港险养老3种玩法全拆解：2025年汇率剧烈波动，你的养老钱怎么放才安全？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年上半年，人民币兑美元汇率在7.08-7.36区间剧烈波动，创下近七个月新高后又快速回调。

很多朋友开始慌了：养老钱放在单一货币里，会不会哪天醒来就缩水了？

说实话，汇率波动是风险也是机会。

关键在于，你有没有给自己的养老钱准备一个"货币安全垫"。

今天这篇文章，我想跟你聊聊港险养老的3种玩法。

不管你是追求安心、追求灵活、还是想"既要又要"，都能找到适合自己的路径。

先上结论，后面再逐一展开。

港险养老3种玩法，一张图看懂

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

我把目前市场上主流的港险养老策略，按核心诉求分成了3类：

第一类：品牌实力/高端养老社区需求

推荐中资系产品，代表选手有太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

核心优势是央企/国企背书，分红兑现率高，还能直通高端养老社区。

第二类：资金灵活/全球资产配置需求

推荐多元货币系产品，代表选手是永明万年青星河尊享2。

核心优势是提取灵活、多币种转换、收益有兜底。

第三类：前期增值/后期稳定领钱需求

推荐转年金系产品，代表选手是万通富饶万家。

核心优势是年轻时收益猛，退休后一键切换成全保证年金，锁死终身现金流。

这三种思路各有侧重，没有谁比谁更好。

关键看你自己的需求在哪儿。

下面我逐一展开，帮你把每种玩法的底层逻辑看透。

中资系产品：凭什么说"稳"？

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

但光有"背景"还不够，关键得看实打实的数据。

我整理了这三家公司的核心指标，你一看就明白：

先看偿付能力——这是衡量保险公司"兜里有没有钱赔"的硬指标：

• 太平（香港）：278%
• 太保（香港）：256%
• 国寿（海外）：208%

三家都远超监管红线，安全垫够厚。

再看国际评级——这是全球专业机构给的"信用背书"：

• 太平（香港）：标普A、惠誉A
• 国寿（海外）：标普A、穆迪A1
• 太保（香港）：标普A-、穆迪A3

清一色的A级阵营，在全球保险公司里都属于第一梯队。

最关键的是分红实现率——这才是"说到做到"的证明：

太平、太保的周年红利和终期红利实现率，基本都是100%。

什么意思？

就是当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

虽然周年红利平均78%略低一些，但终期红利**100%**的兑现率，说明长期持有的收益是有保障的。

为什么能做到这么稳？

看看他们的投资风格就知道了。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"：

• 国寿（海外）：固收类投资占比81%，妥妥的保守型
• 太保（香港）：固收类70.3%，权益类9.4%，稳健型
• 太平（香港）：固收类68.7%

说白了，人家不跟你玩心跳，稳稳当当把收益给你赚回来。

对于那些"只想安安心心存笔钱，不想操心市场涨跌"的朋友，中资系产品确实是省心之选。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

鸡蛋不能放在一个篮子里，这话放在今天尤其应景。

2025年上半年，美元指数累计下跌10.8%，人民币汇率在7.08-7.36区间剧烈波动。

这种双向波动已经成为常态，单押一种货币的风险越来越大。

全球资产配置这事儿，已经不是有钱人专利了。

普通人也需要给自己的养老钱做个"货币对冲"。

市面上常见的多元货币产品，像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2，这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我重点说说永明万年青星河尊享2，这款产品有几个亮点特别突出：

亮点一：灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金。

想怎么花完全由你说了算。

亮点二：多元货币转换，规避汇率风险

这才是这款产品最硬核的地方。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

什么意思？

就是不管你选哪个币种，预期收益是一样的，不会因为币种不同而吃亏。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

这个功能市场少有。

举个例子：

你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换。

而且是按实时汇率转换，预期收益不受影响。

汇率波动是风险也是机会——有了这个功能，你就能根据汇率走势灵活调整，把风险变成收益。

亮点三：收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%。

要知道，很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

这款产品是很适合作为养老金来用的。

尤其适合那些不确定未来会在哪里养老、有全球资产配置需求的朋友。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

既想要高收益的"进攻性"，又想要确定性的"防守力"——这不是贪心，是人之常情。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：

一份保单，前半程当储蓄险用，让钱加速升值。

后半程一键切换年金模式，锁定终身现金流。

收益爆发力有多强？

我拉了一张详细的收益表，你感受一下：

以6万美元、5年交为例：

• 10年：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年：预期总收益1,756,431美元，复利IRR 6.50%
• 40年：预期总收益3,297,063美元，复利IRR 6.50%
• 100年：预期总收益144,245,966美元，复利IRR 6.50%

选美元计划的话，7年回本。

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

而且从30年开始，复利IRR就稳定保持在6.50%，一直延续下去。

看看国际上怎么做的——全球顶级的养老基金、主权基金，长期年化收益也就是这个水平。

普通人能拿到这个收益，已经非常难得了。

年金转换功能有多硬核？

这才是这款产品的"杀手锏"。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

你可以把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红），换成全保证的固定年金。

注意这几个关键词：全保证、固定。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

股市崩盘？跟你没关系。

经济衰退？照样按时到账。

这就是真正的"攻守兼备"：

年轻时让钱野蛮生长，退休后把收益锁进保险箱。

年金率实锤：历史数据说话

光说"年金转换好"还不够，得看实际能拿到多少。

万通的年金转换功能已经运行多年，我们有大量真实数据可以参考。

上面这张图，是2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单年金率分布情况：

核心数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比：95.5%

你没看错，**95.5%**的保单转换后年金率都在6%以上。

再看分布：

6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

6.00%~6.49%区间占比27.6%。

也就是说，超过三分之二的保单，年金率都在**6%~7%**之间。

这意味着什么？

假设你积累了100万美元的现金价值，按6.5%的年金率转换，每年能拿到6.5万美元的退休金，折合人民币约47万。

这笔钱是写死在合同里的，活多久领多久。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

普通储蓄险的分红是浮动的，市场好的时候多拿点，市场差的时候可能缩水。

但年金转换后，你的收益就从"预期"变成了"保证"，彻底告别市场波动的焦虑。

这是我们创始人保姑的真实保单。

她自己也是用这款产品给自己规划养老的——自己买、自己用，这就是最好的"信任状"。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后再补充一个很多人关心的话题：

养老不只是钱的问题，还有"住哪儿"的问题。

中资系产品有个王牌优势，很多人不知道——可以直通高端养老社区。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

但如果能在安心、收益之外，还能解决未来的养老居住问题，那就是真正的"一站式"方案了。

像太保家园、太平人家这类高端养老社区，入住资格是"一票难求"的。

普通人想住，要么排队等很久，要么根本没资格。

但如果你买了太平、太保的相关产品，就能直接获得入住资格。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值。

等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接住进高端社区——医疗、护理、社交、娱乐全配齐。

简单介绍一下这几款中资系产品的特点：

太平（香港）喜裕

市场稀缺的美式分红产品。

一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金还在涨。

适合有一笔闲钱、想马上开始领钱的朋友。

太保（香港）鑫相伴

港版快返年金。

交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。

保证部分占比很高，适合极度保守、只想要确定性的朋友。

国寿（海外）傲珑盛世

港险人民币保单"黑马"产品。

全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

适合不想折腾换汇、又想要港险收益的朋友。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句：

养老这件事，越早规划越主动。

汇率波动、市场震荡、通货膨胀……这些风险不会因为你不关注就消失。

但如果你提前做好配置，这些风险反而可能变成你的机会。

不管你最终选哪种玩法，最重要的是"动起来"。

如果你还在纠结怎么选、怎么买，下面这张图可能对你有帮助——