港险高保底产品：保证收益比内地还高，但99%的人不知道怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很多人没算过的账。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄延到63岁，女职工延到55-58岁。

更狠的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年提到20年。

养老这事儿，越早规划越轻松。

等退休再想就晚了。

安联最新的报告显示，全球养老金缺口已经达到51万亿美元。

中国的养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。

什么意思？

就是你退休后，光靠社保肯定不够。

所以很多人开始关注港险，想给自己准备一份补充养老的钱。

但99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，**6.5%**的复利大部分来自分红，完全不确定。

这笔账很多人没算过。

实际上，港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到**5%**以上。

有的产品甚至光保证部分，复利就有近5%。

港险高保底产品保底收益比内地还高，这话不是我瞎说的。

但问题来了：市面上高保底产品好几款，到底该选哪个？

我帮你算一下，其实核心就一个问题——你的钱想放多久？

不同的资金使用场景，对应完全不同的产品。

今天我就按四个典型场景，帮你把账算清楚。

场景一：5年短期闲钱

如果你手上有一笔闲钱，5年内大概率不用，但也不想锁太久，就看这款。

代表产品：立桥智选储蓄保。

我以40岁女性，一次性交100万美金为例。

目前产品有**7%**限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

另外，由于是5年内的短期储蓄，汇率波动的风险比较大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你这笔钱是给10年、20年后用的，不急着取，就看这款。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

为什么不选内地分红险

有人会问：内地也有分红增额寿啊，为什么非要去香港买？

我帮你算一下。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你想的是退休后每年有一笔稳定的钱进账，像领工资一样，就看这款。

代表产品：太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

有人说：道理我都懂，但我就是担心汇率波动。

美元涨涨跌跌的，心里不踏实。

这种情况也有解。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更多。