万通「富饶万家」：被吹成"养老神器"的港险，扒了3个月发现的真相

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问万通「富饶万家」，说是"升级版旗舰"、"养老天花板"，各种吹得天花乱坠。

作为一个拆解过50+港险产品的测评人，我向来只认数据。

所以这篇文章，我把「富饶万家」从收益到功能、从公司背景到分红实现率，全部拉出来溜溜。

先说结论：

这款产品确实有两把刷子，收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

但在你冲动下单之前，有些细节必须搞清楚。

一、先聊聊当下的配置时机

很多人最近犹豫要不要配美元保单，核心纠结就一个：

美元是不是要贬值了？

确实，高盛前段时间发了份报告，直接说美元正遭遇"结构性贬值"。

还给出了一组数据——美元实际汇率比1973年以来均值高近两个标准差，历史上类似的高估期，最终都以美元**25%-30%**的贬值告终。

听起来挺吓人的对吧？

但客观地说，这恰恰可能是"上车"的好时机。

为什么？

因为储蓄险本质是长期资产，持有周期动辄20-30年。

短期汇率波动对长期复利的影响，远没有你想象的那么大。

反而是在美元相对高位时，如果能以较低的保费锁定长期收益，未来的购买力反而更划算。

施罗德交银理财在美元债年度展望中也给出了"积极"评级，认为当前位置具备较高配置性价比。

专业机构都在看好美元资产，而「富饶万家」的美元保单中长期收益优势明显——这一点很多人没注意到。

好，时机聊完了，我们进入正题。

二、收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

数据不会骗人。

我直接拉「富饶万家」5年缴费计划的收益表给你看：

以5万美元×5年交为例，本金合计25万美元。

回本速度

• 预期7年回本
• 保证13年回本

这个速度什么概念？

市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」直接快了一大截。

保证收益

保证收益率峰值达0.55%，别小看这个数字。

我统计了一下，当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，仅有6款，「富饶万家」就是其中之一。

这意味着什么？

意味着就算分红一分钱不给，你的本金也有一个扎实的安全垫。

中长期收益

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

从预期回报率来看：

• 第10年达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这不是小幅优化，这是直接换了个档次。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

三、横向对比：与顶级产品正面较量

光看自家数据没意义，我们来横向对比一下。

我把市场上主流的15款5年交储蓄险产品拉到一起，从保证回本、预期回本、到达6.5%时间、各年期收益等维度做了个全面对比：

拉出来溜溜就知道了：

• 保证回本：「富饶万家」13年，与永明星河系列并列最快档
• 预期回本：7年，属于第一梯队
• 到达6.5%时间：30年，与友邦环宇盈活、安盛盛利II、保诚信守明天同档

重点来了——

20年收益6.0%，30年收益6.5%，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」这些以收益见长的产品。

而且别忘了，「富饶万家」的保证收益率0.55%，比友邦的0.32%、安盛的0.23%高出一大截。

综合来看：收益第一梯队 + 保证更高 + 回本更快，这三项同时做到的产品，市场上真不多。

四、养老神器：12种年金转换独步市场

收益说完了，接下来聊功能。

「富饶万家」最核心的卖点，就是它的年金转换功能。

支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁，就可以将部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

定额终身年金（年金金额固定）

• 基础版：纯领钱，领到终身
• 100%现金价值回奉保证：领钱的同时，保证身故时返还本金
• 10/15/20年保证期：保证至少领够固定年限
• 联合年金领取人：夫妻共同领取，一方身故另一方继续领
• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 严重认知障碍保障：针对阿尔茨海默等情况的专项保障

递增终身年金（每两年递增5%，抵御通胀）

• 基础版
• 100%现金价值回奉保证版

这一点很多人没注意到：

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

储蓄险的优势是灵活提取，年金险的优势是锁定终身现金流。

「富饶万家」把两者结合了——前期当储蓄险增值，退休后转成年金锁定收入。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

五、功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」在财富传承和日常使用的灵活性上也做了大幅升级。

1、多币种支持

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能相当实用。

2、弹性提取权益（新增）

新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示。

简单说就是：

设置一次，就可以指定一个人定期从保单里领钱。

比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费，都可以自动执行，不用每次手动操作。

3、第二保单持有人/被保人增至3人

原「富饶千秋」只能预设1人，现在可以设置3人。

为什么要这样设计？

防止极端情况——万一预设的后备人员比原保单持有人更早出事，保单传承就会出问题。

现在可以设置3个顺位，有备无患。

4、保单分拆提名增强

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

5、保留核心功能

保留11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

六、万通背书：分红兑现有保障

产品再好，最终还是要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

这个数据意味着什么？

意味着万通在过去的产品上，基本都能按预期兑现收益。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主、分散策略强、全球资源布局——这套投资哲学比较稳健，适合长期储蓄险的资产配置需求。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

七、总结：谁最适合这款产品？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

客观地说，它不是那种短期收益最炸裂的产品。

但胜在均衡——收益第一梯队、保证高、回本快、功能全、年金转换独一无二。

尤其适合以下几类人群

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显
• 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承

如果你符合以上任何一条，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。

但怎么买、能不能省钱，这才是很多人真正关心的问题。

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