友邦「活然人生」+「环宇盈活」：延迟退休时代，这套组合能帮你补上养老金缺口吗？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，今天来拆解一下友邦2026年开年的重磅组合。

延迟退休来了，你的养老金够用吗？

先说结论：

如果你只靠社保养老，未来大概率会面临"钱不够花"的窘境。

2025年1月1日，延迟退休政策正式实施。

根据人社部的方案，未来15年内，男职工退休年龄将逐步延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

更扎心的是，2030年起最低缴费年限还要从15年提高到20年。

这意味着什么？

领钱的时间往后推，交钱的时间往前拉。

安联集团《2025年安联全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

对于90后群体来说，退休时养老金替代率可能不足40%——也就是说，退休后每月到手的钱，可能连工作时的一半都不到。

国内的情况同样不乐观。

中国基本养老保险抚养比已降至2.65:1，低于国际警戒线3:1。

2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元。

所以，靠自己补上养老缺口，已经不是"要不要"的问题，而是"怎么做"的问题。

今天要聊的友邦「活然人生」+「环宇盈活」组合，正是针对这个痛点设计的。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一个管保障，一个管增值，双线并行。

我们来逐一拆解。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

「活然人生」是友邦2026年的开年新品，定位很清晰：

终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

这个产品的逻辑是：

用一份保单同时解决"灵活理财、安心保障、无忧传承"三件事。

1. 缴费方式灵活

可选5年缴或30年缴。

5年缴投保年龄15日至75岁，适合资金充裕、想快速完成配置的家庭。

30年缴投保年龄15日至55岁，适合想用时间换空间、降低年度预算压力的人群。

保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不算高。

2. 资金运用自主

保单生效满3年后可享非保证终期红利。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值。

这个"灵活调配安排"是个亮点：

提取的钱可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构、安老院、残疾人士院舍。

用于生活费、医疗费、养老院费用都行。

3. 资产配置稳健

债券及其他固定收入工具占比25%-100%，增长型资产占比0%-75%。

延续友邦一贯的"稳健"策略，不会为了追求高收益而冒进。

优点是稳，但也要注意：

这类稳健型配置的收益上限不会特别激进，适合追求"安全第一"的家庭。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

基础身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。

保单生效满3年后还可叠加非保证终期红利。

意外身故加码

附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

具体规则：

第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，额外赔付200%基本保额。

意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障

附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计的逻辑很清楚：

万一中途出事，不用担心保费断缴导致保障失效。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

这是「活然人生」的一个市场首创功能，值得单独拿出来说。

传统人寿险的身故赔偿通常是一次性支付给受益人。

但「活然人生」提供了多种支付办法：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 首次领取日期选项
• 最后一期领取日期选项

更有意思的是"受益人灵活选项"：

你可以设定受益人达到指定年龄（比如26岁）或罹患指定疾病后，才能按自己选择的方式收取款项。

举个例子：

47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

他可以设定儿子26岁前只能按月领取3,000美元，26岁后才能自主决定领取方式。

这样既保证了资金流向，又避免年轻人一次性拿到大额现金后挥霍。

适合的才是最好的——

如果你担心子女理财能力不足，或者想给特定家庭成员设置"保护性提款"机制，这个功能非常实用。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

聊完人寿险，再来看储蓄险。

友邦「环宇盈活」不是新品，但一直是市场上的标杆产品。

它的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元：

预期7年回本，18年保证回本。

第30年预期IRR达到6.5%，稳稳站在市场第一梯队。

优点是长期收益确实能打，但也要注意：

前7年基本没什么收益，需要耐得住寂寞。

如果你是追求短期流动性的人，这款产品不太适合。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论说完了，我们来看一个具体案例。

客户画像：

• 35岁女性，家有新生儿
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案：

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合。

70%：储蓄险「环宇盈活」

• 缴费期限5年，每年7万美元，总保费35万美元
• 定位：家庭资产增值核心
• 用途：未来教育基金+家庭储备金

30%：人寿险「活然人生」

• 缴费期限5年，每年3万美元，总保费15万美元
• 固定保额45万美元
• 定位：家庭安全保障
• 逻辑："以小博大"撬动保障杠杆

资金使用时间线

50岁（保单第15年）：教育金提取

每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够覆盖主要费用。

60岁-100岁：养老金提取

每年可定期提取5.2万美元，持续40年，稳定补充养老需求。

回到开头的问题：

延迟退休后，养老金替代率可能不足40%。

按这个案例，60岁起每年5.2万美元的提取，相当于每月4,300多美元，足以填补养老金缺口。

综合收益测算

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

组合的四个核心优势

第一，现金价值更高更稳。

储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

单买储蓄险没有保障杠杆，单买人寿险现金价值增长有限，组合配置才能两头兼顾。

第二，性价比超高。

一套满足两需求，不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显。

同样50万美元预算，分开买可能要付两份渠道费用、两份保单管理成本，组合配置更划算。

第三，资金使用灵活。

人生阶段随意切换。

35岁配置，50岁取教育金，60岁取养老金，80岁还有身故保障留给下一代。

不被单一计划绑架，什么阶段用什么钱。

第四，保障全面。

既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

万一中途出意外，有身故赔偿兜底；万一残疾，有免付保费保障；万一急用钱，有保单贷款周转。

总结：谁适合这套组合？

聊了这么多，最后给个明确的适用人群画像。

特别适合的人群

第一类：即将退休、希望提前锁定养老金的人群。

延迟退休已成定局，靠社保养老越来越不靠谱。

如果你50岁左右，想在60岁后每年有一笔稳定的现金流补充养老，这套组合的"60岁-100岁每年提取5.2万美元"功能正好匹配需求。

第二类：提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群。

孩子0-10岁时配置，15年后正好进入高中/大学阶段。

每年6万美元的提取额度，无论国内名校还是海外留学，都能覆盖主要开支。

而且是"可提取"而非"必须提取"，灵活度很高。

第三类：希望资产"在稳定中增长"的人群。

如果你不想把钱放在股市里天天担惊受怕，又觉得银行存款跑不赢通胀，这种"债券为主、增长型资产为辅"的配置逻辑会让你睡得更安稳。

第四类：希望提升家庭保障的人群。

尤其是家庭经济支柱，万一出事，身故赔偿最高可达基本保额的300%。

用「活然人生」的30%预算撬动45万美元保额，杠杆效应明显。

不太适合的人群

追求短期流动性的人。

「环宇盈活」预期7年才回本，前几年取出来是亏的。

如果你3-5年内可能急用这笔钱，不建议配置。

预算非常有限的人。

这套组合的案例是年度预算10万美元，门槛不低。

如果年度可支配资金不足2万美元，可能需要先从单一产品入手。

风险偏好极高的人。

如果你追求年化15%以上的收益，愿意承受本金大幅波动，这种稳健型配置会让你觉得"太慢了"。

最后的建议

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

但适合的才是最好的。

在做决定之前，建议你先想清楚三个问题：

1. 这笔钱我能放多久？（至少7年以上才有意义）
2. 我的核心需求是保障还是增值？（决定两者的配比）
3. 我的家庭结构是什么样的？（决定受益人设置和传承安排）

想清楚这三个问题，再决定要不要配置、怎么配置。

大贺说点心里话

今天这篇文章信息量比较大，但其实还有一些"信息差"没法在公开文章里写。

比如怎么买更划算、怎么避开常见的坑，这些需要一对一聊。