永明万年青星河尊享II：中产最怕的养老焦虑，这款产品能解决几个？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊聊一个扎心的话题——中产的养老焦虑。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我服务的客户中，年收入五六十万到一两百万的中产家庭占了大多数。

你赚的钱不少，但总觉得不够。

上有老下有小，你懂的。

前几天看到一组数据，2025年中国家庭风险认知呈现一个明显特征：传统生存型风险焦虑下降了，但财富风险感知明显提升。

说白了，大家不太担心吃不饱饭了，但特别担心辛苦攒的钱会缩水。

中产最怕的就是三件事：

第一，钱不够用。

现在能赚钱，但退休后呢？

通胀每年吃掉3%，你存的100万，20年后购买力可能只剩一半。

第二，不安全。

把钱放哪儿都不踏实。

股市跌了、理财暴雷了、房价跌了……这几年谁没经历过？

第三，不灵活。

万一中途急用钱怎么办？

万一活得特别长怎么办？

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

目前港险复利可达6.5%，远超内地理财产品。

但今天我想重点说说永明这款，因为它在解决上面三个痛点上，确实做得最到位。

痛点一：钱不够用怎么办？

我理解你的处境：你这个阶段，既要考虑孩子教育，又要考虑父母养老，还得给自己留一份体面的退休金。

钱不是万能的，但没钱是万万不能的。

养老金最核心的问题就一个：领同样的钱，账户里剩多少？

这笔账我帮你算过。

以5年交、年交6万美元为例，第6年起每年提取18000美元（相当于每月1500美元），这是常见的"566提取"方式：

到第100年（也就是你活到100岁），永明万年青星河尊享II账户里还剩3473万美元。

如果你想领得更多呢？

每年提取7%（21000美元），也就是"567提取"：

永明在第100年账户余额是1647万美元，而宏利只剩496万美元，差了3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

你年纪大了生病住院、或者想给孩子买房支援一下，可支配的大额支出更多。

你活得越久，留给下一代的也越多。

痛点二：保险公司会不会跑路？

我客户里有个跟你情况一样的，40多岁，年收入过百万。

但就是不敢把大钱放到保险里。

他的原话是："万一保险公司跑了怎么办？"

这个担心我理解。

但你得知道，香港保险市场和内地不一样。

先看公司背景。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际大品牌，历史悠久、资产规模庞大：

永明成立于1865年，是加拿大最大的保险公司之一，全球资产规模超过4000亿美元。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但光看公司大还不够，还得看保证回本时间。

什么意思呢？

就是你交完钱后，多少年能确保拿回本金——这个"确保"是写进合同里的，不管市场怎么波动，保险公司必须给你。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年，而宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天都是18年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

5年的差距意味着什么？

意味着你48岁买的保险，61岁就确定回本了，而不是66岁。

这5年，可能正好是你最需要安全感的时候。

现在的中产群体，理财心态越来越保守。

我看到一个数据，41-45岁群体中，54.7%的人认为自己比以前更保守了。

这很正常——经历过这几年的市场波动，谁不想求个稳？

痛点三：分红会不会缩水？

很多人对分红险有个误解，觉得"分红"就是不确定的，保险公司说多少就是多少。

这个理解对了一半。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——房东收了你的租金，不可能再退给你。

终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——今年涨明年可能跌。

所以，复归红利占比越高，你的收益就越稳定。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%，在大公司产品中遥遥领先。

相比之下，友邦环球盈活只有8%，友邦盈御多元货币3只有3.71%，宏利宏华传承甚至是0%。

还有一个数据更直观。

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这导致什么结果呢？

在5年交、第15年起每年提取12%的情况下，永明保单剩余金额中，保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。

这部分钱是你中途退保也能确定拿到的，是评估产品稳定性的重要指标。

现在的中高端客群，不再追逐短期收益了，更看重产品的风险可控性。

永明这个产品结构，正好契合这种需求。

灵活应对人生变数

养老规划最怕的就是"一刀切"。

人生充满变数，今天定的计划，10年后可能完全不适用了。

好消息是，永明的领钱方式非常灵活。

如果你想早点开始领，可以选择"255提取"——2年交完，第5年就开始每年提取5%：

永明第100年账户余额2025万美元。

如果你想晚点开始领，多攒几年，可以选择"5108提取"——第10年起每年提取8%：

永明第100年账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

这才是养老规划的核心——不是赌某一年的高收益，而是确保一辈子都有钱拿。

为什么不选本土公司？

说到这儿，可能有人会问：万通、富卫、周大福这些香港本土品牌，运营成本较低，给到客户的收益不是更高吗？

确实如此。

富卫盈聚天下的复归红利占比达到24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很适合用来规划现金流。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题在于，很多刚接触港险的朋友，对这些品牌不太熟悉。

你和他解释半天香港保险的底层逻辑，他还是觉得"没听过的公司不放心"。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

它在国际大品牌中，把产品结构做到了最优——既有品牌背书，又有实打实的数据支撑。

结论：安心养老，从选对产品开始

中产最怕的，不是没钱，而是不确定。

不确定这笔钱能不能保值，不确定保险公司靠不靠谱，不确定分红会不会缩水，不确定中途急用钱怎么办。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

它的保证回本时间最短，只要13年。

它的保证部分占比最高，达到23%。

它的复归红利结构最稳，在大公司中遥遥领先。

更重要的是，永明是真正的国际大品牌，会让你拿着这份保单，睡得踏实。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的门道更多。

很多人不知道的是，同样一份保单，买的方式不同，成本可能差出好几万。