴优惠要调整，现在正是锁定"高收益+高优惠"的黄金窗口期。

回顾这款产品，以**"收益加速+提领自由+功能王炸"**三重优势，确实配得上"黑马"的称号。

当时我也纠结过，但现在回头看，早买早享受。

如果你也在为孩子教育、自己养老、家庭传承发愁，**保诚「信守明天」**值得认真考虑。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，但我知道大家最关心的还是：怎么买最划算？有没有什么渠道能省钱？