35岁被裁员吓醒后，我花220万买了港险养老金，这3款产品的坑你必须知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想用一个真实客户的视角来写——因为他的故事，跟我见过的太多35岁左右的朋友太像了。

去年他35岁，公司第三轮裁员名单上差点有他的名字。

那一刻他突然意识到：如果明天失业，养老怎么办？

这不是矫情。

2025年全国两会上，"35岁就业歧视"成了热点话题——超60%的岗位明确要求"35岁以下"，40岁以上求职者简历回复率不足20%。

全国总工会的调查更扎心：35-39岁职工中，**54.1%**担心失业，**70.7%**担心技能过时，**94.8%**感觉有压力——各年龄组里最高。

站在35岁这个坎上，"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

他手上有220万人民币（约30万美元），想用港险做养老规划。

每年投入6万美元，连交5年，在宏利「宏挚传承」、安盛「盛利II」、永明「万年青星河尊享II」这三款产品里选一款。

跟我当时帮他分析的时候一样纠结——这三款产品各有各的好，但"好"的方向完全不同。

后来想明白了：选哪款，取决于你的钱什么时候用、怎么用。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

先说第一种情况：如果你的钱在15年内就要用。

比如孩子留学、换房首付、或者像很多朋友担心的——万一被裁员需要一笔应急资金。

这种需求下，宏利「宏挚传承」是绝对的王者。

我给他算了一笔账。

假设从第6年开始，每年领取保费的6%（也就是18000美元）：

前14年，宏利的账户余额一直是最高的。

到他45岁领第一笔退休金时：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，差距还不算大。

但关键是——如果你在这14年内需要用钱，宏利能给你的"弹药"最充足。

我又帮他测了更极端的提领方式——第6年起每年领7%（21000美元），以及第10年起每年领8%（24000美元）。

结论一样：前14-15年，宏利都是最能打的。

所以我的建议很直接：15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利「宏挚传承」。

不管是哪种提领方式，它都有绝对的优势。

如果短期内有留学、置业或者突发医疗支出的可能，宏利也是不错的选择。

但这里有个"但是"——

作为养老规划，宏利不太合适。

为什么？

因为养老讲究的是"活到老领到老"，而宏利的优势集中在前15年，后劲明显不足。

从第15年开始，安盛就超过了宏利。

从第20年开始，宏利的账户余额就开始垫底，而且差距越拉越大。

到65岁时，宏利只剩49.02万美元，而安盛有69.65万、永明有69.44万——差了整整20万美元。

这就像跑马拉松，宏利前半程冲得猛，但后半程体力跟不上。

如果你只是需要一笔"应急资金"或"短期用钱"的储备，宏利很香。

但如果你像我这位客户一样，核心目的是养老——那得往下看。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

第二种情况：你年龄偏大，临近退休，希望每月能多领一点钱来对冲养老风险。

这种需求下，安盛「盛利II」的表现更亮眼。

还是用刚才的例子。

第6年起每年领18000美元（保费的6%）：

到客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明差不多，但都比宏利高出20万。

如果提领更激进一点——第6年起每年领21000美元（保费的7%）：

这属于比较极致的提领方式了。

结果是：第15年安盛反超后一路领先，直到保单第76年度，永明才追平。

再看稍晚提领的情况——第10年起每年领24000美元（保费的8%）：

到第30年，永明才能追上安盛的账户余额，此后表现更好，但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛「盛利II」的整体表现要优于永明。

安盛的动态收益相比永明表现更好，但差异不大——长期来看，两者在第30年左右会逐渐趋同。

所以我的建议是：想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大临近退休的人群，选安盛「盛利II」。

它能让你在退休后的前20-30年里，每年多领一点，账户余额也更充裕。

但这里也有个"但是"——

安盛的收益好看，是建立在"非保证"部分的。

如果你是那种"看到非保证收益就睡不着觉"的人，安盛可能不适合你。

这就引出了第三种场景。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

第三种情况：你风格保守，最在意的是"确定性"——本金安全、保证收益高、长期稳定。

这种需求下，永明「万年青星河尊享II」是最优解。

我给他分析了三个关键指标：

第一，保证回本时间。

这是衡量本金安全的核心指标——你交的钱，多久能"保证"拿回来？

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明最短，安盛最长，两者差出整整一倍时间。

什么概念？

如果你35岁买，永明48岁就保证回本了；安盛要等到60岁。

对于养老规划来说，这个差距太重要了——万一中间有什么变故需要退保，永明的损失最小。

第二，保证收益IRR。

保证收益是写进合同的，不管市场怎么波动，保险公司都必须给你的。

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明的保证收益是安盛的4倍多。

你可能觉得1%也不高，但别忘了——这是"保证"的。

在利率下行的大环境下，能锁定1%的保证收益，已经很香了。

安盛的保证收益最低，只有0.23%。

它的收益主要靠非保证部分撑起来，波动性更大。

第三，复归红利占比。

这个指标很多人不知道，但对养老规划特别重要。

复归红利是什么？

简单说，就是保险公司每年从"非保证"收益里拿出一部分，"归入"你的保证收益。

一旦归入，就变成保证的了，不会再变。

复归红利占比越高，说明产品越稳定——你的"非保证"收益会逐步转化为"保证"收益。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，而宏利干脆没有这个机制。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这三个指标，永明「万年青星河尊享II」整体表现最好。

而且从长期来看，永明的账户余额并不差。

到客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平，都比宏利高出34万。

所以我的建议是：风格保守，在意长期资金稳定的、看到保证收益高就心安的人，选永明「万年青星河尊享II」。

它能让你睡得踏实——哪怕市场波动、哪怕保险公司分红不及预期，你的保证收益是锁定的，本金回收是最快的。

养老这件事，最怕的不是收益不够高，而是不确定。

永明给的，就是那份确定性。

找到你的那款，开始规划

写到这里，我帮他把三款产品的定位总结清楚了：

宏利「宏挚传承」：短期王者。15年内要用钱的，闭眼入。但不适合长期养老。

安盛「盛利II」：中短期收益担当。临近退休、想多领钱的，选它。但保证收益低，适合能接受波动的人。

永明「万年青星河尊享II」：长期稳定之选。保守型、在意确定性的，选它。保证回本快、保证收益高、复归红利占比高。

他最后选了永明。

理由很简单：35岁这个年纪，既要养家又要防失业，他需要的是一份"活到老领到老"的确定性，而不是追求短期收益。

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

这三款产品怎么选，我已经讲清楚了。

但"选对产品"只是第一步，"怎么买"才是真正省钱的关键。

同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。