万通「富饶万家」：被吹成"养老神器"的港险，3个焦虑你中了几个？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存0.95%，活期仅0.05%。

10万块存一年，利息从1100降到950，连一顿像样的火锅都请不起了。

银行的钱越存越亏，你发现没？

很多人开始把目光投向港险储蓄险。

但说实话，买之前心里总有几个坎过不去。

今天就拿万通刚升级的**「富饶万家」**来聊聊，这款产品到底能不能解决你的核心焦虑。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

做了这么多年理财顾问，我发现大家对港险储蓄险的担心，来来回回就三个：

焦虑一：养老钱能不能稳定到账？

买储蓄险的人，十个有八个是冲着养老去的。

但储蓄险本质上是"一笔钱放那儿涨"，不像年金险那样每月固定打钱。

万一到了退休，要用钱的时候市场不好，提取时机不对怎么办？

焦虑二：传承会不会搞得一团乱？

家里孩子多、情况复杂，保单持有人万一出意外，后面怎么交接？

指定一个人不够用，指定多了又怕打架。

焦虑三：分红能不能真的兑现？

计划书上写得漂亮，6%、7%的预期收益，但那是"预期"啊。

真到了二三十年后，保险公司还在不在？

分红能不能拿到手？

这三个焦虑不解决，再好的产品也让人睡不踏实。

下面我一个一个来拆。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老这个最扎心的问题。

普通储蓄险的逻辑是：钱放进去涨，用的时候自己提。

但问题是，什么时候提、提多少、能提多久，全靠自己拿捏。

活得久了钱不够用，活得短了钱没花完，怎么算都不踏实。

万通「富饶万家」的解法很直接——支持12种年金转换。

这是什么意思？

就是保单生效满10年，被保人年满55岁后，你可以把账户里的钱（部分或全部）转成终身年金。

不是自己算着提，是保险公司按约定每月/每年给你打钱，活多久打多久。

12种年金形态，能玩出什么花样？

• 基础款：定额终身年金，每年领固定金额，简单直接
• 保本款：定额终身年金+100%现金价值回奉保证。万一领了几年人走了，剩下的钱还能留给家人，不亏
• 抗通胀款：递增终身年金，金额每两年涨5%。60岁领1万，70岁就能领1.6万，跟得上物价
• 夫妻款：联合年金领取人，两口子一起领，谁活着谁领钱，不用担心另一半没保障
• 健康守护款：万一得了重疾或严重认知障碍，年金直接翻倍，医疗开销有着落

说实话，市场上能做年金转换的储蓄险不少。

但能提供12种选择的，目前只有万通一家。

作为养老来配置，「富饶万家」确实是市场独有的养老神器。

利率下行是趋势，不是意外。

银行存款利率跌破1%，而这款产品的年金转换功能，相当于提前锁定了一个"终身发工资"的机制。

锁定利率这事，宜早不宜迟。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承这个让人头疼的问题。

很多人买储蓄险是想留给孩子、留给家人。

但保单持有人万一出意外，后面怎么接？

以前的产品只能指定1个后备人选，万一这个人也出了状况呢？

万通「富饶万家」这次升级，把这个短板补上了：

第二保单持有人/被保人可新增至3人（原来的「富饶千秋」只能指定1人）。

什么意思？

就是你可以指定3个"候补队员"，按顺序排好。

第一顺位的人出状况了，第二顺位自动顶上。

三道保险，极端情况下也不至于保单"断档"。

保单分拆时，也能提名最多3名指定人士。

家里两三个孩子，想把一份保单拆成几份分给他们？可以。

而且每份分拆保单都能单独指定后备人选，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

还有一个新功能叫**「弹性提取权益」**，从第1个保单周年起就能用。

你可以指定一个人（比如父母、孩子），让保险公司定期往他账户打钱。

每个月给父母打养老金、给上大学的孩子打生活费，设置一次，自动执行，省心。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

传承这事，最怕的就是"想得挺好，执行不了"。

万通这次升级，把执行层面的漏洞堵得很严实。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说说大家最关心的：分红到底能不能拿到手？

计划书上的预期收益再漂亮，如果保险公司兑现不了，那就是一张废纸。

先看数据：万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上。

95%是什么概念？

就是计划书上写的预期收益，实际能拿到95%以上。

在港险市场上，这个成绩相当给力。

有人会问：万通是个什么来头？靠谱吗？

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

背后站着的是马云的云锋基金，资本实力不用多说。

再看投资端：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

2853亿美元是什么概念？

大约2万亿人民币，比很多中小银行的总资产还多。

投资策略上，固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主，分散布局，追求稳健。

万通还有个特点：依托云锋金融的资管能力和全球另类投资网络，能接触到很多普通机构拿不到的私募债机会。

在不同市场周期中捕捉高质量标的，帮助保单资产把握全球机遇。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

别跟趋势对着干。

国内银行净息差已经收窄到1.43%，低于1.8%的警戒水平，存款利率下调的趋势还会持续。

把钱放在一个分红实现率95%+、背靠万亿资产的平台，心里踏实多了。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

焦虑解决了，再来看看收益本身。

万通「富饶万家」这次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例：

回本速度：预期7年回本，保证13年回本。

市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，万通这个速度快了一大截。

保证收益：保证收益率峰值达0.55%。

别小看这个数字。

当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款，「富饶万家」是其中之一。

中长期爆发力：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率轨迹：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

横向对比市场顶级产品，「富饶万家」的综合竞争力同样亮眼：

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，它已稳居市场第一梯队。

直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品。

存款搬家，搬对地方才是关键。

国内1年期定存0.95%，3年期1.25%，而这款产品30年预期6.5%复利，差距一目了然。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个很多人没注意到的功能：支持10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元，全都支持。

这对谁有用？

• 孩子在国外留学，学费用当地货币交，直接转换，省了汇兑损失
• 有移民计划的家庭，提前把资产配置成目的地货币
• 做跨境生意的老板，多币种资产对冲汇率风险

市场上支持瑞士法郎的储蓄险非常少见，万通这个配置挺有诚意。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

养老焦虑？12种年金转换，锁定终身现金流。

传承焦虑？3人提名+保单分拆，执行有保障。

兑现焦虑？95%+分红实现率，万亿资产背书。

尤其适合以下几类人群：

◉ 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显

◉ 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源

◉ 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承

利率下行的趋势不会逆转，早锁定一天，就多赚一天。

大贺说点心里话

产品分析到这儿差不多了，但怎么买、从哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一份保单，渠道不同，到手成本能差出一个零头。