忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

前两天一个老客户问我：

孩子刚上小学，想存一笔钱等他高中毕业留学用，现在美国读本科一年要80万人民币，四年下来至少300多万，怎么存最划算？

这个问题我太熟悉了——帮100多个家庭规划过教育金，我自己两个孩子也是这么存的。

孩子的教育费等不起，早规划早省心。

最近很多人问我忠意「启航创富（卓越版）」，说这款产品前20年收益全港第一，是不是存教育金的"最优解"？

今天我把这款产品扒个底朝天。

先说结论：收益确实能打，但有个致命缺陷，买之前必须想清楚。

警告：这款产品有个致命缺陷

很多人被"前20年收益第一"吸引，却没注意到这款产品的红利结构有问题。

忠意「启航创富（卓越版）」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

看到问题了吗？

缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构严重失衡。

市面上主流的储蓄险，通常有"保证收益+复归红利+终期红利"三层结构。

复归红利一旦派发就锁定了，不会因为你提领而减少。

但启航创富只有终期红利，而终期红利的特点是：退保或保单终止时才支付。

换句话说，你每提领一笔钱，终期红利就被透支一部分。

过早领取，保单后期的增值潜力会被大大削弱。

这个缺陷有多严重？

我用数据告诉你。

提领对比：差距有多大？

很多家长给孩子存教育金，想的是"孩子18岁开始每年取一笔钱交学费"。

我用经典的"566提领密码"做个对比——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），一直提到终身。

看这张表，提领后的账户余额对比：

差距触目惊心——第50年时，永明和万通的账户余额是忠意的2.5倍以上。

这就是红利结构的差异造成的。

忠意的终期红利被持续提领透支，而永明、万通的复归红利锁定后不受影响。

还有一点要注意：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心汇率风险，这也是个考量因素。

所以我的建议很明确：如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，用作教育金或养老金，永明、万通这类适合提领的产品更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺陷，我们换个角度想——

如果你不打算中途提领，而是存够年头一次性取出呢？

这恰恰是忠意启航创富（卓越版）的"甜蜜点"。

这款产品的特点非常鲜明：保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始基本掉出第一梯队。

翻译成人话：

它就是主打前20年高收益，适合"快进快出"的资金。

比如你孩子今年5岁，存一笔钱，18岁时一次性取出来交大学学费——这个场景就很适合。

教育金要算长远账。

留学费用年年涨，2025年美国私立大学一年80万人民币已经是常态，耶鲁大学2025-26学年总费用更是高达90,550美元。

提前10-15年规划，用复利跑赢学费涨幅，才是明智之举。

收益实测：前20年到底有多强？

光说"收益第一"太虚，我用硬数据说话。

先看这张收益表：

以2年缴+2%保费回赠为例：

• 第10年预期IRR：4.89%
• 第20年预期IRR：6.17%

以5年缴+18%保费回赠为例：

• 第10年预期IRR：4.25%
• 第20年预期IRR：6.38%

再看市场横向对比：

2年缴方案的核心数据：

• 预期回本时间：仅需4年，市场最快
• 第10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益：市场第一

简单算一笔账：

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

如果你今年存10万美元，20年后预期变成33.4万美元——足够覆盖一个孩子的本科留学费用了。

5年缴方案同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持前三名。

前20年收益确实可以做到全港第一，这不是吹牛，是数据说话。

限时优惠：现在入手更划算

收益本来就高，现在还有保费回赠优惠，相当于"折上折"。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

2年缴方案：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• 年交保费≥20万美元：回赠3%-5%

5年缴方案：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• 年交保费≥5万美元：回赠20%-25%

5年缴的回赠力度明显更大，无门槛就能拿到18%的保费回赠，保费次年返还。

我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意，10月起2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

虽然影响不大，但也说明优惠政策在逐步收紧。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，别到用钱时才后悔没早买。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

可能有人会问：

收益这么高，靠谱吗？

会不会是"画饼"？

这就要看保司实力了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，将近200年历史，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 业务遍布全球超50个国家
• 常年上榜全球九大保险公司

说白了，这是一家"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？

说给你多少，实际就能拿到多少，甚至更多。

偿付能力也达到210%-212%，稳定性极强。

高收益的底气还来自投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0%-80%。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保障本金安全。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

忠意还做了一个数据回测：

根据过去20年数据回测，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

说了这么多，忠意启航创富（卓越版）到底适合谁？

适合的人群：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户——这款产品可能是"最优解"。

2. 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

3. 给孩子存教育金，明确规划15-18年后一次性取出——我自己也是这么给孩子存的，教育金要算长远账。

不适合的人群：

• 打算中途频繁提领的
• 想用作养老金、每年领一笔的
• 追求30年以上超长期收益的

长期持有不推荐，这款产品的优势就在前20年。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你用对了场景。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该清楚忠意启航创富（卓越版）的优缺点了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差更大。