忠意启航创富（卓越版）：3年回本+前25年收益第一，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很感慨：

2025年，中国高净值家庭年均保费支出已经达到59万元，其中51%用于家庭财富传承。

这背后是一个正在发生的社会现象——第一代创富者正集中步入退休年龄。

60后、70后企业主辛苦打拼了半辈子，现在最焦虑的问题不是怎么赚更多钱，而是怎么把财富安全、有序地传给下一代。

传承这件事，早规划早安心。

今天我要测评的这款产品——忠意「启航创富（卓越版）」，恰好在传承功能上做了大幅升级。

但它真的适合你吗？

我们一层层拆解。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

买保险，先看公司。

尤其是储蓄险这种要持有几十年的产品，公司的经营稳定性比什么都重要。

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长，展现强劲的经营实力。

几个核心数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力比率212%这个数字值得单独说一下。

监管要求的最低线是100%，忠意超出一倍多，意味着即使遇到极端市场波动，也有充足的资本缓冲。

除了财务数据亮眼，香港忠意保险近期还斩获三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

业绩增长和行业认可双丰收，这是产品测评的基础前提——公司靠谱，产品才值得深入分析。

产品基本面：结构简单，回本极速

先看产品的基础信息：

• 缴费方式：支持2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁

产品结构非常简单，只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

这种结构的特点后面会详细说，先看它最大的卖点——回本速度。

回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个回本速度意味着什么？

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，忠意直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

对于企业主来说，资金的流动性永远是第一位的。

3年就能回本，意味着即使中途遇到突发情况需要用钱，也不至于亏本退保。

这种"基础安全感"，是很多客户选择这款产品的核心原因。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费方案。

2年缴保费回赠：

• 年缴保费<20万美元：2%
• 20万-50万美元：3%
• 50万-100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：18%
• 5万-10万美元：20%
• 10万-20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

重点来了：

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么概念？

假设你5年缴，每年交5万美元，第二年直接返还9000美元。

这不是什么积分兑换、不是满期才给，是实打实的现金回赠。

很多客户问我：为什么5年缴的优惠比2年缴大这么多？

原因很简单——保司希望锁定更长的缴费期，愿意让利给客户。

对于资金充裕、不急着用钱的家庭来说，5年缴的性价比明显更高。

收益实测：前25年市场第一

产品好不好，数据说话。

2年缴+现行折扣的收益表现：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

这个收益水平放在2年缴产品中是什么概念？

10年5.03%的IRR，已经是支持2年缴产品中的第一名。

20年6.24%，收益直接翻3倍+。

5年缴+现行折扣的收益表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

前期收益优势非常明显。

可以说，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

但这里必须说一个重要的事实：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的投资期限是10-25年，这款产品非常合适；如果你打算持有30年以上，需要重新考虑。

这不是缺点，是产品定位。

不同的产品解决不同的问题，关键是匹配你的需求。

投资策略：动态配置穿越周期

为什么这款产品中短期收益这么强？

答案藏在投资策略里。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种"中期爆发力"源于忠意的动态投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

这种策略的逻辑是：前期稳，后期冲。

刚开始以固收打底，保证本金安全和稳定收益；随着时间推移，逐步增加权益类资产，追求更高回报。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

这20年经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，依然能保持6.43%的年化回报，说明这套投资框架是经得起考验的。

三大功能升级：传承精细化管理

接下来是这款产品最让我眼前一亮的部分——传承功能升级。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击。

2025年家族信托规模突破1.5万亿，"保单+规则"组合工具正在成为多子女家庭传承的新标配。

而忠意这次升级的三大功能，恰好精准匹配这个趋势。

功能一：保单托管选项——资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，便可接手这份保单。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

这个功能解决什么问题？

举个真实场景：

老王是企业主，给10岁的孙子买了一份大额储蓄险。

老王担心两件事：一是自己万一出意外，孙子太小没法管理这份保单；二是孙子18岁就能拿到这笔钱，万一挥霍怎么办？

有了保单托管选项，老王可以这样安排：

• 指定儿子（孙子的父亲）作为临时保单持有人
• 设定孙子25岁时正式接手保单
• 在此期间，儿子每年最多只能提取50%的保单价值

这样既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

一张保单解决三代人的问题，这才是真正的传承规划。

功能二：保单分拆选项——一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

企业主最怕的就是财富和家业分不开。

很多家庭的矛盾，都是从"分钱"开始的。

有了保单分拆功能，可以提前把规则定好：

• 将1份保单拆给3个儿孙，每人一份，清清楚楚
• 或者预先设定受保人身故时自动分拆，避免后续纠纷

财富传承不只是分钱，更是分规则。

这个功能配合家族信托使用，效果更佳。

功能三：身故保障支付方式——定制化现金流方案

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

这个功能的价值在于"控制节奏"。

比如受益人是18岁的孩子，可以设定：

• 30%一次性支付（用于大学学费）
• 70%分10年领取（匹配教育、创业等场景）

给孩子最好的礼物是规划，而不是一笔突然到账的巨款。

这种组合支付方式，能有效避免资金滥用，让财富真正发挥价值。

这三大功能放在一起看，忠意这次升级的思路非常清晰：

不只是卖一份保单，而是提供一套完整的传承解决方案。

对于有复杂传承需求的高净值家庭来说，这些功能的价值远超产品本身的收益。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多优点，最后必须说一个重要的短板：

结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？

如果你买这款产品是为了中途提取现金流（比如每年取一笔钱当生活费），那它不是最优选择。

因为没有复归红利账户，提领会直接影响终期红利的积累，长期来看不划算。

这款产品的正确打开方式是：

买了就放着，让它自己增值，到需要传承的时候再一次性或分批转给下一代。

综合来看，忠意「启航创富（卓越版）」适合这几类人：

适合：

• 投资期限10-20年，追求中短期高收益的投资者
• 有明确财富传承需求，需要保单托管、分拆等功能的多子女家庭
• 风险偏好稳健，看重资金安全和快速回本的客户
• 有税务优化需求的企业主家庭

不适合：

• 需要定期提领现金流的客户
• 投资期限超过30年，追求极致长期收益的客户
• 预算有限，无法享受高额保费优惠的客户

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

大贺说点心里话

传承这件事，真的是早规划早安心。

很多客户找到我的时候，往往是家里已经出了问题才想起来要规划，那时候能做的就很有限了。

如果你也在考虑家庭财富传承的问题，或者想知道怎么买港险更划算，下面这张图值得你花30秒看完。