国寿傲珑盛世5年交：养老提领算到100岁，账户少了800万美元

你好，我是大贺。

最近有客户问我，国寿（海外）新出的傲珑盛世5年交保单，能不能用来养老？

我的回答很直接：

如果你是冲着养老提领买港险，这款产品我不会选。

为什么？

因为养老这事儿，差一点就差很多。

账面IRR好看不代表到手的钱多，提领能力才决定晚年生活质量。

今天咱们就把傲珑盛世拉出来，和盛利II、环宇盈活这两个同级别选手PK一下。

用真实的提领数据告诉你：

养老到100岁，账户里到底差多少钱。

选手入场：傲珑盛世 vs 盛利II vs 环宇盈活

为什么选这三款？

因为它们都是30年到达6.5% IRR的产品，属于同一梯队。

傲珑盛世刚上市，很多人拿它和友邦、安盛比，说收益追平了。

但咱们倒推着算——

真正用来养老提领的时候，这三款产品的差距，可能比你想象的大得多。

第一回合：保证收益谁更稳？

养老规划最怕什么？

最怕市场波动把你的养老钱吃掉。

所以保证收益这个指标，对养老场景特别重要——这是你无论如何都能拿到的钱。

先看数据：

傲珑盛世的保证IRR是多少？

0.19%。

这是什么概念？

市场上保证IRR最高的是永明星河尊享II和星河传承II，达到1.00%。

傲珑盛世只有人家的五分之一。

再看保证回本时间：

• 永明星河传承II：10年，市场最短
• 傲珑盛世：18年
• 安盛盛利II：25年，市场最长

傲珑盛世的保证回本速度中规中矩。

但保证收益太低了，只有可怜的0.19%。

说白了，如果未来30年市场表现不及预期，傲珑盛世能保证给你的钱，少得可怜。

对于养老规划来说，这是一个硬伤。

别到退休才后悔，发现保证收益根本撑不起你的晚年生活。

第二回合：预期收益谁跑得快？

保证收益不行，预期收益能不能扳回来？

傲珑盛世的预期IRR：

• 10年：3.30%
• 20年：5.64%
• 30年：6.50%

公平地说，回本速度没毛病，预期7年回本。

收益增值速度也确实追平了友邦、安盛，30年都能到6.5%。

但问题是——

有缺陷，却无明显长板。

保诚信守明天28年就能到6.5%，比傲珑盛世还快2年。

宏利宏挚传承虽然后期增速慢，但前20年收益无敌。

傲珑盛世呢？

保证收益垫底，预期收益中游，没有任何一个维度能打。

第三回合：提领能力谁更强？

这才是养老场景的核心战场。

账面收益不等于到手的钱。

你买储蓄险养老，最终要靠提领把钱拿出来用。

提领能力差的产品，会让你的养老金缺口越来越大。

咱们用两个常见的提领规则来测试：

场景一：566提领

（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）

100岁时账户余额：

• 宏利、安盛、富卫：约3473万美元
• 傲珑盛世：约2638万美元

差了835万美元。

566提领数据比环宇盈活高一点，但在表中排倒数第二。

更离谱的是，如果把提领比例从6%提高到7%（567提领）：

傲珑盛世直接断单——账户余额撑不住，保单作废。

场景二：5-15-12提领

（5年交，年交6万美金，第15年起每年提取总保费12%，即36000美元）

100岁时账户余额：

• 宏利、保诚、安盛、富卫：约2022万美元
• 傲珑盛世：约1678万美元

差了344万美元。

5-15-12提领表现比566要好一点。

但和提领第一梯队产品依旧有不小的距离。

别寄希望于提领，傲珑盛世依旧不咋地。

场外因素：品牌背书能否扳回一城？

说到这里，可能有人会问：

国寿的牌子这么硬，难道不值钱吗？

确实，国寿（海外）的背景实力很顶：

• 中国人寿境外唯一的全资子公司
• 大股东是中华人民共和国财政部（持股90%）
• 全国社会保障基金理事会持股10%
• 副部级金融央企

如果你只考虑中资保司，傲珑盛世还是极强的。

光是30年到6.5%这点，就领先太平（香港）、太保（香港）的旗舰产品不少。

但问题是——

品牌能当饭吃吗？养老金缺口能靠牌子填上吗？

终局判定：0胜3负1平

咱们汇总一下这场PK的结果：

客户费劲去买香港保险，大部分都是冲着高收益。

傲珑盛世保证收益这么低（0.19%），预期收益/提领却都表现平平。

我实在不能接受。

2025年3月，周小川在博鳌论坛上说：

退休时替代率可能仅40%-50%，要达到国际**70%**平均水平，需要参加第三支柱个人养老金。

养老规划需要长期视角。

选择提领能力强的产品才能真正保障晚年生活。

冲着国寿品牌，是我唯一能想到会购买傲珑盛世的理由。

当然，这只是我一家之言，兼听则明。

大贺说点心里话

养老这事儿，差一点就差很多。

同样的保费，100岁时账户差800万美元，这不是小数目。

怎么选、怎么买，里面的门道比你想的多。