友邦盈御3：连续十年销冠的"王牌港险"，收益真相你必须知道

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈妈，我太懂那种焦虑了——养一个孩子到大学毕业，到底要花多少钱？

北京大学中国教育财政科学研究所的数据显示：全国家庭教育支出占家庭总支出的14.9%，东北部地区更是高达18.8%。

养育一个孩子到12岁，平均花费就超过36万元。

虽然2025年国家出台了育儿补贴政策，3岁以下婴幼儿每年能领3600元，子女教育专项扣除也提到了每月2000元。

但说实话，这笔钱对于动辄几十万的教育支出来说，真的是杯水车薪。

所以越来越多的家长开始考虑：能不能找一个长期、稳定、收益还不错的方式，给孩子存一笔教育金？

这也是为什么很多人把目光投向了香港保险。

而说到港险，有一家公司是绕不开的——友邦。

今天我就来聊聊友邦的王牌产品「盈御多元计划3」，作为妈妈我自己也买了，这笔账要算清楚，哪些地方值得买，哪些地方需要注意，我都会一一说明。

友邦：香港保险的「绝对王者」

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然有点夸张，但也不是完全没有道理。

根据友邦官网披露的数据，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

更厉害的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

十年，不是一年两年的偶然，而是持续稳定的市场认可。

对于我们这些给孩子存钱的家长来说，选一家"活得久、跑得稳"的公司，比什么都重要。

孩子的钱不能乱来，这是我选择友邦的第一个理由。

盈御3：王牌产品的基本面

说完公司，来看看产品本身。

友邦盈御多元计划3的缴费方式非常灵活，可以选择趸交（一次性交清）、3年交、5年交或者10年交。

对于不同家庭的现金流情况，都能找到合适的方案。

货币选择上，盈御3支持9种货币的保单，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元等。

不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

门槛方面也很友好：整付最低7500美元，期交最低2000美元就能上车。

换算成人民币，大概一年1.5万左右就能开始给孩子存教育金，这个门槛对于大多数家庭来说都是可以接受的。

收益实测：前五名的水准

孩子的钱不能乱来，收益必须看清楚。

如果选择5年交，盈御3在第10年的预期收益能做到2.8%，第20年为5.67%，第30年为6.10%。

坦白说，在前期的收益略差一些。

目前市场上顶尖收益的产品，第30年能做到6.54%，盈御3还是有一定差距的。

但拉长时间来看，盈御3的长期收益最高能做到7.19%，与宏利的宏挚传承以及万通的富饶千秋收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

这是什么概念？

假设你给孩子存50万美元，按照7.19%的复利计算，30年后能变成400多万美元。

即使考虑到实际收益会有波动，这个增长空间也是非常可观的。

前五名的收益水准，加上友邦的品牌背书，对于追求稳健的家庭来说，这个组合是很有吸引力的。

动态提领：566方式下的真实表现

但是，大部分人买港险，不会把钱放着一直不动。

给孩子存教育金，总要在孩子上大学、留学的时候取出来用。

所以除了静态收益，我们更要关注动态收益——也就是提领取钱之后，账户里还能剩下多少。

这里用比较常见的566提取方式来举例：每年交10万美元，交5年（总投入50万美元），从第6年开始每年提取6%的收益。

到第20年的时候，累计已经提取出来了45万美元。

这时候账户里的现金价值还有53万美元。

这个水平在主流产品里也能排到前10名。

如果孩子从6岁开始存，到26岁大学毕业，正好是20年。

这期间每年都有稳定的现金流可以提取，孩子的教育费用就有着落了。

不过需要注意的是，在保单的中后期，收益的差距会比较明显。

提取到第40年时，盈御3的账户现金价值有84万美元左右。

如果和目前预期收益最高的产品匠心传承2跃进版相比，现金价值少了超过150万美元。

这个差距确实不小。

如果你的投资周期很长（比如40年以上），或者对收益有极致追求，可能需要再考虑考虑。

但如果你的主要目标是给孩子存教育金，20-30年的周期，盈御3的表现是完全够用的。

为什么收益不是最高？投资策略揭秘

有些朋友可能会问：既然友邦这么大的公司，为什么收益不是最高的？

这笔账要算清楚，答案就藏在投资策略里。

盈御3的固收类投资占比，最低为25%，最高能做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

而收益最高的匠心传承2跃进版呢？

投资策略非常激进。

固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。

股权类的资产最低都有60%，最高可以做到85%。

简单来说：盈御3更像是一个稳健型选手，匠心传承2跃进版更像是一个激进型选手。

作为妈妈我太懂了——给孩子存的钱，稳比快更重要。

股市涨的时候，激进型产品确实跑得快。

但股市跌的时候呢？

孩子的教育金可不能跟着坐过山车。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

对于教育金这种有明确使用时间的资金来说，稳健才是第一位的。

友邦的「压舱石」：2378亿美元投资布局

说完产品的投资策略，再来看看友邦公司层面的投资布局。

根据友邦2024年的中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。

这意味着友邦有着非常稳定的长期投资收益，不会因为短期市场波动就被迫低价抛售资产。

具体来看：

政府机构的债券投资为728亿美元，地域分布上主要集中在亚太地区。

平均的债券评级为A+，保持着一贯的稳健风格。

公司债券组合达到了750亿美元，主要投资于A和BBB评级债券，合计占比88%，平均评级A-。

可以看出，友邦的投资布局非常稳健，地域的分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

给孩子最好的保障，不仅要看产品本身，更要看背后的公司有没有能力长期兑现承诺。

友邦2378亿美元的投资布局，就是最好的"压舱石"。

分红兑现力：终期红利实现率全港第一

光说投资布局还不够，最终能不能拿到钱，还要看分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%，分红实现率是相当不错的。

其中周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流的香港保险公司里能排到第7位，属于中间水平。

但重点来了：终期红利的分红实现率平均值直接超过100%，达到了108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

这意味着什么？

友邦在终期红利这一块，不仅兑现了承诺，还超额完成了。

对于长期持有的保单来说，终期红利占比很大，这个数据非常重要。

作为妈妈，我最怕的就是保险公司画大饼，最后兑现不了。

友邦108%的终期红利实现率，让我心里踏实很多。

附加功能与服务体验

除了收益和稳健性，盈御3的附加功能也很齐全。

首先是提取方式灵活，支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

其次是红利锁定和红利解锁功能。

红利锁定可以把红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

友邦还首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱重新转换成红利，继续参与投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

货币转换方面，盈御3支持9种货币转换，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

如果孩子将来去不同国家留学，可以灵活切换货币，最大程度避免汇率风险。

还有一点不得不提：友邦有自己的App。

在手机上就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

股东背景：六大万亿巨头护航

最后再看看友邦的股东背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散意味着风险共担，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

对于我们这些把孩子教育金托付给它的家长来说，这是一颗定心丸。

总结：不会出错的选择

总体来说，友邦盈御多元计划3给我的感觉是：选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

特别是盈御3还有一个卓越成绩奖，孩子如果考上全球前10的大学，可以获得2800美元的奖励。

对孩子来说也是一种学习上的激励。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益，或者投资周期特别长，可能还需要再对比一下其他产品。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，但其实还有一些"信息差"没有写进来——比如怎么买能省钱、哪些渠道有内部优惠。