忠意启航创富（卓越版）：我先说3个缺点，你再决定要不要往下看

你好，我是大贺。

上周有位客户问我一个问题：

「怎么把钱留给孙子，但不让儿子乱花？」

这个问题让我想到了忠意最近升级的「启航创富（卓越版）」。

这款产品在传承功能上确实做了很多创新设计。

但在推荐之前，我必须先把它的缺点摆出来——因为钱留给孩子容易，留好不容易，选错产品更不容易。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我见过太多客户被「收益排名第一」冲昏头脑。

结果买完才发现产品特性和自己需求完全不匹配。

所以在聊优点之前，我必须先泼三盆冷水：

第一，不适合需要长期提领的人。

启航创富（卓越版）的结构非常简单，只有「保证收益+终期红利」两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

如果你计划买完之后每年提取一笔钱当养老金或者教育金，这款产品的设计并不友好——它更适合「存着不动」而不是「边存边取」。

第二，30年后收益掉队。

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

如果你的投资期限是40年甚至更长，追求的是极致的长期复利，那它可能不是最优解。

第三，不适合「既要又要」的人。

既想要超高的长期收益，又想要灵活提领，还想要最低的保费门槛——抱歉，这款产品做不到全满足。

它就是一款目标明确的产品：中短期收益拉满，传承功能强大，适合特定需求的投资者。

说完缺点，如果你还在看，说明你可能正好是它的目标用户。

那我们继续。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

我服务过的高净值家庭，很多人的真实需求是这样的：

「孩子现在5岁，我希望15-20年后有一笔钱给他留学或者创业用。」

这种10-20年的中期规划，恰恰是启航创富（卓越版）最擅长的战场。

先看2年缴的数据：

以现行折扣计算，10年预期IRR达到5.03%，在所有支持2年缴的储蓄险产品中排名第一。

20年预期IRR更是飙升到6.24%，收益直接翻3倍+。

最关键的是，保单前25年预期收益市场第一，这个「统治力」不是我吹的，是实打实的数据对比。

再看5年缴的表现：

第15-20年预期收益同样是市场第一，第10年和第25年也能保持在前三名。

对于那些希望用更低的年缴压力、更长的缴费期来平滑现金流的家庭，5年缴的性价比非常突出。

我经常跟客户说：

「你现在的决定，影响的是孙子辈。」

但反过来也成立——如果你的规划期限就是15-20年，那就没必要为30年后的收益排名纠结。

选产品就像选工具，锤子再好也不能拧螺丝，关键是匹配你的需求。

在前20年这个赛道上，启航创富（卓越版）展现出了绝对的统治力，这是事实。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，另一个让我印象深刻的是它的回本速度。

2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本，两个缴费期的保证回本期都是14年。

这个速度堪称「闪电级」。

要知道，市面上很多同类产品需要6-9年才能预期回本，保证回本期更是长达18年。

启航创富（卓越版）直接破了行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

更值得一提的是保费优惠政策。

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

• 年缴保费5万美元以下享18%回赠
• 5-10万美元享20%
• 10-20万美元享22%
• 20万美元以上享25%

这个优惠力度在我接触过的产品里算是非常大的。

叠加保费优惠后，保单价值在前几年就能快速提升，这对于追求资金效率的投资者来说是个实实在在的利好。

收益背后：动态投资策略解密

很多客户会问我：

「大贺，这个收益是怎么做到的？靠谱吗？」

这是个好问题。

如果说回本快是启航创富（卓越版）的「基础安全感」，那中期收益就是其「核心竞争力」——而这种竞争力来源于忠意的动态投资策略。

先看资产配置的灵活度：

固收类资产占比可以在**20%-100%之间调整，权益类资产占比在0-80%**之间浮动。

这个调整空间非常大，给了投资团队充足的腾挪空间。

具体怎么操作呢？

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%——这个配置偏稳健，保证了前期的安全性。

随着保单年期增长，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%——这个策略的逻辑是：前期稳住本金，后期追求增长。

忠意还做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这个回测覆盖了2008年金融危机、2020年疫情冲击等多个极端市场环境。

结果证明这套策略确实更容易穿越周期，兼具保本和增值的双重目标。

我常说「有些功能，你现在用不上，但20年后会感谢自己」。

投资策略也是一样——你现在可能感受不到动态调整的价值，但20年后回头看，这种穿越周期的能力才是真正的护城河。

传承功能：一张保单三代受益

回到开头那个问题：

「怎么把钱留给孙子，但不让儿子乱花？」

这其实是很多高净值家庭的真实痛点。

胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，而配置保险的主要目标中，家庭财富传承占51%——传承需求已经超越了单纯的保障需求。

启航创富（卓越版）在传承功能上做了三个重要升级：

第一，保单托管选项

你可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

比如让配偶在子女成年前管理，临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。

这个设计既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金能灵活使用。

举个例子：

爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

这就解决了「钱留给孙子，但不让儿子乱花」的问题。

第二，保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份。

这个功能适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷。

比如把1份保单拆给3个儿孙，或者预先设定受保人身故时自动分拆，真正实现「一代投保，三代受益」。

第三，身故保障组合支付

可以选择一次性支付、分期支付，甚至「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

传承不是分钱，是分配。

这三个功能放在一起，就是一套完整的家族财富传承方案。

公司背景：忠意集团2025半年报

聊完产品，再看看背后的公司。

忠意集团2025年上半年财务业绩报告显示：

• 承保保费总额达505亿欧元，同比增长0.9%
• 人寿净流入达63亿欧元，同比大涨25.2%
• 偿付能力比率212%，资本状况非常稳健

除了财务数据亮眼，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

买保险买的是未来几十年的承诺，公司的综合实力是最基础的保障。

最终结论：稳健派的首选

回到开头，我说了这款产品的三个缺点：

不适合提领、30年后收益掉队、不能满足「既要又要」。

但如果你的需求是这样的：

• 投资期限10-20年，追求快速积累财富
• 看重中短期收益，愿意接受长期收益不是最顶尖
• 有复杂的家族传承需求，希望一张保单解决三代人的问题
• 风险偏好稳健，看重资金安全和回本速度

那么启航创富（卓越版）就是你的首选。

2年缴费情况下3年回本，10年IRR为5.03%，20年IRR可达6.24%——这个成绩单在中短期赛道上几乎无敌。

加上保单托管、分拆、组合支付这些传承功能，它真正做到了「一张保单覆盖多种需求」。

当然，如果你的需求和我描述的不一样，那就继续看其他产品——选保险没有最好的，只有最适合的。

大贺说点心里话

说到底，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。