友邦盈御3：被捧为"新手必买"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，延迟退休政策正式落地——男职工要干到63岁，女职工55到58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限还要从15年涨到20年。

咱们来算一笔账：中国60岁以上人口已经突破3.1亿，占总人口22%。

安联的报告说，2025年养老基金当期缺口预计1.1万亿元。

全球养老金缺口更是高达51万亿美元。

现在不准备，以后真的来不及。

很多人开始把目光投向港险，尤其是友邦的盈御多元计划3。

这款产品几乎成了"新手入门标配"。

但它真的适合所有人吗？

今天我就从养老规划的角度，帮你把这笔账算清楚。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也不是完全没道理。

看数据：2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

更厉害的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

对于第一次接触港险的朋友来说，选一个市场认可度最高的品牌，心里确实更踏实。

这也是为什么盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

但"选的人多"不等于"最适合你"。

养老这事不能靠运气，咱们还得往下细看。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人以为港险门槛很高，其实不然。

友邦的盈御多元3的缴费方式非常灵活，可以选择趸交、3年、5年或者10年交。

最低保费整付7500港元，期交2000美元就能上车。

而且有9种货币的保单可以选择，不管你是想配置美元、港币还是人民币，都能找到合适的方案。

对于刚开始规划养老的朋友来说，这个门槛确实友好。

每年拿出一两万美元，坚持5年，就能给未来的养老多一份准备多一份底气。

收益怎么样？7.19%是什么水平

说到养老规划，收益是绕不开的话题。

咱们来算一笔账。

盈御多元计划3的长期收益最高能达到7.19%。

这个数字什么概念？

和宏挚传承、富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

具体来看，如果选择5年交：

• 第10年的预期收益能做到2.8%
• 第20年为5.67%
• 第30年为6.10%

在前期的收益略差一些，这是事实。

目前顶尖收益的产品第30年能做到6.54%，盈御3差了0.44个百分点。

但养老规划看的是长期。

**7.19%**的终极收益，放在整个港险市场里，仅次于匠心传承2跃进版的7.42%和安盛盛利的7.21%。

对于追求稳健增长、不想冒太大风险的养老储备来说，这个收益水平是够用的。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

养老金最怕什么？

放进去拿不出来。

好消息是，友邦盈御3支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

我用比较常见的566提取方式举个例子：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

到第20年的时候，已经提取出来了45万美元。

这时候账户里的现金价值还有53万，这个水平在主流产品里也排到前10名。

不过要提醒一句：和顶尖产品对比，第20年相差了17万左右。

到第40年时，和匠心传承2跃进版相比，现金价值少了超过150万美元。

越往后收益差距越大。

这就是选择稳健型产品的代价——收益天花板确实低一些。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

养老的钱，安全是第一位的。

咱们看看友邦到底是怎么投资的。

盈御3的投资策略偏保守：固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

作为对比，匠心传承2跃进版的投资策略非常激进——固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%；股权类资产最低都有60%，最高可以做到85%。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些。

但更加稳健。

对于养老规划来说，稳比快更重要。

从公司层面看，友邦在投资上相对稳定。

根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

超过7成的固收资产都是10年以上才会到期，意味着友邦有着非常稳定的长期投资收益。

这对于需要跨越二三十年的养老规划来说，是个好消息。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

很多人担心的是，非保证的分红到底能不能拿到？

咱们看数据说话。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%。

这个水平是相当不错的。

其中周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里能排到第7位，属于中间水平。

但重点来了：终期红利的分红实现率平均值直接超过100%，达到了108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

终期红利是什么？

就是保单后期能拿到的大头收益。

友邦在这块的兑现能力，确实让人放心。

友邦背后是谁？六大万亿股东

买保险其实是买一份长期承诺。

公司靠不靠谱，得看背后是谁在撑着。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处：众多股东可以共同承担风险。

哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

对于需要跨越几十年的养老规划来说，公司的稳定性比什么都重要。

后续服务方便吗？App全搞定

买了港险之后，缴费、提取、变更信息这些事怎么办？

总不能每次都飞香港吧。

友邦有自己的app，可以在手机上自己操作——更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人，全都能搞定。

别小看这一点。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

对于内地客户来说，这个便利性加分不少。

还有哪些附加功能？

除了核心的储蓄功能，盈御3还有几个值得一提的附加功能。

多元货币转换：这是友邦首创的功能，现在大部分产品也都有了。

盈御3支持9种货币转换，可以最大程度的避免汇率风险。

不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

红利锁定与解锁：可以把红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

友邦还首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱重新放回去参与投资。

卓越成绩奖：如果是给孩子买的,这个功能挺有意思。

托福110分以上获680美元，SAT 1500分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。

对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

最后说说我的看法。

友邦盈御3给我的感觉是：选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名；投资和分红实现率都比较稳；公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

它就像一个"及格线以上"的选择——不会让你惊艳，但也不会让你踩坑。

但我也要说实话：友邦的盈御3并不是适配所有人。

如果你追求更高的收益、愿意承受更大的波动，市场上有更激进的选择。

如果你对友邦品牌没有特别的偏好，其他公司的同类产品也值得比较。

养老这事不能靠运气，得根据自己的实际情况来规划。

大贺说点心里话

账算到这里，相信你对盈御3已经有了清晰的判断。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有些信息差，可能比产品本身更重要。