港险养老收益能有多高？30年IRR 6.5%，这3种玩法99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

养老这事儿，我天天被问。

最近问得最多的是："延迟退休来了，社保还靠得住吗？"

说实话，我见过太多例子了。

很多人四五十岁才开始着急，发现社保养老金替代率可能不到40%，退休后收入直接腰斩。

2025年养老基金当期缺口已经超过1万亿，抚养比降到2.65:1，早就跌破国际警戒线了。

所以今天咱们一起算算，用港险做养老规划，收益到底能有多高？

港险养老，收益能有多高？

先说个让我自己都震惊的数据：30年预期IRR能冲到6.5%。

这是什么概念？

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

别等退休了才后悔——6.5%的复利，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

国内银行理财现在能给到3%就算不错了，保险公司预定利率也一路下调。

而港险还能做到这个收益，确实值得认真研究。

下面我把港险养老的三种主流玩法拆开讲，你看看哪种更适合自己。

收益天花板：万通富饶万家详解

先说收益最能打的——万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

为什么自己也买？

就是因为它真的能解决一个核心痛点：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

转年金系的港险产品，能精准解决这个问题。

来看具体数据。

以6万美元、5年交为例：

• 10年：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后：复利IRR稳定保持6.50%

美元计划7年就能回本，后面就是纯收益在滚。

100年的预期总收益能到1.44亿美元——当然，这是给财富传承用的。

但它说明一个问题：时间越长，复利威力越大。

这张图很直观——30年后IRR就稳定在6.5%不动了，相当于你的钱在以每年6.5%的速度滚雪球。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够，万通富饶万家还有个杀手锏：年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

什么意思？

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

来看万通的历史年金率数据（2004-2015年生效，2014-2025年转换）：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%的占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

95.5%的客户转换后年金率都在6%以上，这个兑现能力相当能打。

这是我们创始人保姑的保单，自己买的就是富饶系列。

用真金白银投票，比说一万句都管用。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

我知道有些朋友会想：收益是高，但万通是外资公司，我不太放心。

没关系，中资系产品也有好选择。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资背景就是最大的定心丸。

三款代表产品：

太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金还一直在涨。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，不用担心汇率问题。

这几家的分红兑现能力有多强？

看数据：

太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

这意味着当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2。

这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

重点说说永明万年青星河尊享2，它有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金。

想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

现在买美元保单享受高收益，未来想回内地养老换成人民币，或者孩子去澳洲读书换成澳元，都能按实时汇率转换，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势：可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值。

等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

国寿（海外）傲珑盛世还有个特点：全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类产品：永明万年青星河尊享2。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——转年金系产品值得深入研究：万通富饶万家。

养老这事儿，早规划早安心。

别等退休了才后悔，那时候再想追，时间成本就太高了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的产品，有人多交了好几万，有人却省下一大笔——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。