港险避坑指南：90%的产品都是包装出来的，我用血泪教训告诉你真相

你好，我是大贺。

三年前，我也是那个被港险"7%复利""百年品牌"忽悠得心动不已的人。

后来我才知道，那些看起来光鲜亮丽的宣传，背后藏着多少坑。

今天这篇文章，就是我用自己的教训换来的避坑指南。

港险避坑的三条铁律

先把结论放在最前面，因为我知道很多朋友没时间看长文。

这三条铁律，是我踩过坑、帮朋友做过无数功课之后总结出来的：

铁律一：需求匹配优先于收益。

收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱的需求。

铁律二：看波动区间而非平均值。

相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

平均值93%，可能最低只有3%。

铁律三：投资策略决定分红能力。

想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

下面我展开说说。

铁律一：需求匹配优先于收益

我当时就是这么被忽悠的——只看收益高不高，完全没考虑自己什么时候要用钱。

举两个例子你就明白了。

太平的颐年乐享珍藏版，长期预期收益确实出色。

但回本时间尤其是保证回本时间很长。

如果你三五年后就要用钱，这款产品对你来说就是个坑。

再比如友邦的盈御3，长期收益也很不错。

但如果做早期提领，保单收益会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

千万别像我一样，只盯着那个"预期7%"的数字看。

铁律二：看波动区间而非平均值

分红实现率是判断香港保险未来分红表现最重要的依据。

但很多人看的方式是错的。

首先你要知道，香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。

所以最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，公布的时间越早越有参考性。

更关键的是，别只看平均值。

我给你看一组真实数据：

某保险公司分红实现率波动区间，最高1044%，最低只有3%，平均值93.8%。

看到没？

平均值93.8%看起来还行，但实际上该公司实现率超过80%的产品只占3成左右。

如果早知道这些，我当年就不会被那个"平均值"骗了。

铁律三：投资策略决定分红能力

如果说分红实现率代表产品的分红意愿，那么投资策略就决定了这款产品的分红能力。

我拿两款产品对比给你看。

颐年乐享珍藏版，固收类投资占比最少30%，最高100%。

这样的投资策略相对稳健，适合求稳的人。

再看匠心传承2优越版，股权类投资占比最低50%，最高75%。

这样的投资策略很激进，但带来的预期收益也会更高。

没有好坏之分，关键是匹配你的风险偏好。

反面教材：包装精美的问题产品

说完三条铁律，我给你看看那些"包装大师"是怎么操作的。

香港某诚，官网显示集团创立至今177年，在香港扎根超过60年。

听起来是不是很有底蕴？

后来我才知道，这家公司2019年剥离了英国和欧洲的业务。

2021年把美国的业务也拆分出去，目前只专注亚洲和其它新兴市场的业务。

跟177年在伦敦成立的保险公司早就不是同一个公司了。

更扎心的是它的分红实现率。

该公司今年最新公布的分红实现率，最低的只有3%。

2015年购买的「創未來」兒童儲蓄保障計劃，今年的终期红利实现率只有3%。

当年买这款产品的家长，现在心里是什么滋味？

更离谱的是，2022年该公司某款产品出现红利回撤现象。

终期红利经过一年投资比去年还低。

红利回撤导致部分客户原本8年预期回本的保单需要再多等4-5年才能回本。

大都是包装和套路罢了。

正面教材：持续稳定的优质产品

说完反面教材，我也得告诉你，市场上确实有靠谱的选择。

也有一些保险公司过往所有分红实现率都在100%及以上，非常稳定。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

但也要警惕另一种情况。

另一家有上百年历史的香港保险公司，同时是香港的强积金供应商。

乍一看非常靠谱，但实际上分红实现率比较一般。

该公司最新分红实现率数据显示，最低的周年/复归红利的分红达成率只有26%。

所以你看，"百年历史""强积金供应商"这些标签，都不能直接等于"靠谱"。

目前市面上颐年乐享珍藏版正在限额发售，匠心传承2优越版是目前预期收益最高的产品。

但具体适不适合你，还是得回到那三条铁律去判断。

大贺说点心里话

港险水很深，我用我的教训告诉你，选对产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。