友邦「环宇盈活」：连续11年霸榜的港险之王，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

说句大实话，2025年1月1日延迟退休正式实施后，我收到的咨询量翻了一倍。

男职工退休年龄延迟至63岁，女职工分别延迟至55/58岁，2030年起最低缴费年限还要提高至20年。

更扎心的是，根据腾讯新闻报道，2025年养老基金当期缺口已达1.1万亿，基本养老保险抚养比降至2.65:1，低于国际警戒线3:1。

我以前在银行就发现，很多客户对养老的焦虑，核心就一个问题：

90后群体退休时养老金替代率可能不足40%，怎么给自己存够养老钱？

今天这篇，我就从内地人最偏爱的友邦说起，拆解一下他们的爆款产品**「环宇盈活」**，看看它到底能不能成为你的"养老自救方案"。

友邦11连冠：内地人为何偏爱这家百年险企？

先看一组数据。

2025年上半年，香港长期保险业务最新数据出炉，友邦香港再度勇夺多个市场第一。

其中最亮眼的是——新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%，远超保诚和宏利。

这里面门道多着呢。

新造保单数目代表的是"增量客户的选择"，连续11年第一，说明每年都有大量新客户用真金白银投票。

再看存量：有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。

什么概念？

香港每4张有效保单，就有1张多是友邦的。

这是名副其实的"用户信赖之王"。

还有一个数据很多人不知道：财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%。

这意味着友邦的代理人渠道贡献了全市场超过三分之一的新单保费，在多个核心指标上实现"断层领先"。

2025年战绩：新业务价值创历史新高

市场份额领先是"面子"，业务增长才是"里子"。

2025年三季度，友邦交出了一份漂亮的成绩单：

新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。

而**「最优秀代理」渠道业务增长20%**，业务规模遥遥领先，充分体现代理人的专业价值。

更值得一提的是，在香港保险业联会主办的"香港保险业大奖2025"上，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖。

包括3项杰出大奖和7项年度三强，覆盖产品创新、客户服务、人才培训、数码革新等多个维度。

这些奖项说明什么？

友邦的卓越不仅体现在销售数据上，更贯穿于运营的每一个环节。

收益实测：中短期回报稳居第一梯队

说完公司，该聊产品了。

友邦2025年的爆款**「环宇盈活」**，我拿到了详细的演示数据，给大家拆一拆。

以5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年预期回本——比很多同类产品快1-2年
• 第10年IRR达3.47%——中短期收益稳居市场第一梯队
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限——长期收益同样能打

说句大实话，很多客户纠结港险，核心就是怕"回本慢"。

第7年回本意味着什么？

如果你45岁投保，52岁就能回本，60岁之前已经有可观的收益积累。

对比友邦自家的盈御3，同样条件下第10年IRR是2.756%，「环宇盈活」高出0.7个百分点。

别小看这0.7%，复利30年下来差距巨大——第30年「环宇盈活」预期总收益146万美元，盈御3是131万美元，差了15万美元。

这就是为什么我说，中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

灵活度拉满：14种提领+9种货币转换

收益只是基本功，「环宇盈活」真正让我眼前一亮的，是它的灵活度。

9种货币转换，市场最早

很多人不知道的是，港险的货币转换功能差异很大。

「环宇盈活」支持9种货币转换：

• 美元
• 港元
• 人民币
• 英镑
• 欧元
• 新加坡元
• 澳门币
• 加元
• 澳元

关键是，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

这个功能的实用场景太多了：

孩子留学要用英镑、欧元？

海外置业要用当地货币？

资产分散想配置多币种？

一键解决跨境需求，不用再开多个账户折腾。

14种提领方式，覆盖全生命周期

「环宇盈活」支持14种提领方式，从教育金到养老金，几乎覆盖了你能想到的所有场景。

这里面门道多着呢。

我重点说一个——567提取不断单。

什么意思？

以45岁女性为例，12万美元/年×5年缴，总保费60万美元。

第6年末开始，每年提取总保费的7%（即4.2万美元），至终身。

关键数据来了：

• 第30年累计提领105万美元（总保费的175%）
• 第55年累计提领210万美元（总保费的350%）
• 预期剩余现价在第55年仍有67万美元

这意味着什么？

你从51岁开始，每年领4.2万美元（约30万人民币），领到100岁，累计领走350%的本金，账户里还剩67万美元可以传承。

回到开头说的养老金缺口问题——90后退休时养老金替代率可能不足40%，567提取方案正好可以作为补充养老金来源，填补这个缺口。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心！

灵活提取给指定收款对象

还有一个功能很实用：

第5个保单周年日起，可提取保单价值给指定收款对象。

指定收款对象范围很广：

父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶，甚至香港注册的慈善机构、安老院都可以。

一键解决跨境需求——孩子在国外读书，直接提取保单价值给他，不用等保单到期，不用走复杂的跨境转账流程。

价值保障户口：市场罕见的双重加持

接下来说一个「环宇盈活」的"隐藏玩法"，很多人不知道。

第6个保单年度后，可将提取金额转移至"价值保障户口"享潜在利息。

这个功能的逻辑是：

你从保单里提取的钱，不一定马上要用。

放进"价值保障户口"，可以按不时公布的非保证利率积存利息，相当于一个"零钱包"功能。

而且，你还能预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出，避免因健康问题影响财富规划。

说句大实话，这个"价值保障选项"市场罕见，灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多！

市场首创的健康保障选项更显贴心——万一哪天身体出问题，提前设定好的钱能自动流向你指定的人，不用担心"人没了钱还在保单里"的尴尬。

底层实力：投资策略与分红兑现

产品再好，也得看公司能不能兑现。

这里面门道多着呢。

我从三个维度拆解友邦的底层实力：

投资策略：稳健为王

2024年友邦投资总额达2553亿美元，投资策略非常稳健：

• 近70%配置于固定资产
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

更关键的是，固收类资产70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，友邦的投资收益更稳、波动更小，为保单收益打下了坚实基础。

分红兑现：说到做到

投资策略稳健是"能力"，分红兑现才是"诚意"。

友邦的分红实现率稳定在95%-105%，基本做到了"说多少给多少"。

再看财务指标：

偿付能力比率257%，远超监管要求的100%。

2024年税后营运溢利66亿美元，赚钱能力杠杠的。

评级背书：顶级信用

全球三大评级机构的评价：

• 标普信用评级：AA-
• 惠誉评级：AA
• 穆迪评级：Aa2

而且，友邦还入选了首批**"大而不能倒"险企名单**。

什么意思？

就是监管认定这家公司"系统重要性"太高，必须重点保护。

总结：谁适合选择「环宇盈活」？

最后做个总结。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市人寿保险集团。

百年历史沉淀，加上顶级信用评级（标普AA-、惠誉AA、穆迪Aa2），入选首批**"大而不能倒"险企名单**——这些都是"安全垫"。

买保险，买的是一份长期信任。

如果你符合以下条件，**「环宇盈活」**无疑是优质选择：

1. 目标是长期储蓄、资产传承——第30年IRR达**6.5%**演示上限，长期收益稳定
2. 注重保单的灵活性和兑现能力——14种提领方式、9种货币转换、567提取不断单
3. 希望资金投向熟悉、稳定的亚洲市场——友邦70%固收资产，44%政府债券配置内地
4. 有养老金缺口焦虑——567提取方案可作为补充养老金来源，第6年起每年提取总保费**7%**至终身

「环宇盈活」完美解决内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大痛点。

即使你暂时没理清需求，选择友邦这样的顶级保司，也能更大程度降低"踩坑"风险。

专业的事交给专业的人，这是我做港险规划5年最大的心得。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，其实还有一件事比选产品更重要——怎么买，比买什么更关键。

同样一款产品，不同渠道的成本差异，可能让你多花冤枉钱。

这个"信息差"，我专门整理了一份资料。