富卫盈聚天下2：10家保司横评，为什么它6年回本别人要8年？

你好，我是大贺。

做港险测评这么多年，有个问题被问了无数遍："大贺，储蓄险到底多久能回本？"

说实话，这个问题背后藏着大多数人对储蓄险的核心焦虑——钱放进去了，什么时候能真正属于自己？

今天这篇，我把市面上10家主流保司的储蓄险拉了个横评，发现了一个挺反直觉的结论：

贵的产品不一定好，便宜的不一定差，真正拉开差距的，是资金效率这个指标。

而富卫「盈聚天下2」，恰好在这个维度上，给了我一个意外。

储蓄险的老问题：钱放进去，什么时候能用？

我见过太多这样的案例了。

一位客户三年前买了某款储蓄险，当时被"长期收益6%+"的宣传打动。

结果呢？

三年过去了，账户还是亏的，问我什么时候能回本，我一算——还得再等五六年。

"早知道这么久，我当初就不买了。"

这句话我听过不下百遍。

问题出在哪？

传统储蓄险的设计逻辑，是用时间换收益。

回本周期7-8年算正常，想达到6.5%的预期IRR？

很多产品需要30年、40年甚至更久。

对于一个35岁的投保人来说，这意味着什么？

等到收益真正"好看"的时候，你已经65岁往上了。

这就是储蓄险最大的痛点：资金被锁住的时间太长，灵活性太差。

但最近测评富卫「盈聚天下2」的时候，我发现这款产品的设计思路有点不一样。

它最核心的突破在于收益效率——用更短的时间，达到同样甚至更高的收益水平。

数据不会骗人，我们往下看。

破局者来了：6年回本，25年登顶6.5%

先说5年缴的方案。

我拉了「盈聚天下2」的计划书，几个关键节点的数据让我眼前一亮：

• 预期6年回本，比同类产品的7年周期快了整整1年
• 第10年预期IRR 3.5%，进入稳定增值通道
• 第20年预期IRR 6.0%，收益加速明显
• 第25年预期IRR 6.5%，达到市场顶级水平

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。

要知道，很多同类产品需要30年、40年才能达到6.5%的预期IRR。

而「盈聚天下2」硬生生把这个周期压缩了将近三分之一。

这意味着什么？

如果你今年35岁投保，按传统产品的节奏，60岁才能享受到6.5%的收益水平。

但用这款产品，50岁出头就能达到同样的效果。

这10年的差距，对于人生规划来说，太重要了。

10家保司横评：谁才是效率之王？

光说一款产品好不好，没有对比是没有说服力的。

我把市面上10家主流保司的储蓄险产品拉了个表，统一按5年缴、美元保单的口径来比较（不含保费折扣）：

从表里可以看到，预期回本周期这一项：

• 富卫「盈聚天下2」和宏X传承并列最快，6年回本
• 友X、永X、安X盈利2等主流产品是7年
• 保X信X明天和安X挚X要8年

再看25年的预期IRR：

• 「盈聚天下2」达到6.5%
• 宏X传承是6.0%
• 友X环X盈活是6.3%

综合来看，回本最快+25年收益最高，这两个指标「盈聚天下2」都拿下了。

如果你选择2年缴的方案，效率优势更明显：

预期5年回本，第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%。

这种"短平快"的增值节奏，收益表现确实惊艳。

用钱自由：第3年起就能领，领到137岁

解决了回本慢的问题，还有一个痛点：钱放进去了，急用的时候能拿出来吗？

这也是很多人对储蓄险望而却步的原因。

传统观念里，储蓄险就是"死钱"，不到期不能动。

但「盈聚天下2」的设计思路不一样。

它被业内称为**"短缴提领之王"**，提供两种经过市场验证的高效提领方案：

方案一：2年缴 + 236提领

• 第3年末起，每年可提取总保费的6%
• 可以一直提领到第137个保单年度

方案二：5年缴 + 567提领

• 第6年末起，每年可提取总保费的7%
• 同样可以提领到第137个保单年度

我们拉个表对比一下，看看2年缴236方案在持续提领后，账户还剩多少：

从表里可以看到：

持续提领了这么多年，账户余额不仅没亏，反而还在涨。

这个产品有意思的地方在于：

它实现了一种理想的平衡——既满足了特定人生阶段（比如子女教育期、退休初期）对补充现金流的"当下需求"，又没有牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

说白了，既能当提款机用，又能当传家宝留。

领完钱账户还剩多少？实测数据说话

我知道很多人心里还有个疑问：每年都在提领，账户会不会被掏空？

这个担心很正常。

毕竟"羊毛出在羊身上"，提领多了，本金肯定受影响吧？

我们用数据说话。

以5年缴567方案为例，每年提取总保费的7%，持续提领后账户的总现金价值占保费比例：

几个关键发现：

第15年就回本了（103%），之后账户开始正增长。

第50年翻了3.4倍，远超友B、保C等竞品。

第100年达到5493%，可以提领到第137个保单年度。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

优缺点都给你讲清楚：

这款产品的核心优势就是提领不伤本，边用边涨。

但前提是你要有长期持有的耐心，短期内（5年以内）退保还是会有损失的。

适不适合你自己判断。

彩蛋：汇率破7，再省3万

聊完产品本身，再说一个很多人忽略的点：汇率。

就在去年圣诞节当天（12月25日），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。

这意味着什么？

我们算一笔账：以10万美元的保单为例——

• 年初汇率7.3时投保，需支付73万人民币
• 按6.99的汇率计算，仅需69.9万人民币
• 直接省下3.1万元，投保成本降低4.25%

换句话说，同样一份保单，现在买比年初便宜了3万多。

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

当然，汇率这东西谁也说不准。

但从历史规律来看，人民币持续单边升值的概率并不大。

6是惊喜，7是常态。

如果你本身就有配置美元资产的计划，现在确实是个不错的窗口期。

年末优惠叠加：预缴利率4.75%

除了汇率红利，富卫官方的年末优惠也值得关注：

保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期（10万美元以下）：首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%

4.75%的预缴利率是什么概念？

现在银行大额存单也就2%出头，这个利率相当于白送你一笔理财收益。

将更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现**"汇率优惠+产品优惠"的双重叠加**。

顺便提一句，最近博鳌论坛发布的数据显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅40%，远低于国际70%的基准线。

加上2025年延迟退休正式启动，个人养老规划的紧迫性越来越高了。

像「盈聚天下2」这种能提供长期稳定现金流的产品，某种程度上就是在帮你自建养老的"第三支柱"。

大贺说点心里话

做了这么多年测评，我最怕的就是读者看完文章还是一头雾水："道理我都懂，但具体怎么买最划算？"

其实除了产品本身，还有一些信息差是公开渠道看不到的。