157家港险公司，99%的人不知道怎么选：这12家才是真正值得信赖的"养老搭档"

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺揪心的——中国基本养老保险与企业年金合计替代率只有40%，远低于国际通行的70%基准线。

算一笔账你就明白了：

假设你退休前月入2万，按40%替代率，退休后每月只能拿8000块。

房贷还完了，但医疗、护理、日常开销哪样不要钱？

缺口30%，谁来补？

养老这事儿得提前想。

很多人开始把目光投向香港保险，尤其是储蓄分红险——长期复利、美元计价、全球配置，确实是补养老缺口的好工具。

但问题来了：

香港保险市场有157家公司同台竞技，眼花缭乱，怎么选？

今天我就帮你理清楚，哪些保司真正靠谱，值得托付你未来30年、40年的养老钱。

157家保司中，这12家值得关注

157家公司，不可能每家都去研究。

综合公司信誉、历史分红实现率、国际评级、产品特性等因素，有12家保司脱颖而出。

根据股东背景与市场定位，可以分为三大类：

• 老牌巨头：友邦、保诚、安盛、宏利、永明
• 新兴力量：万通、富卫、忠意、周大福
• 中资系：国寿海外、太平香港、太保香港

这三类各有特点，适合不同需求的人群。

下面我一个个说。

老牌巨头：百年底蕴，分红稳健

养老这笔钱，是给未来的自己。

所以稳比快重要——公司得活得久、赔得起、分红稳。

老牌巨头恰恰满足这三点。

友邦：泛亚地区的"扛把子"

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，算下来深耕香港94年了。

这是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，业务覆盖18个市场。

几个数据你感受一下：

• 香港拥有最多保单的保险公司，香港和澳门超过350万客户
• 每三个拥有个人医疗保险的香港人，就有一个是友邦客户
• 2024年总保费收入871亿港元，市场份额16.4%
• 偿付能力比率长期超300%，2024年税后营运溢利66亿美元
• 分红实现率稳定在95%-105%

评级方面，标普AA-、惠誉AA、穆迪Aa2，妥妥的第一梯队。

王牌产品是盈御多元货币3和环宇盈活。

如果你追求中长期稳定收益、有跨境资产配置需求，友邦是首选。

养老金本来就是长钱，友邦这种"稳定输出型选手"很对路。

安盛：全球最大保险集团

安盛1816年成立于法国诺曼底，比清朝嘉庆年间还早。

1995年进入香港市场。

这是全球最大的保险集团，也是世界领先的保险及资产管理机构。

208年历史，见证过两次世界大战、无数次金融危机，还站在这儿，说明什么？

抗风险能力没得说。

评级上，标普和惠誉都是AA-，穆迪Aa3。

王牌产品是挚汇储蓄计划（优化版）。

安盛适合追求高收益、有长期投资规划的投资者。

如果你离退休还有20年以上，想让养老金多"跑"一段，安盛的产品可以重点看看。

宏利：连续5年"客户最满意"

宏利1887年成立于加拿大，宏利香港于1897年开业，在港经营128年了。

资产总值4425亿加元，为香港及澳门超过250万客户提供服务。

有个细节很能说明问题：

宏利连续5年拿下香港"客户最满意保险品牌"和"最受客户推荐保险品牌"。

养老是长跑，服务体验很重要。

30年后你去理赔、去提领，客服态度好不好、流程顺不顺，直接影响心情。

评级上，标普和惠誉都是AA-，穆迪Aa3。

王牌产品是宏挚传承。

如果你看重保证收益、有长期财富传承需求，宏利可以重点考虑。

尤其是想给子女留点什么的朋友，宏利在传承方面做得很扎实。

保诚：四地上市的"稳健派"

英国保诚成立于1848年，全球200强，在香港、伦敦、纽约和新加坡四地上市。

1964年进入香港，是恒生综合指数成分股。

评级上，标普A、惠誉A-、穆迪A2，比前几家稍低一档，但依然是投资级里的优质选手。

王牌产品是隽富多元货币和世誉财富。

保诚适合保守型投资者，对资金安全性要求较高的人群可以选择。

说白了，如果你是那种"宁可少赚点，也不能亏"的性格，保诚的风格会让你睡得着觉。

永明：8万亿资管巨头

永明金融1865年成立于加拿大，1892年进入香港，是香港首家跨国人寿保险公司，也是香港3大强积金服务供应商之一。

这家公司有个特别厉害的地方：

管理着约8万亿港元资产，旗下五大资管公司各有所长，构建起强大的资产管理矩阵。

你把钱交给他们，底层资产的管理能力是有保障的。

评级上，标普AA、穆迪Aa3，标普评级是这几家里最高的。

王牌产品是万年青星河尊享2和万年青星河传承2。

永明适合追求稳健收益、有跨境资产配置和财富传承需求的人群。

8万亿资管规模，为客户资产的保值增值提供了强劲动力。

新兴力量：创新灵活，潜力无限

老牌巨头稳是稳，但有时候"船大难掉头"。

新兴力量的优势在于：

产品创新快、提领灵活、折扣力度大。

对于年轻家庭或者对资金灵活性要求高的朋友，这几家值得关注。

周大福人寿：珠宝巨头跨界，投资稳健

周大福人寿（原名富通保险）成立于1985年，是香港最具规模的寿险公司之一，2024年正式更名为"周大福人寿"。

背靠周大福集团，投资策略以稳健著称，与贝莱德、瑞银、保诚等全球知名资管机构合作。

评级上，惠誉A-、穆迪A3。

王牌产品是匠心传承2。

如果你注重提领灵活性和产品过往分红表现，这款产品值得关注。

富卫：李泽楷的野心之作

富卫于2013年在亚洲成立，李泽楷旗下盈科拓展集团控股。

虽然成立只有12年，但发展迅猛——2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元。

业务遍布香港、澳门、泰国、印尼、菲律宾、新加坡、越南、日本及马来西亚，致力成为泛亚洲领先的保险公司。

评级上，惠誉A、穆迪A3。

王牌产品是盈聚天下。

富卫适合追求高折扣、高回报，且对资金灵活性要求高的人群。

万通：云锋金融旗下，多元货币灵活

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

评级上，惠誉A-。

王牌产品是富饶千秋Plus。

万通适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。

忠意：194年历史的"新面孔"

说忠意是"新兴力量"，其实有点委屈它——忠意集团创于1831年，比安盛还早15年，香港忠意保险1981年进入香港。

作为全球最大的保险及资产管理企业之一，长期稳居世界500强前100名。

评级上，惠誉A、穆迪A3。

王牌产品是启航创富。

忠意适合有多样化需求，希望在保障基础上实现资产增值的人群。

中资背景：国资实力，本土服务

有些朋友对中资品牌有天然的信任感，觉得"自己人"更靠谱。

中资系保司的优势在于：

国资背景实力雄厚、内地联动便捷、服务语言无障碍。

国寿（海外）：央企背景，信任感拉满

国寿（海外）背后是中国人寿集团，1984年开始在香港开展业务，41年了。

作为央企，实力雄厚，给人很强的信任感。

评级上，标普A、穆迪A1，在中资系里评级最高。

王牌产品是傲珑盛世。

国寿（海外）适合追求稳健收益、对中资品牌有偏好，尤其是有明确现金流需求的人群。

太平（香港）：国资新锐

太平人寿（香港）是中国太平旗下的专业寿险公司之一，2015年太平香港宣布正式开业。

虽然香港业务起步较晚，但依托强大的国资背景，为客户提供稳定的服务。

王牌产品是颐年乐享2和喜乐无忧。

对有跨境需求，同时信赖国资品牌的人群来说是不错的选择。

太保（香港）：养老社区联动

中国太保集团成立于1991年，总部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保险公司。

太保寿险香港是中国太保寿险（中国三大寿险公司之一）的全资子公司。

评级上，标普A、穆迪A3。

王牌产品是世代悦享2和金如意。

太保（香港）对于有高端养老社区需求，同时希望配置香港保险的人群可以考虑。

太保在内地的养老社区布局很广，买了香港保单，未来可能还能联动内地养老资源。

3大原则，帮你锁定最优选

说了这么多，可能你还是有点懵：

到底选哪个？

别急，记住这3个原则：

原则一：看重全球布局、长期分红稳健性 → 选老牌跨国巨头

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，百年历史、国际评级高、分红实现率稳定。

养老金是长钱，交给这些"老司机"，心里踏实。

原则二：偏好本土化服务、看重内地联动+便捷性 → 选中资背景保司

国寿海外、太平香港、太保香港，国资背景、服务语言无障碍、未来内地养老资源可能联动。

如果你对"自己人"更信任，选这几家没毛病。

原则三：追求创新、灵活提领，或为年轻家庭做理财规划 → 选新兴势力保司

周大福、富卫、万通、忠意，产品创新快、提领灵活、折扣力度大。

如果你离退休还有二三十年，想要更灵活的资金安排，这几家可以重点看看。

选保司，就是选长期合作伙伴

买香港保险，选对公司很重要，本质是选"长期合作伙伴"。

别等退休才发现不够——全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国2025年预计新增退休人员800万。

养老压力是全球共性，提前规划是关键。

香港保险市场的魅力，在于选择丰富——国际巨头的全球化资源、中资代表的本土化服务、跨界新锐的创新体验，总有一款贴合你的需求。

这笔钱是给未来的自己，选对了，30年后的你会感谢今天的决定。

大贺说点心里话

选对保司只是第一步，怎么买、怎么省钱、怎么避坑，才是真正影响你养老金账户的关键。