忠意启航创富（卓越版）：被忽视3年突然翻红，我扒出了它不敢说的致命短板

你好，我是大贺。

最近有个朋友问我一个扎心的问题："大贺，我买港险到底是为了什么？"

我反问他："你是想存个二三十年就拿出来，还是想一直放着，退休后每年提点钱花？"

他愣住了。

这个问题看似简单，但答案不同，适合你的产品可能完全不一样。

就像选鞋子，跑步穿跑鞋，爬山穿登山靴，你穿着高跟鞋去徒步，再贵的鞋也是遭罪。

今天要聊的这款产品——忠意「启航创富（卓越版）」，就是个典型案例。

它曾经被我完全忽视，最近却突然"站起来"了，成了不少人问我的热门选项。

但说实话，它真的适合所有人吗？

我扒了扒数据，发现事情没那么简单。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

讲真，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。

不是它不好，而是那会儿市场太卷了。

7%+收益率的产品满天飞，友邦、宏利、永明这些大牌轮番上阵，光是挑花眼就够呛。

忠意？

说实话，在那个环境下实在太不起眼了，根本排不上号。

但最近情况变了。

有个客户拿着一份对比表来找我，指着忠意的启航创富（卓越版）问："大贺，这产品前期收益怎么这么猛？是不是有什么猫腻？"

我仔细一看，还真有点意思。

这款产品前期"冲"得确实猛，在一众产品里相当亮眼。

尤其是2年交的版本，前30年的表现稳稳当当跑在前面，让我一下子注意到了它。

但问题来了：它真的"站起来"了吗？

还是只是换了个评判标准后的"假象"？

这事儿得从头说起。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

2025年1月延迟退休政策正式落地，男职工退休年龄将逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。

养老规划的周期被拉长了。

但问题是——你真的需要把钱放那么久吗？

说回港险市场。

收益率限高之后，一个很现实的变化是：产品后期的演示收益都拉不开差距了，甚至变得一模一样。

以前我们选产品，都喜欢看长线收益率，谁能跑到7%、7.5%，谁就是王者。

但现在不一样了。

大家长线都被"削"到6.5%左右，你跑不过我，我也跑不过你。

这就逼着我们换个思路——学会往前看。

没错，就是往前看，看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我帮你捋一捋这个逻辑：

既然长线大家都差不多，那谁前期跑得快、跑得稳，谁就更有价值。

毕竟钱在你手里多待一天，就多一天的机会成本。

看这张2年交热门产品的对比表：

再看5年交的：

发现没有？

**启航创富（卓越版）**在前期的表现确实很突出，尤其是2年交版本，几乎一直保持在第一梯队。

但这只是故事的一半。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先看硬数据。

我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，做了详细的收益演示：

回本速度：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本是什么概念？

在2年交产品里，这个速度是最快的。

别的产品还在"爬坡"，它已经回本了。

预期IRR表现：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

说人话就是：前30年的收益曲线很漂亮，一直在往上冲。

放到市场上横向对比，优势更明显。

第10年： 预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右。

第25年： 预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右。

看这张对比表：

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某一年冲高，而是持续领先，这个稳定性很难得。

5年交版本也不差。

在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

看到这里，你可能觉得这产品挺香的。

但别急，故事还有另一半。

30年以后呢？

长线收益率只有6.22%，甚至没"跑"到6.5%。

这意味着什么？

意味着如果你打算持有超过30年，这款产品的优势就消失了，甚至会被其他产品反超。

更关键的是，它还有个致命短板。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

这才是我最想跟你说的。

很多人买港险，不只是为了存钱，更是为了将来能稳定提领——比如给自己补充养老金，或者给孩子每年提供教育金。

2025年养老金缺口预计达到1.1万亿元，基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线。

靠社保养老越来越难，个人养老储备的重要性不言而喻。

但问题是：启航创富（卓越版）的提领表现很弱。

为什么？

因为这款产品没有复归红利。

看这张保单价值明细表：

你会发现，它的非保证部分全是"终期红利"，没有"复归红利"这一项。

说人话就是：

提取的时候，你只能从保证金额和终期红利里面提。

而终期红利一旦被提取，就不会再产生复利增值效果。

这就好比你把果树的果子摘了，树本身不会再长大。

这会影响到长期的复利增值效果，时间越长，差距越大。

我做了个对比测算。

255提领场景（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年：

• 启航创富（卓越版）账户余额：24万美元
• 万年青星河尊享II账户余额：32万美元

差了8万美元。

第60年：

• 启航创富（卓越版）账户余额：109万美元
• 万年青星河尊享II账户余额：170万美元

差了61万美元。

566提领场景（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

第30年：

• 启航创富（卓越版）预期账户余额：33万美元
• 万年青星河尊享II：57万美元

第60年：

• 启航创富（卓越版）预期账户余额：78万美元
• 万年青星河尊享II：254万美元

差了176万美元。

时间越长，差距越大。

提领确实没啥优势。

所以你看，这款产品适不适合你，得看你的需求。

如果你打算长期持有、定期提领，那它可能不是最佳选择。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

产品分析完了，再聊聊公司。

毕竟港险是长期持有的资产，公司靠不靠谱直接决定了你的钱安不安全。

忠意在内地知名度不高。

但它背后的母公司——忠意集团，来头可不小。

历史底蕴： 成立于1831年，快200年历史了，比很多国家的历史都长。

全球规模： 是全球最大的保险和资产管理企业之一，2024年保费收入952亿欧元，管理资产规模8,630亿欧元，在全球50多个国家拥有约87,000名员工。《财富》世界500强排名第245位。

评级表现：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3

三大评级机构都给了不错的分数，公司实力没问题。

分红实现率：

这是很多人关心的重点。

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史验证还不够充分。

但总体来说，公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：忠意启航创富（卓越版）真的"站起来"了吗？

我的答案是：站起来了一半。

它的优势很明显：

• 前30年收益很不错，2年交版本尤其亮眼，4年预期回本速度最快
• 功能算齐全，有更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等功能
• 背后公司靠谱，评级高、分红实现率100%

但它的短板也很致命：

• 后期收益很普通，2年交长线收益率只有6.21%，没跑到6.5%
• 没有复归红利，提领表现很弱，不适合长期持有
• 只支持美元保单，没有多元货币选择

所以，这款产品适不适合你？

如果你没有提领的需求，就想短期持有个二三十年然后退保拿钱走人，那这款产品确实是个不错的选择，前期收益领先，能让你的钱更快"滚"起来。

但如果你买港险是为了养老提领，想着退休后每年从里面提点钱花，那我建议你再看看其他产品，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等，它们的提领表现更强。

没有最好，只有最合适。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

选产品就像选鞋子，关键是合脚。

大贺说点心里话

说到底，选港险产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。

这个信息差，才是真正值钱的东西。