安盛尊尚盈家2：被吹成"中短期理财之王"，但有个致命缺陷必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻：六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，活期只剩0.05%。

10万块存5年，利息比去年少了1250块。

银行那点利息，真不够看。

很多朋友开始问我：钱放银行贬值，放股市又怕亏，有没有稳一点的存款替代品？

今天聊的安盛尊尚盈家2，就是冲着这个需求来的。

但我得先把丑话说在前头——这款产品有个明显短板，不是所有人都适合。

先说缺点：这款产品不适合所有人

很多测评上来就吹，我偏不。

咱们先把这款产品的问题摊开说。

第一个问题：后期收益明显乏力

我给你对比一下。

市面上主流的分红险，最快20多年就能触顶6.5%的封顶收益，一般的40年也能完全到顶。

但尊尚盈家2呢？

40年甚至达不到6%。

这是什么概念？

20年往后，它的收益就开始被第一梯队产品超越了。

如果你是想买一份保单传给下一代、追求长期复利最大化的人，这款产品真不是最优解。

第二个问题：提领体验不太理想

它的红利结构是保证部分加不保证的终期红利，没有复归红利。

提取的时候，会按比例从保证和终期里面同时扣。

这就导致一个问题：名义金额下降很快。

提到一定程度，剩下最低名义金额了，就提不出来了，只能做退保处理。

如果你想买一份保单，每年稳定提取当养老金用，这款产品不是最佳选择。

说完缺点，你可能会问：那它凭什么还有人买？

但它有一个无可替代的优势

两个字：回本快。

市面上其他港险产品，虽然预期回本时间都在七八年左右，但保证回本时间呢？

短的也要十多年，长的甚至要二十多年。

而尊尚盈家2，保证第5年就回本。

不是预期，是保证。

白纸黑字写在合同里的那种。

更夸张的是，交完保费那一刻，你立马就有81%的保证现金价值。

相当于100万进去，第一天就有81万是"保底"的。

这意味着什么？

买得安心。

不用担心买完保险过两三年，突然要花大笔钱——孩子出国、家里急事、生意周转——需要退保，结果亏一大笔。

5年保证回本，最大程度降低了资金的流动性风险。

这一点，在当下这个经济环境里，太重要了。

钱放着不动也在贬值，但谁也不敢说未来5年一定用不上这笔钱。

尊尚盈家2给了你一个"进可攻、退可守"的选项。

前中期收益：10年跑赢市场王者

光回本快还不够，收益也得拿得出手。

咱们算一笔账：

• 第5年：保单已经保证回本，算上分红预期复利高达2.27%
• 第10年：复利高达4.45%
• 第15年：复利5.05%

2.27%什么概念？

现在银行5年期定存才1.3%，1年期更是只有0.95%。

尊尚盈家2第5年的预期收益，已经是银行5年定存的1.7倍了。

10年4.45%呢？

我专门查了一下，比前期市场王者宏利宏挚传承还要高。

你看这张图，横向对比7款主流产品：

• 5年这个节点，尊尚盈家2的2.27%是最高的
• 10年4.45%，和友邦盈御3持平，但别忘了它5年就保证回本了
• 15年5.05%，表现同样不错

当然，30年之后就开始被第一梯队甩开了。

但如果你的资金规划就是10-15年，或者需要保持流动性随时可能取出，这个前中期收益非常能打。

存银行不如存这个——至少前15年是这样。

而且现在的环境你也看到了：

2%利率的定存都成稀缺品了，有银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%，部分银行5年期产品直接下架。

锁定收益的窗口期，真的在收窄。

产品形态：15万美金起投的高门槛

说完优缺点，介绍一下产品本身。

这款产品的门槛不低：

• 只支持趸交（一次性交清）
• 最低起投15万美金（约110万人民币）
• 总保费达50万美金可选择分两期支付，第一期最低为总保费的23%
• 支持美元、港币、人民币3种货币
• 不支持货币转换

说白了，这是专门为高净值人群打造的理财产品。

15万美金的门槛，筛掉了大部分"试水"心态的客户。

能拿出这笔钱做趸交的人，通常对资金规划有更清晰的想法。

谁最适合买：三类人群精准匹配

基于前面的分析，我总结了三类最适合这款产品的人：

第一类：中短期存款替代需求

比如给孩子存一笔教育金或婚嫁金，10-15年后取出来用。

既不想承担股市波动风险，又看不上银行那点利息。

尊尚盈家2的前中期收益优势，刚好匹配这个需求。

第二类：组合投保的"流动性担当"

如果你手里现金流充裕，想做更全面的理财规划，可以把它作为组合投保的一环。

部分资金投尊尚盈家2，保证流动性；部分资金投其他长期分红险，追求后期高收益。

这样既不怕急用钱，又有高收益的长期现金流，达到1+1大于2的效果。

第三类：保费融资玩家

前期高收益、极快的回本速度、前期高现价——这三点都是保费融资非常喜欢的特点。

不少人拿这款产品做保费融资，加大杠杆，成倍放大收益。

当然，保费融资有一定门槛和风险，不是所有人都适合，这里就不展开了。

功能与背书：百年安盛的诚意之作

除了收益和回本速度，这款产品在功能设计上也有亮点。

首创"财富管家服务"

保单满3年或5年后，保单持有人可以最多指定3个人，让保险公司直接给他们打钱。

这个功能有两个实用的好处：

1. 多子女家庭福音

可以同时给最多3个人分配资金——配偶、子女、父母、兄弟姐妹都可以。

不用自己一个个转账，保险公司帮你搞定。

2. 资金流转不留痕

钱由保险公司直接划出，银行流水没有转账记录，充分保护隐私。

对于一些需要低调处理家庭财务的朋友来说，这个功能很贴心。

安盛的公司背书

再说说安盛这家公司。

安盛是全球最大的保险公司之一，距今两百多年历史，清朝时期就已经成立了，是香港保司中历史最悠久的一家。

管理总资产超过一万亿美元，相当于香港金融管理局外汇基金的2.4倍——要知道那可是全球第五大主权基金。

分红实现率方面，安盛一直是香港保险市场的优等生。

今年公布的分红数据中，有7成以上的分红实现率数据达到90%，10年+储蓄保单平均分红实现率81.8%，非常漂亮。

买保险，公司靠不靠谱是底线。

安盛这个背书，足够硬。

结论：知道短板，才能用对产品

最后总结一下。

这款产品定位清晰，优缺点都很明显：

优点：

• 5年保证回本（市场最快）
• 前中期收益能打
• 首创财富管家服务
• 安盛百年品牌背书

缺点：

• 后期收益乏力
• 提领体验一般
• 15万美金高门槛

从投资策略看，债券固收类投资占比30-85%，权益类资产占比15%-70%，延续了安盛一贯的稳重作风，同时又保留了灵活性。

对于看重资金流动性、注重前中期收益的朋友来说，非常香。

但如果你追求的是30年、40年的长期复利最大化，或者想做稳定的养老金提领，市面上有更合适的选择。

知道短板，才能用对产品。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。