宏利「宏挚家传承」：躺平2年后憋大招，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的妈妈——大宝现在英国读书，小宝今年刚5岁。

说实话，研究教育金规划这5年，我踩过的坑、交过的学费，够写一本血泪史了。

今天聊的这款产品，是我拿到资料后第一时间就想分享的——宏利「宏挚家传承」。

当妈的都懂，给孩子存钱这件事，最怕的就是"算不清账"。

什么时候回本？

收益能到多少？

孩子18岁出国的时候钱能不能用？

这些问题，我当时规划大宝教育金的时候，问遍了十几个顾问，没几个能讲明白。

所以今天这篇，我不绕弯子，直接告诉你结论和判断标准，然后再一层层拆解数据。

时间宝贵，咱们开始。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论：

宏利「宏挚家传承」是目前港险市场收益表现最强的储蓄险，没有之一。

这话说得很满，但数据撑得住。

核心指标就一个：27年即可达到6.5%的复利IRR上限。

这是什么概念？

友邦环宇盈活——目前市场上公认的顶流产品——需要30年才能达到同样的收益水平。

宏利比友邦早了整整3年。

别小看这3年。

我给你算笔账：假设年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

• 第27年，宏利的预期总收益是145万美元
• 第27年，友邦的预期总收益是143万美元

看起来差不多？

但关键是，宏利在第27年已经达到6.5%的收益上限，开始稳定复利增长。

而友邦还在爬坡，要到第30年才能触顶。

这意味着什么？

宏利比友邦早3年进入"躺赚模式"。

对于教育金规划来说，这3年的时间差可能正好卡在孩子本科和研究生的节点上。

当妈的都懂，孩子的钱不能乱放，时间节点卡得准不准，直接决定了你到时候是从容取钱还是手忙脚乱。

港险市场的C位，怕是真的要换人了。

不过，结论给了，你可能还有疑问：这产品真的适合我吗？

别急，接着往下看。

适合你吗？三个判断标准

我做教育金规划这5年，见过太多家长"跟风买"——别人说好就买，买完发现不适合自己，退保又亏钱。

所以在分析数据之前，我先帮你做个快速判断。

符合以下三个条件中的任意两个，宏挚家传承就非常适合你：

条件一：短期内没有用钱需求，主要目标是长期增值

如果你买这份保险的目的是"存一笔钱，十几二十年后用"，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

为什么？

因为这两款产品的设计逻辑是一样的：牺牲前期的提领表现，换取极致的长期收益。

说人话就是：前几年你别想着取钱用。

但只要你能放得住，后面的收益会比其他产品高一截。

我当时给大宝规划教育金就是这个思路——孩子5岁开始存，18岁出国用钱，中间13年我根本不需要动这笔钱。

那我干嘛要买那些"随时能取"但收益一般的产品？

孩子的钱不能乱放，但也不能放错地方。

条件二：有海外升学或移民规划

这一点，宏挚家传承比友邦环宇盈活更有优势。

2025年的留学市场，我不说你也知道——费用涨得离谱。

斯坦福学费今年涨了5.5%，一年87,225美元。

耶鲁更夸张，首次突破9万美元/年。

就连波士顿大学，总费用都突破9万了。

别问我怎么知道的，大宝在英国，我每年看账单都肉疼。

更麻烦的是汇率。

2025年人民币兑美元在7.23到7.36之间来回波动，中美利差扩大到300个基点。

你今天换的钱，明天可能就亏了几千块。

宏挚家传承有个功能叫"灵活取"——可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账那套流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，太实用了。

我当时就是这么选的，省了多少麻烦事，只有经历过的人才懂。

条件三：追求综合收益最大化，而不是现金流

这一点很重要，一定要想清楚。

如果你的规划是"每年从保单里取一笔钱出来用"，比如养老、比如补贴家用，那宏挚家传承不是最优选择。

这种情况下，我个人比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2——它们是市场上公认的"提领之王"，现金流表现比宏挚家传承好很多。

但如果你的目标是"存一笔钱，让它尽可能快地增值，十几二十年后一次性用"，那宏挚家传承相比主流主打长期传承的产品（比如环宇盈活），综合收益更高。

搞清楚自己要什么，比选对产品更重要。

好，判断标准说完了。

如果你觉得自己符合条件，接下来我用数据给你拆解，为什么宏挚家传承能成为市场最强。

论据一：收益数据全面领先

说一款产品"最强"，不能光靠嘴说，得拿数据。

我把市场上5款主流储蓄险放在一起对比，条件统一：0岁男孩，年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

对比的产品包括：

• 宏利·宏挚传承（老产品）
• 宏利·宏挚家传承（新产品）
• 友邦·环宇盈活
• 保诚·信守明天多元货币
• 安盛·盛利2
• 永明·万年青星河尊享2

先看最核心的指标：何时达到6.5%的复利IRR上限

宏利家传承第27年触顶，比保诚早1年，比友邦、安盛早3年，比自家老产品宏挚传承早整整20年。

这个差距是碾压级的。

再看第二个关键指标：保证回本期

保证回本期是什么意思？

就是"最坏情况下，多少年能拿回本金"。

永明最快，13年；宏利家传承16年，排第二；友邦、保诚、宏利老产品都是18年；安盛最慢，要25年。

宏利家传承在保证回本这个指标上，比友邦快2年。

第三个指标：预期回本期

这个指标更实用，代表的是"正常情况下，多少年能回本"。

宏利的两款产品都是6年回本，比其他产品快1-2年。

6年回本意味着什么？

孩子今年5岁开始存，11岁的时候保单已经回本了。

剩下7年纯增值，到18岁出国正好用钱。

这个时间节点，太适合教育金规划了。

血泪教训告诉你，买保险最怕的就是"钱还没回本，孩子已经要用钱了"。

再来看宏利家传承和友邦环宇盈活的详细对比：

从这张表可以看出：

• 前20年：宏利总收益领先，第20年宏利83万美元，友邦81万美元，差2万
• 第21-26年：友邦略微反超，但差距很小，每年也就1000-2000美元
• 第27年起：宏利率先达到6.5%，两者差距开始缩小
• 第30年后：两者收益基本持平，差距可以忽略不计

结论很清楚：光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

前30年宏利优势明显，30年后两者趋同。

对于大多数教育金规划来说，30年已经足够覆盖孩子从出生到研究生毕业的全部时间了。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会问：上面的数据都是5年交的，如果我想一次性交完，或者2年、3年交，表现怎么样？

这个问题问得好。

宏挚家传承支持4种缴费方式：整付（趸交）、2年交、3年交、5年交。

我把各缴费期的核心数据整理出来：

趸交最猛：3年预期回本，13年保证回本，23年就能达到6.5%。

这意味着什么？

如果你手头有一笔闲钱，比如30万美元，一次性放进去，3年后就回本了。

然后安心等20年，到第23年的时候，复利IRR稳定在6.5%。

对于有大额资金配置需求的家庭来说，这个效率非常高。

再看长期收益对比：

从表格可以看到：

• 第30年起，所有缴费方式的IRR都稳定在6.5%
• 整付的现金价值最高（因为钱放进去的时间最长），第50年达到699万美元
• 5年交的现金价值最低，第50年是618万美元
• 差距主要来自"钱进入保单的时间"，复利效应不一样

经过测算，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这说明什么？

说明这款产品的底层设计就是奔着"极致收益"去的，不管你选哪种缴费方式，都能享受到这个设计红利。

当妈的都懂，孩子的教育金规划，最怕的就是"选错产品"。

选对了，躺着等就行；选错了，中间想换都换不了，沉没成本太高。

论据三：创新功能加分

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

先说常规功能：保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换——这些主流产品都有，不多说。

重点说两个创新功能，我觉得非常实用：

功能一：灵活取

这个功能解决的是"钱怎么取、取到哪里"的问题。

传统的保单提取，流程是这样的：

1. 申请提取
2. 钱到香港账户
3. 从香港账户转到内地银行卡
4. 走购汇流程
5. 跨境转账到孩子的海外账户

这一套下来，少说一两周，手续费也不少。

宏挚家传承的"灵活取"功能，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户，跳过中间所有环节。

而且不只是给自己取，还可以设置定期打款给非直系亲属或特定机构。

举个例子：孩子在英国读书，每个月需要3000美元生活费。

你可以设置每月自动从保单提取3000美元，直接打到孩子的英国账户。

不用你操心，不用孩子操心，钱自动到账。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

我当时给大宝规划的时候，就特别看重这一点——孩子在国外，最怕的就是"钱到不了"。

功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

简单说就是：投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，不需要每次都走正式的提取流程。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转。

有个限制：家人提领金额不能超过总现金价值的50%。

这个设计也合理，既给了灵活性，又防止被"掏空"。

在功能创新上，看到了保司的诚意。

这两个功能，友邦环宇盈活目前都没有。

单从功能角度看，宏利是领先的。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，该说说缺点了。

宏挚家传承的短板是：提领表现一般。

什么意思？

就是如果你想"边存边取"，每年从保单里提一笔钱出来用，这款产品的表现不如其他产品。

我用最常见的"566提领"来演示：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%（也就是每年提18,000美元）。

从表格可以看到：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承
• 后期提领：宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2

安盛和永明是市场上公认的"提领之王"，如果你的核心需求是现金流，选它们更合适。

再看更极端的"567提领"：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%（也就是每年提21,000美元）。

这里有个有意思的发现：

友邦环宇盈活不支持567提取，第1年就断单了；而宏挚家传承可以支持。

不过即便支持，宏挚家传承的567表现也只是平平，不及安盛和永明。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像：用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过话说回来，这也谈不上是产品的缺点。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

搞清楚自己的需求，比纠结产品好坏更重要。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你理解宏利为什么要出这款产品。

宏利凭借「宏挚传承」这款老产品，在港险市场躺平了将近2年。

宏挚传承这款产品，我一直是重点推荐的。

原因很简单：在前20年这个时间段，无论是静态收益还是提领表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

这就尴尬了。

如果你的规划是"存20年以内用"，宏挚传承完美。

但如果你想"存30年、40年甚至更久"，它就不是最优选择了。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这个短板。

产品定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。

• 宏挚传承：前20年极致收益，适合中短期规划
• 宏挚家传承：27年触顶6.5%，适合长期传承

两款产品搭配使用，可以覆盖几乎所有的规划需求。

从市场竞争角度看，宏利这波明显是冲着友邦环宇盈活来的。

友邦去年凭借环宇盈活抢了不少市场份额，宏利坐不住了。

现在宏挚家传承一出，收益比环宇盈活更高，功能比环宇盈活更全，价格还差不多。

港险市场的格局，可能真的要变了。

大贺说点心里话

写到这里，产品的优缺点都说清楚了。

但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出10万块——这不是夸张，是我亲眼见过的真实案例。