港险养老3种玩法全拆解：99%的人不知道，选错方向白交10年保费

你好，我是大贺。

最近后台收到太多类似的私信：

"大贺，我想买份港险养老，但产品太多了，完全不知道怎么选。"

说实话，这个问题我太理解了。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——活期存款降到0.05%，5年定期只有1.30%。

10万块存5年，利息从7750元直接缩水到6500元，少了1250块。

更扎心的是，银行净息差已经跌到1.43%的历史新低，明显低于1.8%的警戒线。

这意味着什么？

存款利率大概率还会继续往下掉。

钱放银行等于慢性贬值，这个坑我替你踩过了。

所以越来越多人开始把目光投向港险储蓄险。

但问题来了：

产品那么多，到底该怎么选？

今天我不讲复杂的产品参数，就用三个真实的用户故事，帮你找到最适合自己的那条路。

三个人的养老故事，你是哪一个？

先搞清楚自己要什么，这是我做理财规划这么多年最深的体会。

我接触过上千个想用港险养老的客户，发现大家的需求其实可以归成三类：

第一类，像张姐，45岁，企业高管，手里有闲钱但对境外保险不太放心，只信"国家队"，而且已经开始琢磨以后住哪儿养老。

第二类，像李先生，38岁，外企中层，孩子可能出国读书，自己也不确定退休后在哪生活，最看重的是钱要灵活，随时能动。

第三类，像王女士，35岁,创业者，年轻时想让钱多滚一滚，但又担心几十年后市场波动把辛苦攒的养老钱给吞了。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

你是张姐、李先生，还是王女士？

往下看，总有一个是你。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐是我去年服务的一个客户，典型的"安全感至上"型。

她跟我说的第一句话就是：

"大贺，那些什么英国保诚、法国安盛，名字我都记不住，心里总觉得不踏实。有没有咱们自己人开的保险公司？"

我说有，而且还不少。

很多人不知道，香港其实有好几家"国家队"背景的保险公司——国寿海外、太平香港、太保香港，都是咱们熟悉的央企、国企在香港设立的子公司。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

我给张姐重点介绍了三款中资系产品：

太平（香港）喜裕——这是一款市场上非常稀缺的美式分红产品。

什么意思呢？

就是你一次性把钱交了，从第2年开始，每年都能领到5%的现金红利，而且是领到终身。

与此同时，你的本金还在账户里继续增值，相当于"一边领钱一边涨"。

太保（香港）鑫相伴——这是港版的快返年金，交完钱就能开始领钱，保本的同时每年还能拿3.3%的利息落袋为安。

保证部分占比很高，特别适合那种"必须看到钱进口袋才安心"的朋友。

国寿（海外）傲珑盛世——这款更特别，是港险里少见的人民币保单产品。

全程可以用人民币交易，既能规避汇率波动的风险，又能享受港险的高收益，一举两得。

张姐听完眼睛都亮了：

"这不就是我想要的吗？"

但我说，别着急，还有更重要的。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

这也让他们的历史分红实现率格外亮眼——太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

我给张姐看了一张表：

你看这个数据：

太平香港偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年红利和终期红利实现率都是100%，固收类投资占比68.7%。

太保香港偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，红利实现率同样是双100%。

国寿海外偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

张姐看完连连点头，但她又问了一个问题：

"我听说买这种保险还能住养老院？是真的吗？"

我说，这才是中资系产品的王牌优势。

可以直通高端养老社区，这是很多外资保司给不了的福利。

你年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

你看这个效果图，环境优美，配套齐全。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

张姐最后选了太平喜裕，她说：

"别的我不懂，但'国家队'我放心，以后养老的地方也有着落了，这笔钱花得值。"

银行不会告诉你的是，同样是央企背景，香港的产品收益能比内地高出一大截。

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生的情况完全不一样。

他是外企中层，38岁，孩子10岁，正在考虑将来送孩子出国读书。

他自己也不确定退休后会在哪里生活——可能回老家，可能留在一线城市，也可能跟着孩子去国外。

他跟我说：

"大贺，我不是不信那些大品牌，但我的情况比较特殊，钱不能锁死，万一将来要用，得能拿出来。"

我说，我跟你说个真实案例。

之前有个客户，跟你情况很像，买了一款只能领美元的产品。

结果后来孩子去了澳洲读书，他想把钱换成澳元交学费，发现换汇损失了一大笔。

这个坑，你不能踩。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，像友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏挚传承、永明的万年青星河尊享2等等。

这些产品有几个共同特点：

收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我重点给李先生介绍了永明万年青星河尊享2，因为这款产品的灵活性在市场上几乎是天花板级别的。

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，**每年领走总保费的7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

李先生一听就来劲了：

"这不就是我要的吗？万一孩子需要钱，我随时能取。"

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这才是永明最牛的地方。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

什么意思？

就是不管你选哪个币种，预期收益都是一样的。

不仅如此，如果你选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

永明货币转换功能市场少有。

我给李先生举了个例子：

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果将来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

李先生说：

"这就解决了我最大的顾虑。"

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%。

别被忽悠了，很多同类产品的保证部分可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

李先生最后选了永明万年青星河尊享2，他说：

"我这个人就怕被套死，这款产品灵活，我心里有底。"

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士是三个人里最"贪心"的——当然，这个贪心是褒义的。

她35岁，自己创业，手里有一笔闲钱想做养老规划。

但她的需求很矛盾：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

她跟我说：

"大贺，我知道高收益和稳定性很难兼得，但我就是两个都想要，有没有办法？"

我说，还真有。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

为什么我要特别强调"自购款"？

因为从业者自己买的产品，往往是真正经得起推敲的。

这款产品的核心逻辑很简单：

一份保单，可以从储蓄险转为年金险。

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金。

退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

先说收益爆发力。

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板。

30年预期IRR 6.5%在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

我给王女士看了一张收益表：

你看这个数据：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

王女士看完说：

"这个收益确实香，但我担心的是，万一30年后市场不好，这些钱还能拿到吗？"

我说，这就是这款产品最厉害的地方了。

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这几个字：

全保证、固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

王女士问：

"那转换的时候年金率是多少？会不会很低？"

我给她看了万通的历史年金率数据：

万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。

更关键的是，年金率≥6%占比达95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

王女士彻底放心了：

"前面能多赚，后面能锁定，这不就是我想要的吗？"

她最后选了万通富饶万家，还特意让我帮她算了一下：

如果35岁开始交，60岁转年金，刚好赶上收益爆发期，转换后的年金率大概率能落在6%以上。

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说到这儿，可能有人会问：

"大贺,你说的这些收益，真的能拿到吗？不会是保险公司画的饼吧？"

我跟你说个真实案例。

我有个客户，2015年买的万通富饶千秋（富饶万家的前身），当时很多人觉得6%的预期收益太高了，肯定实现不了。

结果呢？

到现在10年了，分红实现率100%。

这不是个例。

你看前面那张中资系保司的对比表：

国寿海外偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%——投资风格保守，但收益兑现率极高。

太保香港偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年红利和终期红利实现率都是100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%——稳健型投资，分红从不打折。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

还有一个细节很多人不知道：

这是我们创始人保姑的真实保单。

她自己买的就是万通的产品，这比任何宣传都有说服力。

别被忽悠了，那些只会吹收益、从来不敢晒保单的，你得多留个心眼。

你是张姐、李先生还是王女士？

说了这么多，最后帮大家梳理一下：

如果你像张姐，看重品牌实力、对"国家队"有情结、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品，太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世都是不错的选择。

如果你像李先生，追求资金灵活、有全球资产配置需求、不确定未来在哪养老——重点了解多元货币类的产品，永明万年青星河尊享2的灵活性在市场上几乎是天花板。

如果你像王女士，想前期快速增值、后期稳定领钱、既要又要——可以转年金的产品值得深入研究，万通富饶万家能精准解决这个痛点。

先搞清楚自己要什么，再选产品，这个顺序不能反。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。

但选错方向，可能白交10年保费还不自知。

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