富卫盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但这个致命短板99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询盈聚天下II的客户特别多。

大家问得最多的问题是：它和宏挚传承、盛利II到底选哪个？

说实话，这个问题我被问了不下五十遍。

今天我就把这款产品扒个底朝天，用数据说话，帮你终结选择困难症。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

2025年7月香港保监局出了个新规：储蓄险演示利率上限统一封顶6.5%。

这意味着什么？

各家产品的收益天花板都一样了，比的就是谁能更快到达这个顶点。

我跟你说实话，这个变化让整个港险市场的竞争逻辑彻底变了。

以前大家比的是"谁的收益更高"，现在比的是"谁先到达6.5%"。

盈聚天下II这次升级，最大的亮点就在这里：

5年交：达到6.5%的时间从44年缩短至25年，整整提前了19年。

2年交：达到6.5%的时间从36年缩短至28年。

目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II了。

你可能会问，提前19年到达6.5%意味着什么？

我给你算一笔账：假设你30岁买入，按老版本44年到达6.5%，那时候你74岁；按新版本25年到达，你55岁就能享受最高收益。

这个差距，足够影响你整个退休规划。

这张图很直观，升级前后的核心指标对比一目了然。

预期回本时间从7年缩短到6年，达到6.5%的时间从44年缩短到25年。

但是，保证回本时间从13年延长到17年——这个变化很多人没注意到，后面我会专门讲。

对比一：5年交收益，谁是王者？

光说盈聚天下II快，没有对比就没有说服力。

我拿它和香港老五家的旗舰产品做了一个全面对比。

以6万美元×5年交=30万美元为例，这是最常见的投保方案。

站在你的角度想，你最关心的无非是：不同阶段，谁的收益更高？

前20年：港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位。

盈聚天下II在前20年表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20~30年：盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

这个阶段正好是大多数人退休前后，资金需求最旺盛的时候。

30年+长期持有：盈聚天下II收益与环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

这张对比图我建议你保存下来。

它告诉你一个事实：如果你追求极致的前期收益，选宏挚传承；如果你看重中后期的爆发力，盈聚天下II是个很好的选择。

我客户的真实案例：一位35岁的企业主，给5岁儿子投保30万美元，计划在孩子30岁左右用于创业启动资金。

这种情况下，25年左右的收益表现就很关键，盈聚天下II刚好在这个时间点达到6.5%的峰值。

还有一个细节很多人没注意：盈聚天下II的收益很好记——15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%。

这种规律性，让你对资金增值有个清晰的预期。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

2年交是另一个热门选择，适合资金充裕、希望快速完成缴费的客户。

以15万美元×2年交=30万美元为例，我拿盈聚天下II和2年交的第一梯队产品对比。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

为什么这么说？

前20年：盈聚天下II能和宏挚传承打个有来有回。

要知道，宏挚传承可是公认的前期收益之王，能和它掰手腕的产品屈指可数。

后期表现：盈聚天下II最快28年即可到达6.5%，后期也是市场第一的水准，甩开其他产品几条街。

我跟你说实话，2年交的客户通常有两种画像：

• 一是手头有一笔闲置资金，想快速配置完毕
• 二是担心未来收入不稳定，想趁现在有钱赶紧交完

不管是哪种情况，盈聚天下II都是值得认真考虑的选项。

2年交完，5年就能预期回本，18年复利破6%——这个速度在市场上几乎是最高的。

对比三：vs港资产品，降维打击

前面比的都是和友邦、安盛、宏利这些老五家的产品。

有人可能会问：富卫也是港资公司，和同级别的港资产品比怎么样？

答案是：降维打击。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。

举个直观的例子：万通的富饶千秋需要41年达到6.5%，周大福人寿的匠心传承2需要42年达到6.5%，而盈聚天下II仅仅需要28年。

从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

这个差距有多大？

假设你今年35岁买入，按盈聚天下II的速度，63岁到达6.5%；按富饶千秋的速度，76岁才到达。

一个是刚退休就能享受最高收益，一个是可能等不到那一天。

这就是为什么我说，在港资保险公司里，富卫的盈聚天下II确实是翘楚级别的存在。

对比四：提领能力，三强争霸

收益高是一方面，能不能灵活提取是另一个关键问题。

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。

这次升级后，能否和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品打得有来有回？

我测算了两个最常见的提领场景：

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%到终身）：15~25年盛利II最有优势，其次是盈聚天下II。

在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%）：18~25年盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是盛利II。

2年交的提领表现更亮眼。

以255提领（2年交第5年起每年提取总保费5%到终身）为例：盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，到第25年时才被星河尊享II追平。

盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

站在你的角度想，怎么选？

• 看重保险公司品牌，优先选择盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性，优先选择星河尊享II
• 看重综合提领收益，优先选择盈聚天下II

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

说了这么多优点，该说说缺点了。

我跟你说实话，盈聚天下II的超高中后期收益，是有代价的——预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体来说：

5年交保证回本时间从13年延长至17年。

这意味着什么？

如果保险公司分红表现不达预期，你需要多等4年才能保证拿回本金。

长线保证回报仅为0.3%。

这个数字确实不高，和银行定存差不多。

这个坑我见过太多了。

有些客户只看预期收益，完全忽略保证收益，结果遇到市场波动就慌了神。

保证收益虽然不高，但它是你的安全垫，是保险公司必须兑现的承诺。

不过有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：17年保证回本（5年交）

所以客观地说，盈聚天下II的保证收益虽然降低了，但在同类产品中并不算差。

对比六：公司实力与分红履约

选保险就是选公司。

产品收益再好，公司实力不行也是白搭。

富卫这家公司，很多人可能不太熟悉。

我来给你扒一扒它的背景。

股东背景：富卫主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

另外还有11家重要股东，包括瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）、新加坡政府投资公司（主权基金）、阿波罗资管、加拿大养老基金、华泰证券等。

市场地位：富卫于2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前。

信用评级：穆迪评级A2、惠誉评级A，这在港险公司里属于顶级水平。

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

再看分红实现率。

我花了几天时间，整理了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现：

• 产品数量：22款
• 富卫总分红实现率：10年+均值91%
• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

**91%**的平均分红实现率，在行业里属于中上水平，不算顶尖但也绝对不差。

特色功能加分项

除了收益和提领，盈聚天下II还有几个特色功能值得一提。

富传家选项：可指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

这个功能将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

初生婴儿奖赏：受保人孩子出生且保单生效超过10个月，支付20000港币新生儿奖励，一胎二胎都能享受。

这个功能特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

结论：不同需求，不同选择

最后，我来给大家总结一下。

升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了。

5年交：预期6年回本（追平宏挚传承-市场最快），15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市场最快）。

2年交：预期5年回本，18年复利破6%（几乎市场最高），28年IRR6.5%（几乎市场最快）。

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。

但它的股东背景、偿付能力、信用评级都是顶级水平，分红履约也中规中矩。

如果你信任富卫，不会因为品牌知名度不及传统巨头而在保单分红有波动时产生信任危机，盈聚天下II无论是从收益、提领、分红实现率等方面考虑，都没有任何问题。

如果求稳妥喜欢大保司产品，友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟，港险限高后各家收益上限都是6.5%。

是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义不是很大。

这种情况下，环宇盈活、盛利II等大保险公司的产品由于还有品牌加持，具有天然的优势。

大贺说点心里话

说到底，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选什么产品更重要。

同样的保障，有人多花10万，有人少花10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。