周大福「匠心传承2」：被港险圈吹上天的"三冠王"，我亲测后发现一个真相

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈，最近被一条新闻刺激到了——哈佛、斯坦福2025-2026学年总费用已经超过9万美元，四年下来约260万人民币。

我家老大还有8年上大学，老二还有12年。

按这个涨法，到时候得准备多少钱？

掏心窝子说，这几年我测评过的港险储蓄产品不下50款。

但能让我自己也下单的，真没几个。

周大福「匠心传承2」是其中之一。

今天就把我的研究成果和亲身体验分享给你。

结论先行：这款产品值得买吗？

先说结论：值得买，但要看你的需求是否匹配。

周大福「匠心传承2」是一款英式分红险，我给它的评价是四个字——"无法复制"。

为什么这么说？

因为它同时做到了四件事：

• 收益领先：预期7年回本，13年保证回本，位列行业第一梯队
• 提领自由：支持多种提取方案，是"567提领"的鼻祖
• 保障全面：财富调配、货币转换、保单分拆、身故赔偿支付方式……该有的全有
• 分红稳健：连续10年红利大满贯达标，分红实现率100%

能同时做到"收益领先、提领少约束、保障够实用、分红够安心"的，周大福「匠心传承2」几乎是独一份。

市面上很多产品只能占其中一两项。

要么收益高但提领受限，要么灵活但收益平平。

这也是为什么我说它是"无法复制"的市场标杆——让竞品连模仿都困难。

但别急着下单。

先看看下面的证据，判断它是否适合你。

证据一：收益数据实测

光说"收益领先"没用，得看数据。

我以5万美元×5年缴，总保费25万美元为例，把市面上几款热门产品拉在一起对比。

几个关键数据：

20年节点：

• 普通版IRR 5.71%，退保金额680,739美元
• 跃进版IRR 6.00%，退保金额716,136美元

30年节点：

• 普通版IRR 6.30%，退保金额1,386,532美元
• 跃进版IRR 6.50%，退保金额1,463,696美元

对比友邦环宇盈活：

「匠心传承2」跃进版比友邦环宇盈活快2年登顶6.5%收益峰值。

在第20年-40年期间，收益一路领跑。

这意味着什么？

如果你给孩子存教育金，20年后刚好是用钱高峰期。

同样存25万美元，「匠心传承2」跃进版能多拿将近4万美元（716,136 vs 676,783）。

为什么跃进版收益更高？

因为"财富跃进选项"改变了投资策略：

• 一般情况：固收资产25%-50%，股权资产50%-75%
• 行使财富跃进后：固收资产15%-40%，股权资产60%-85%

简单说就是减少固收、增加权益。

保证现价少了，但终期红利更高，前期回报也更快。

作为两个孩子的妈，我的选择是：先用普通版稳一稳，第10年后根据市场情况再决定是否行使跃进选项。

进可攻退可守，手上有更多选择权。

证据二：提领方案详解

收益高是一方面，能不能灵活取出来才是关键。

很多港险产品的问题是：账面收益很漂亮。

但一旦你想提前支取，各种限制、各种损失。

周大福「匠心传承2」几乎是目前港险市场上**"最自由"的英式分红险**。

它支持多种分段提取方案：

• 2→2→5方案：2年缴，第2年末起每年提取已缴保费的5%
• 5→6→7方案：5年缴，第6年末起每年提取7%（这是它首创的，是"567提领"的鼻祖）
• 5→10→10方案：5年缴，第10年末起每年提取10%
• 5→6→7→8→9方案：阶梯式提取，第6-20年提7%，第21-40年提8%，第41年起提9%

为什么567方案特别适合教育金？

我算过一笔账：美国TOP50大学现在一年总费用已经逼近10万美元。

按每年5%的涨幅，8年后可能要12-15万美元/年。

567方案是这样的：5年缴完，第6年末开始每年提取总保费的7%。

以5万美元×5年缴为例，第6年末起每年提取1.75万美金。

几个关键节点：

第7年：

累积领取3.5万美金 + 退保金22.1万美金 = 25.6万美金，第一个回本点

第15年：

累积领取17.5万美金，退保金还有24.3万美金，第二个回本点

第20年：

累积领取26.2万美金，退保金还有27.4万美金，双双回本

这意味着什么？

如果孩子0岁投保，第6年开始提取，刚好覆盖小学到大学的各种教育支出。

而且边取边涨，取了17.5万后，账户里还有24.3万在继续增值。

掏心窝子说，这个回报放在现在的港险市场上也是有优势的。

且越到后期优势越大。

别踩我踩过的坑——很多产品前期收益看着高，但提领后本金损耗严重，越取越少。

「匠心传承2」的设计是提领和增值可以同时进行，这才是真正的"自由"。

证据三：保障功能清单

保障功能上来说，周大福「匠心传承2」的优点非常多。

我挑几个最实用的说：

1、财富调配选项

第10个保单年度之后，可以选择把保单里的一部分现金价值转到"稳健资产户口"。

三个档位：

• 「增进」：稳健资产户口0%，红利现金价值100%
• 「均衡」：稳健资产户口40%，红利现金价值60%
• 「保守」：稳健资产户口80%，红利现金价值20%

稳健资产户口是100%做固收类投资的，连续13年收益率都是4.25%，非常稳健。

可以随时提用里面的钱。

这个功能特别适合临近用钱时"落袋为安"。

比如孩子还有3年上大学，我可以把一部分钱转到保守账户，锁定收益。

不用担心市场波动。

2、自由转换保单货币

支持8种多元货币：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元。

保单第3年后即可自由转换。

满足海外求学、旅居、环球资产规划等多元需求。

亲测有效——我家老大说想去英国，老二说想去美国。

有了这个功能，不管最后去哪儿，货币都能灵活切换。

英国G5大学现在一年总费用约50-70万人民币，货币转换能帮你省下不少汇率损失。

3、保单分拆

第5个保单年度后，即可进行保单拆分。

拆分后保单与原保单一样可行使各种权益。

结合保单货币转换权益，轻松实现自主资产规划。

4、自选身故赔偿支付方式

支持5种身故赔偿支付方式：

• 一笔过
• 固定分期支付
• 递增分期支付（第2年起每年递增3%）
• 自订支付
• 指定百分比+分期支付

这个功能特别适合财富传承——防止财产一次性挥霍，确保家庭资产长期延续。

此外，还有保费豁免、保费假期（长达2年）、免费环球紧急支援服务、定期现金提取、无限次转换受保人（保障至新受保人128岁）等权益。

保障十分全面，应有尽有。

证据四：分红实现率背书

分红实现率是安心的底线——毕竟演示收益再高，实现不了也是空谈。

很多人买港险最担心的就是这个问题：计划书上写得天花乱坠，到时候能兑现吗？

周大福的历史分红表现，给「匠心传承2」做了最强背书。

几个关键数据：

自2015年起，周大福三大王牌系列分红实现率都稳在100%

连续10年红利大满贯达标，不论周年红利、复归红利及终期红利/分红，全线达标

「匠心·传承」系列自推出以来连续2年保持分红实现率100%

分红美元保单累积周年红利年利率连续13年稳定维持在4.25%

偿付能力充足率约266%，远高于基本要求

要知道，很多保司只有核心产品能达标。

周大福是全系列稳。

能够十年如一日兑现分红承诺，也体现了周大福卓越的投资管理能力。

给客户吃下定心丸。

我自己也买了这款，看中的就是这份"稳"。

毕竟教育金是刚需，不能冒险。

适合谁？不适合谁？

说了这么多，周大福「匠心传承2」到底适合谁？

适合的人群：

1. 有中长期储蓄需求的家庭

• 教育金储备（孩子0-10岁投保最合适，刚好覆盖大学阶段）
• 养老规划（30-40岁投保，20-30年后退休正好用）
• 财富传承（无限次转换受保人，保障至128岁）

2. 追求稳健但不想牺牲收益的人

• 既想要英式分红的高收益潜力
• 又担心市场波动，需要"落袋为安"的选项
• 财富调配功能完美解决这个矛盾

3. 有海外规划需求的家庭

• 孩子可能去不同国家留学，货币需求不确定
• 8种货币自由转换，应对各种场景

4. 重视分红实现率的理性投资者

• 不看演示看实际
• 周大福10年100%达标的历史背书，值得信赖

不太适合的人群：

1. 短期需要用钱的人

• 虽然预期7年回本，但前5年是缴费期，资金流动性受限
• 如果3-5年内有大额支出计划，不建议

2. 追求极致短期收益的人

• 第10年IRR 3.04%，短期收益不算突出
• 它的优势在中长期（20年后IRR 5.71%-6.50%）

3. 对英式分红不了解、无法承受波动的人

• 英式分红的终期红利有波动性
• 虽然有财富调配选项可以锁定收益，但需要主动操作

掏心窝子说，用来作为孩子的教育金或者家庭中长期储蓄规划还是非常不错的。

无论是教育金储备、养老规划还是财富传承，它都能提供安全、高效、灵活的解决方案。

大贺说点心里话

研究了这么多产品，最后能让我自己下单的，真的不多。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比选产品更重要。