立桥智选储蓄保：5年保证赚23.73%，但有3个限制没人提

你好，我是大贺。

跟你说个真事儿——2023年我帮一个80后宝妈客户配置了一款港险中短期储蓄产品，当时她犹豫了整整3个月，反复问我"靠不靠谱""有没有坑"。

现在回头看，她跟我说最庆幸的就是当时没再拖。

为什么？

因为这两年人民币汇率波动加剧，2025年1月在岸人民币跌破7.3关口，离岸一度跌至7.35。

她当时锁定的美元资产，光汇率这一项就多赚了不少。

今天我要聊的这款立桥「智选储蓄保」，就是目前香港市场上同类产品里的"收益天花板"。

但买之前，有3个限制条件你必须知道，不然到时候后悔都来不及。

5年保证赚23.73%，这款产品凭什么？

说实话一开始我也觉得"5年保证赚23.73%"这个数字太夸张了。

但仔细看完条款，我才明白这不是营销话术，而是白纸黑字写进合同的保证收益。

先看最震撼的方案：

整付25万美元，享6%保费折扣后实际投入23.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金。

算一笔账：5年保证总收益23.73%，保证年化收益（单利）4.75%。

这个收益水平，是目前香港保险市场上利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

关键是前5年收益100%保证，不是"预期"、不是"演示"，是合同里板上钉钉的数字。

我当时也是这么跟客户解释的：

你把它当成一个5年期的"超级定存"就对了，到期拿钱走人，收益确定。

不同预算，收益几何？

25万美元门槛太高？

别急，10万美元的方案同样香。

整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

如果你不急着用钱，持有到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍！

买完之后我才明白，这类产品的精髓在于：

短期有保证，长期有惊喜。

你可以5年退保落袋为安，也可以继续持有吃复利。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

对比一下：

国内5年定存单利才1.3%，中国银行大额存单1年期也就1.2%。

100万存一年利息1.2万，平均每月才1000块。

在一二线城市，这点钱连房租都不够。

而立桥「智选储蓄保」5年保证单利4.48%-4.75%，差距一目了然。

限时优惠加持，收益再上一层

前面说的收益测算，已经包含了保费折扣。

但这个折扣不是永久的——即日起至2025年10月31日投保才能享受。

具体折扣力度：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万-25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

折扣的本质是什么？

是用更少的钱买到同样的保额，相当于变相提高了收益率。

我跟你说个真事儿：

去年有款类似的高保证产品，因为额度有限，部分渠道直接"限购"了。

这类产品对保险公司来说是"亏本赚吆喝"，用高保证收益吸引新客户，额度用完就没了。

所以如果你已经决定要买，趁优惠期赶紧下手。

错过这波，下次不知道要等多久。

为什么现在需要这样的产品？

早知道就早点买了——这是很多老客户的心声。

2025年的投资环境，比前两年更难了。

国内5年定存单利仅有1.3%，831降息后内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限低至1.75%。

想靠内地储蓄险实现中短期储蓄目标？

太难了。

与此同时，10年期中美利差在2025年1月来到300基点左右的历史高位。

利差扩大意味着什么？

持有美元资产更有优势。

投资者陷入两难境地：

既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已难以满足需求。

而香港中短期储蓄险，刚好补上了"保本+中短期+高收益"的缺口。

申万宏源证券的数据显示，达标中产家庭**43.2%**配置海外资产。

美元保险，正在成为普通人资产"出海"的入门选择。

立桥「智选储蓄保」这类产品，正成为低息时代的"收益王炸"。

产品基本面：一分钟看懂

说完收益，再来看看产品基本信息。

立桥「智选储蓄保」为整付保单，投保年龄放宽至80岁（这个门槛非常友好），保单货币包括港元和美元，保障年期可选20年/25年，最低投保金额为12,500美元/100,000港元。

简单说，这就是一款专为中短期储蓄设计的"定存平替"。

条款也很简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。

它适合什么人？

• 5年有明确用钱目标，用闲钱追求短期高收益，不想长期锁死
• 嫌银行收益低、嫌内地增额寿灵活度差
• 偏好保本，不想承担风险，比如中老年朋友、保守型投资者

首5年收益100%保证，能给你兜底。

买前必知：3个限制条件

但任何产品都有两面性。

立桥「智选储蓄保」有3个限制条件，买之前必须想清楚：

第一，不允许"减少保额"：无法提领/减保。

这意味着你放进去的钱，中途不能部分取出。

至少做好2年内钱不能挪用的准备。

如果你这笔钱随时可能要用，那这款产品不适合你。

第二，不允许修改投保人或者被保人。

一开始就要敲定保单架构。

建议你把它当作5年期定存使用，想清楚谁做投保人、谁做被保人，落笔之后就不能改了。

第三，必须在香港本地购买、签约才是合法合规的。

这一点很重要。

有些人图省事想在内地签单，这是不合规的，后续理赔可能出问题。

我当时也是这么跟客户说的：

这款产品收益确实高，但你要确保这笔钱2-5年内不会动用，而且愿意亲自跑一趟香港。

想清楚了再买，买了就别后悔。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对立桥「智选储蓄保」有了清晰的认知：

收益确实能打，但限制条件也要接受。

如果你正在考虑配置美元资产，又想省点钱、少踩坑，下面这张图值得你花10秒看完。