周大福「匠心传承2」：银行利率跌破1%，这款港险28年6.5%收益凭什么逆势突围？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

存款利率跌成这样，钱放哪？

这是我最近被问得最多的问题。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率，**1年期定存只有0.95%**了。

我帮你算一笔账：10万存5年，利息从7750元降到6500元，直接少了1250块。

更扎心的是，根据普益标准的数据，2025年5月末有44%的银行理财产品年化收益率不足2.0%，现金管理类产品收益中枢已经降到1.4%左右。

钱放银行躺着，跑不赢通胀。

今天聊一款我观察了很久的产品——周大福「匠心传承2」。

预期7年回本，行使"财富跃进选项"后28年达到6.5% IRR，比友邦环宇盈活还快2年。

但在聊产品之前，先回应一个很多人关心的问题：

新世界发展延期支付永续债利息，周大福人寿会不会受影响？

周大福人寿：郑氏家族百年基业的金融版图

这个问题我必须先说清楚：

周大福人寿与新世界发展的债务风波完全隔离，其保单安全性与收益稳健性不受任何影响。

为什么这么说？

看一下郑氏家族的企业架构就明白了。

周大福人寿是周大福控股旗下"新创建集团"的全资子公司，和新世界发展是平行关系，各自独立运营。

新创建一直在公开场合强调，周大福人寿严控关联交易，确保独立公平。

再看硬指标：

根据最新偿二代RBC"风险为本资本制度"项下，周大福人寿2024财年偿付充足率仍达266%。

这意味着什么？

简单说就是，即使出现极端风险情况，周大福人寿也有足够的资本金来兑付保单。

这个数字在香港保险公司里属于相当稳健的水平。

分红实现率：连续9年100%+的稳健答卷

保险公司说得再好听，分红能不能兑现才是真本事。

周大福人寿目前给出的分红答卷，属于香港市场上妥妥的第一梯队。

几个关键数据：

旗下三大皇牌产品系列——储蓄"传家宝"系列、危疾"守护168"系列、财富规划"爱丰盛"系列，自推出以来连续九年实现达标。

2024年的分红实现率全线达到100%或以上，不论是周年红利、复归红利还是终期红利，全都实现100%以上分红。

更值得关注的是：

「匠心·传承」2023年生效保单推出一年，于第一个保单周年日的分红实现率就达到了100%。

新产品第一年就能兑现承诺，这个起点相当扎实。

连续9年，每年都能达标，这不是靠运气能做到的。

背后是稳健的投资策略和严格的资产配置纪律。

别让钱躺着贬值——在银行利率持续下行的今天，找一个分红能兑现的产品，比什么都重要。

「匠心传承2」收益：7年回本，28年IRR达6.5%

信任建立了，接下来聊收益。

以5万美元×5年缴，总保费25万美元为例，周大福「匠心传承2」预期7年回本，13年保证回本，位列行业回本速度第一梯队。

我把市面上10款主流储蓄险产品拉出来做了个对比：

从表格可以看到：

「匠心传承2」在行使"财富跃进选项"后，28年达到6.5% IRR，比友邦环宇盈活的30年快了2年。

为什么"财富跃进选项"前后差距这么明显？

因为它直接改变了投资策略。

一般情况下：

• 固定收入类别资产占比25%-50%
• 股权类型资产占比50%-75%

行使"财富跃进选项"后：

• 固定收入类别资产占比降到15%-40%
• 股权类型资产占比提升到60%-85%

简单说就是：

减少固收资产占比，增加权益类资产占比。

保证现价少了，终期红利更高了，前期回报也就更高更快。

我帮你算一笔账：

对比银行5年定存1.3%的利率，「匠心传承2」在第20年预期IRR已经达到5.71%，第30年达到6.30%，第40年达到6.47%。

10万存银行5年，利息6500元。

同样的钱放到「匠心传承2」，中长期规划要趁早——时间越长，复利效应越明显。

这就是为什么我说，在国内低利率环境成为长期趋势的今天，港险正在成为中长期储蓄的优选。

2025年部分中小银行已经降息7次了，3年期存款利率从2.8%降到2.15%，有些银行5年期定存产品甚至直接下架。

收益看得见才安心——这款产品在第20年-40年期间收益一路领跑，用来作为孩子的教育金或者家庭中长期储蓄规划，是非常不错的选择。

灵活提领：教育金、养老金、传承金全适配

光看收益还不够。

钱能不能灵活用，才是中产家庭最关心的问题。

「匠心传承2」非常懂客户"灵活用钱"的需求，支持多种提领方案，适配不同场景。

方案一：225提领——适合短期回本需求

10万美元×2年缴，总保费20万美元。

第2年末起，每年提取总保费的5%（1万美金），直至期满。

第7年，累计提取6万美金+预期剩余价值15.3万美金，合计21.3万美金，实现回本。

第21年，累计提取20万美金，预期剩余价值21.1万美金，达成"双回本"——提取的钱超过本金，账户里的钱也超过本金。

方案二：567提领——「匠心传承2」的鼻祖方案

5万美元×5年缴，总保费25万美元。

第6年末起，每年提取总保费的7%（1.75万美金），直至期满。

同样是第7年实现回本（累计提取3.5万+预期退保价值22.1万=25.6万>25万本金），第21年达成"双回本"。

这个方案特别适合教育金规划——孩子0岁投保，6岁开始提领，正好对应小学入学。

每年1.75万美金的稳定现金流，可以覆盖国际学校或留学前期的费用。

方案三：56789提领——阶梯递增，养老更从容

这是「匠心传承2」首创的提领机制，提领比例随时间递增：

• 第6年末起：每年提取总保费的7%（1.75万美金）
• 第30年末起：每年提取总保费的8%（2万美金）
• 第60年末起：每年提取总保费的9%（2.25万美金）

为什么设计成阶梯递增？

因为符合人生现金流需求——年轻时提领少一点，让账户多增值；年老时提领多一点，应对医疗和养老支出。

第15年，预期退保价值25.4万美金，已经超过25万本金，达成回本点。

到第100年，累计提取202万美金，预期退保价值617.8万美金（行使财富跃进选项后）。

无论是教育金储备、养老规划还是财富传承，它都能提供安全、高效、灵活的解决方案。

这三类人群特别适合：

• 中长期现金流规划者：需要教育金（第5年起提领）、养老金（阶梯递增提领）等中期资金
• 跨境多元需求者：子女留学、移民计划需要多币种对冲
• 看重灵活性的风险自主偏好者：希望根据市场动态调整资产配置（财富跃进选项）

三重优惠限时开启：最高省18,000港币

产品好是一方面，能省钱当然更好。

当前周大福人寿推出三重福利，优惠力度堪称年度最大，还可叠加生效。

优惠时间：即日起持续至9月30日

以5年保费缴付年期，年缴100,000港币为例，最高总优惠高达18,000港币。

福利一：存量客户专享——第二年保费额外4%折扣

特选现有保单持有人投保「匠心传承2尊尚版」5年期，可享第二年实缴保费额外4%折扣。

特选客户标准：

截至2025年6月30日持有周大福人寿保单，且在2025年1月1日至2026年12月31日期间完成保费缴付年期。

福利二：首两年阶梯式保费折扣——最高24%

首两年总保费折扣最高可达24%，而且是首年即享、次年叠加的阶梯式折扣。

以年缴保费10万美元为例：

首年享8%折扣，实缴92,000美元；第二年享14%折扣，实缴86,000美元。

两年叠加折扣率达22%。

首年即享折扣，显著降低资金占用成本。

福利三：周大福珠宝礼品卡——最高2,000港币

投保「匠心传承2尊尚版」5年期：

• 首年年度化保费50,000-100,000港元可获1,000港元周大福珠宝礼品卡
• 首年年度化保费>=100,000港元可获2,000港元周大福珠宝礼品卡

投保申请书递交日期：2025年7月1日至2025年9月30日。

最后批核日期：2025年11月28日。

总结：稳健增值，值得信赖

回到开头的问题：

银行利率跌破1%，中产家庭的钱该往哪放？

周大福人寿凭借独立运营、财务健康和稳健的投资策略，无惧风波。

266%的偿付充足率、连续9年100%+的分红实现率，这是实打实的信任基础。

「匠心传承2」通过"财富跃进"功能，在收益和灵活性上实现了对竞品的全面超越。

预期7年回本、28年达到6.5% IRR、多种提领方案适配不同人生阶段——这些都是可以量化对比的优势。

在国内低利率环境成为长期趋势的今天，中长期规划要趁早。

大贺说点心里话

产品再好，买对比买贵更重要。

同样的保障,不同渠道买，价格可能差出一大截。