永明「万年青星河传承2」：延迟退休时代，这款港险凭什么被称为"养老神器"？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。

男职工退休年龄将在未来15年内从60岁延迟到63岁，女职工也将分别延迟到55岁和58岁。

这意味着什么？

工作更久，但领养老金的时间却缩短了。

更扎心的是，中国养老金替代率目前仅40%，远低于国际通行的**70%**基准线。

换句话说，退休后你只能拿到在职收入的四成左右。

养老这件事，越早规划越从容。

今天我要聊的永明「万年青星河传承2」，就是一款把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体的产品。

先说结论，再逐一论证。

先说结论：这款产品4大核心优势

很多人问我，港险储蓄险产品那么多，这款凭什么值得单独拿出来说？

我总结了4个核心优势：

第一，回本快。

保证回本时间只需10年，2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

对于追求资金安全的人来说，这个速度相当有诚意。

第二，长期收益高。

35年即可登顶6.5%复利，而且保证收益率后期能达到1%，远超同类产品0.2%-0.7%的峰值。

稳健有余，还能博取更高收益。

第三，边领钱边传富。

这是我最看重的一点——100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

真正实现"自己养老够花，子女传承有余"。

第四，双重锁定机制。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这在市场上是唯一的。

告别分红波动的焦虑，稳稳的幸福。

接下来，我逐一展开论证。

论证一：回本速度行业天花板

买储蓄险，第一个问题永远是：多久能回本？

永明「万年青星河传承2」给出的答案是：保证回本10年，预期回本最快6年。

具体来看：

• 2年缴方案：预期6年回本
• 5年缴方案：预期7年回本

这个速度比它的"孪生兄弟"「万年青星河尊享2」还要提前3年实现保证回本。

为什么回本速度重要？

因为它直接决定了你的资金灵活性。

回本越快，意味着你越早拥有"进可攻、退可守"的主动权。

从上图可以看到，以0岁女性、年缴10万美元、2年缴为例：

第10年保证回本（总价值274,906美元）

第20年总价值已达600,876美元

对比「尊享2」和「传承2」两款产品：

早期收益尊享略强，但中长期传承反超。

而且传承的保证回本期更早（10年 vs 13年）。

别等退休了才后悔——选产品时，回本速度是第一道门槛。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

回本快只是第一步，长期收益才是核心。

永明「万年青星河传承2」的收益表现可以用两个词概括：稳健 + 高增长。

先看预期收益：

• 保单第20年后，「传承2」的预期回报开始超越「尊享2」
• 35年即可登顶**6.5%**复利，主打中长期收益

再看保证收益：

• 保证收益率后期能达到1%
• 而其他产品的保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间

综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

这张图展示了不同货币下的回报率数据。

无论选择美元、加元还是人民币保单，长期预期回报率都能稳定在**6.5%**左右。

分红实现率也值得一提。

永明在官网公布了2024年最新分红实现率，多款储蓄产品的总现金价值比率均达**100%**或以上。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

时间是最好的朋友，选对产品，让复利帮你工作。

论证三：边领钱边传富，两不误

这是我认为「万年青星河传承2」最硬核的部分。

很多储蓄险的问题在于：要么只能存不能取，要么取了就没法传承。

而这款产品真正实现了**"自己养老够花，子女传承有余"**。

「2/20/21」提领方案

永明设计了一个非常巧妙的提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领**150%**总保费（相当于"三倍回本"）
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

以35岁陈先生、20万×2年缴为例：

• 55岁可一次性提领60万
• 56岁起每年提领4万至终身
• 100年累计提领380万
• 保单内还有2390万可传给下一代

这张图清晰展示了"三倍回本、十倍延续、百倍传承"的收益轨迹。

对比市场上5款主流产品，在同样的提领规则下：

只有永明能实现持续现金价值增长。

其他产品要么无法提领，要么现金价值逐年下降。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

管家式类信托功能

除了提领优势，传承设计也非常周到。

类信托PLUS：

永明独创56+种身故支付选项，可按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如按子女成年给20%、毕业分期给20%、结婚生育再给20%，避免一次性给付造成的挥霍风险。

无缝传承设计：

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。

多子女家庭可以按组合式指定比例支付，实现公平分配。

暂托人设计：

新增3位暂托人选项，可以在子女成年前将保单托管给信任的人，待子女成年后自动变更主权人。

给未来的自己一份礼物，也给下一代留一份保障。

这才是长期主义的真正含义。

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

买分红险最怕什么？

分红不兑现。

永明「万年青星河传承2」用"双重锁定"机制，彻底解决了这个焦虑。

第一重锁定：归原红利双保证

永明官方宣布：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

一经派发即**100%**保证，无需担心变动或撤回的可能性。

从这张对比图可以看到：

市场上其他产品的归原红利"现值"通常不保证。

只有永明实现了"面值+现值"双保证。

第二重锁定：价值锁定账户

第5个保单周年日起，可以将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报。

特别适合追求稳健增值的投资者。

稳中求胜，这才是养老规划的正确姿势。

彩蛋：6币种+17种提取货币

除了核心的收益和传承优势，永明在货币灵活性上也做到了极致。

6种保单货币可选

支持美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元6种保单货币。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，而且0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你可以根据自己的货币偏好选择，而不用担心收益打折。

SunWallet支持17种提取货币

提领时，通过SunWallet可以一站式完成提取、兑换、转账，支持17种货币。

涵盖港元、日元、美元、欧元、英镑、澳元、加元、人民币、新加坡元、韩元、泰铢、马来西亚令吉、菲律宾比索、越南盾、印尼盾、南非兰特、阿联酋迪拉姆。

更贴心的是，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开了更多使用场景。

比如你在国内，子女在海外留学，可以直接把提领款项支付给子女账户，省去中间转账的麻烦。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

回到开头的问题：延迟退休时代，普通人如何给自己加一份养老保障？

永明「万年青星河传承2」给出了一个答案：

• 回本快：10年保证回本，预期最快6年
• 收益高：35年登顶6.5%复利，保证收益率行业领先
• 提领灵活：2/20/21方案，边领钱边传富
• 确定性强：双重锁定机制，告别分红焦虑
• 货币灵活：6币种保单+17种提取货币

2025年预计新增退休人员800万，养老金可支付月数已从2011年的18.3个月降至12个月。

社保养老金压力只会越来越大，个人提前储备养老金变得更加迫切。

正如我常说的：养老这件事，越早规划越从容。

永明「万年青星河传承2」为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

时间是最好的朋友，别让它白白流逝。

大贺说点心里话

产品再好，买错渠道也白搭。

同样的保障，怎么买能省下一大笔钱？

这里面的信息差，可能比产品本身更重要。