立桥「智选储蓄保」：年化单利4.48%写进合同，但90%的人忽略了这个细节

你好，我是大贺。

当妈的都懂，给孩子存钱这事，我踩过坑。

大宝今年5岁，我算了一笔账：

等他上初中正好10岁，学费+补习+兴趣班，一年没有10万下不来。

再往后看，2025年多所大学学费又涨了，部分专业已经涨到1.2万元/年，民办和中外合作办学涨幅更是超过20%。

这笔钱放哪里？

银行定存利率一降再降，股市基金又不敢碰。

我自己就是这么配的——用香港中短期储蓄险来存。

今天就来聊聊我重点关注的两款产品：立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

说实话，这两年找能稳定跑赢2%的理财渠道，真的太难了。

内地银行存款利率持续下调，大额存单抢都抢不到，抢到了收益也就那样。

我身边不少妈妈都在问：孩子的教育金到底该放哪里？

更让人焦虑的是，全球主要经济体都在降息。

美联储降、欧洲降、我们也在降。

当下能锁定的利率，很可能就是未来几年的高点了。

香港中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，刚好能覆盖孩子从幼儿园到小学、从小学到初中这种关键节点。

对我来说，5年后大宝正好上初中，这笔钱用得上。

但要提醒一句：

现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

我去年看中的一款产品，犹豫了两周就下架了，后悔得不行。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款：立桥「智选储蓄保」。

这款产品最打动我的一点是：

首5年收益100%保证，白纸黑字写在合同里，不存在任何不确定性。

我以整付10万美元为例算一笔账（现在美元保费10万以上可以享5%折扣，实际只需交9.5万美元）：

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个收益什么概念？

现在银行5年定存利率才多少？1.8%都算高的了。

4.48%的年化单利，还是保证的，算下来真的划算。

如果不着急用钱，继续放着，第6年后预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，相当于翻了一倍还多。

当然，第6年之后的收益包含非保证红利部分，这个后面讲公司实力时会说到。

立桥「息享年年3」收益实测

再来看第二款：立桥「息享年年3」。

这款产品有个特别的设计：

保单首5年，保证派发周年红利，金额是整付保费的4%。

相当于每年都能拿到一笔确定的钱，对需要现金流的家庭很友好。

同样以整付10万美元为例（享5%折扣后实缴9.5万美元）：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后，周年红利变为非保证。

但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

我给大家算一下对比：

银行5年定存现在大概1.8%左右，10万存5年，利息不到1万。

而这两款产品，5年保证赚2万左右，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（差不多3倍的收益差距）。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

说到这里，可能有妈妈会问：立桥人寿是什么公司？靠谱吗？

这个问题我当初也研究过，毕竟给孩子存的钱，安全是第一位的。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史了。

这家集团是香港本土的全方位金融平台，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

但历史悠久只是一方面，我更看重的是分红实现率。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

特别是旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成。

这意味着什么？

就是保险公司当初承诺给你的预期收益，真的给到了，没有打折扣。

再看几个硬指标：

• 财务实力评级**"B+（良好）"**
• 长期发行人信用等级**"bbb-（良好）"**
• 评级展望稳定
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日）

资本比率超过200%是什么概念？

监管要求是100%，它超了一倍。

说明公司有充足的资金储备来履行保单承诺。

另外，2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场认可度也在快速提升。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

作为一个给孩子存教育金的妈妈，我选产品的标准就是：

收益要确定，公司要靠谱。

这两点，立桥都达标了。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」特别适合5年左右的中短期规划。

但如果你的资金可以放更久，比如10-20年，其实还有"进阶之选"。

我自己也在研究，给二宝存一笔更长期的钱。

这里分享两款我比较看好的：

宏利「宏挚传承」：

保证回本时间18年，但预期回本只要6年。

这款产品的"短期爆发力"无人能及，前10年现金价值持续领先。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

忠意「启航创富（卓越版）」：

保证回本时间14年，预期回本7年。

中期增速实现反超，若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%，收益更可观。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后说说什么人适合买这类产品。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

• 短期资金管理者：有一笔闲钱，3-5年内可能用到，想要比银行定存更高的收益
• 稳健型投资者：不想冒风险，但又不甘心把钱放银行贬值
• 现金流规划者：需要确定的时间节点拿到确定的钱，比如孩子升学
• 美元资产配置者：想要分散货币风险，持有一部分美元资产

产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这点可以放心。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

说到留学规划，最近我也在关注这个。

2024-2025学年，斯坦福学费涨了5.5%达到8.7万美元，耶鲁更是首次突破9万美元/年。

美元储蓄+确定收益，对有留学打算的家庭来说是双重价值。

当妈的都懂，孩子的教育金，早存早安心。

大贺说点心里话

产品收益摆在这里，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。

同样的产品，有人多交了好几万，有人省下来的钱又能多存一笔。