忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期王者"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

3年前我买了一款港险储蓄险，当时被高收益吸引，差点踩了一个大坑。

现在回头看，那个教训让我至今心有余悸——今天把这个经验分享给你，希望你别走我的老路。

说实话，当初我也纠结过要不要买港险。

毕竟内地理财产品暴雷的新闻太多了，就说最近的海银财富吧，700亿资金池说崩就崩，年化收益率做到8%以上，结果老板直接被警方带走。

这种"高收益理财"的结局，让我对任何承诺高回报的产品都格外警惕。

所以今天聊**忠意启航创富(卓越版)**这款产品，我必须先把它最大的短板摆出来——买之前我最担心的就是这个问题。

如果你也有同样的顾虑，这篇文章能帮你省下不少踩坑的学费。

这款产品有个致命缺陷

先说结论：忠意启航创富(卓越版)的红利结构有硬伤。

它只有两个账户——保证收益和终期红利（非保证）。

听起来好像没什么问题？

问题大了。

你看这张图就明白了，终期红利要等到退保或者保单终止的时候才支付。

换句话说，你中途想提钱？不好意思，红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

这跟我3年前差点踩的坑一模一样。

当时我看中一款产品的高收益，差点忽略了提领规则。

幸好买之前多问了一嘴，不然现在肠子都悔青了。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

说说我的真实感受：很多人买储蓄险，心里想的是"养老金"或者"教育金"，打算每年领一点钱出来用。

如果你也是这个想法，忠意启航创富(卓越版)可能不适合你。

为什么这么说？

看数据就知道了。

按照经典的"566提领密码"（5年交，第6年起每年提6%），我把忠意和市场上其他产品做了个对比：

看到没？忠意启航创富(卓越版)提领后的剩余价值，跟其他产品相比差距不是一般的大：

• 第30年，忠意剩余33万美元，而永明万年青星河尊享II有57.8万
• 第40年，忠意剩余40万美元，宏利宏挚传承有60万
• 第50年，忠意剩余53万美元，永明万年青直接干到146万

差距是不是触目惊心？

原因很简单：过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期的增值潜力被大大削弱。

这就像一棵树，你还没等它长大就开始摘果子，最后只能眼睁睁看着它枯萎。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动敏感，或者将来想换成其他货币，这也是个限制。

如果你打算短期内就开始领钱、用作教育金或养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

写到这里，你可能觉得我在黑这款产品。

不是的。

如果重新选一次，在特定场景下，我可能还是会考虑它。

关键在于：你打算怎么用这笔钱？

忠意启航创富(卓越版)的产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？

它天生就是一个"中期理财工具"。

你把钱放进去，10-20年不动，到期一次性取出，中途不挪用。

这样用，你能享受到它短期收益的红利，完美避开提领的坑。

打个比方：这款产品就像一个定期存款的"升级版"。

你不能随时取，但只要你耐得住性子，收益比普通理财高出一大截。

想想看，现在银行定期存款利率才多少？

大额存单3年期也就2%左右。

而专家都在提醒：年化收益率超过6%的理财产品要格外谨慎，因为高收益往往伴随高风险。

但忠意启航创富(卓越版)不一样——它的高收益是建立在正规保险监管框架下的，有保证收益托底，不是那种"资金池"模式的暴雷产品。

收益爆发：前20年的统治级表现

现在回头看，忠意启航创富(卓越版)的短期收益确实能打。

先看2年缴的表现。

算上现行折扣后：

• 第10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

这张对比图说明一切。

第10年，忠意5.03%，第二名黄金富饶千秋4.64%，安盛盛利4.41%。

差距看起来不大？

复利的威力就在于时间越长差距越明显。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一
• 第15年IRR 6.51%，遥遥领先
• 第20年IRR 6.47%，依然保持头部位置

前期收益优势非常明显。

这也是为什么我说，如果你的投资周期正好是10-20年，这款产品几乎是"最优解"。

比如你现在30岁，打算50岁退休时一次性取出这笔钱。

或者你家孩子刚出生，打算存一笔钱等他20年后买房用。

这种场景下，忠意启航创富(卓越版)的收益优势能被完全发挥出来。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

当初我也纠结过选2年缴还是5年缴。

后来算了一笔账，发现5年缴才是真香。

为什么？

因为忠意的保费回赠政策力度太大了。

看这张表：

5年缴的回赠：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

2年缴的回赠：

• <20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

差距一目了然。

5年缴无门槛就有18%起步的优惠，而且是保费次年回赠，相当于第二年就能拿到一笔钱。

算上回赠后，收益差距就更明显了：

• 2年缴（2%回赠）：第10年IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年IRR 4.25%，第20年6.38%

虽然5年缴第10年收益稍低，但第20年直接反超。

更重要的是，5年缴的年交保费压力更小。

同样存25万美元，2年缴每年要交12.5万，5年缴每年只要5万。

所以我的建议是：推荐选择5年缴。

不仅年交压力小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

说实话，买之前我最担心的是：这么高的收益，靠谱吗？

会不会像海银财富那样暴雷？

研究完忠意的背景后，我放心了。

忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球50多个国家。

什么概念？

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

偿付能力比率210%，远超监管要求的150%。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

2021年生效保单102%，2022年生效保单104%。

这意味着什么？

保险公司承诺的非保证收益，不仅没打折，还超额兑现了。

稳定性极强，这是我最看重的。

那高收益从哪来？

看它的投资策略就明白了：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，确保安全。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高回报。

忠意还做了一个数据回测：

按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

兼具保本和增值，这才是港险储蓄险的核心价值。

结论：适合你吗？对号入座

写了这么多，最后帮你总结一下。

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，是一款特点极其鲜明的产品：

适合你的情况：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作"中期理财工具"，到期一次性取出
• 不打算中途频繁提领

如果你符合以上条件，这款产品对你来说可能是"最优解"。

不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的选择。

不适合你的情况：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作教育金、养老金，每年固定提取
• 对货币灵活性有要求

如果你是这种情况，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

大贺说点心里话

买港险这件事，选对产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，有人多花了好几万，有人却能省下一大笔——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。