延迟退休来了，这两款港险能救你的养老金缺口，但90%的人选错了

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式实施。

男性退休年龄逐步延迟到63岁，女性延迟到55-58岁。

与此同时，养老基金当期缺口已经达到1.1万亿。

我见过太多这样的案例：辛苦工作几十年，临退休了才发现，社保那点钱根本撑不起体面的晚年生活。

今天要聊的这两款产品——太平洋「世代鑫享」和「鑫相伴」，是目前港险市场保底收益最高的两款储蓄险。

一个保底2%复利，一个保底2.5%复利，加上分红都能达到5%以上的长期收益。

但问题来了：

它们的玩法完全不同，选错了可能白白耽误你的养老规划。

鑫相伴的三大核心优势

先说鑫相伴。

这款产品最大的特点就一个字：快。

优势一：现金流来得又快又稳

保单第一年结束，就能开始每年领钱。

按保费的3.3%左右派发利息，而且是保证、固定发放的。

不是预期，不是分红，是白纸黑字写进合同的确定现金流。

美元保单保证回本期8年，预期回本期7年。

最长年期保证回报率2.50%，预期回报率5.55%。

养老这事儿，早规划早安心。

很多人问我，什么叫"确定的现金流"？

我举个真实的例子：

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始每年雷打不动领2.5万美金。

这笔钱你可以直接拿走花，也可以放在保险的活期账户里累计生息。

领到80岁，一共领了100万，已经把本金全部领回来了。

此时账户里还剩多少？

335.7万美金，其中保证现金价值是88.7万。

相当于白领了40年利息，保证本金几乎没动，算上分红还膨胀了三倍多。

这就是鑫相伴的核心逻辑：

现金流很快，领的钱很稳，同时本金还在增值。

很适合什么人？

想保住本金，同时想要立刻、马上、有确定现金流反馈的朋友。

比如想靠利息补充养老金，同时本金部分想传给孩子。

或者自由职业者，收入波动大，需要稳定的现金流保障。

现在不准备，以后靠谁？

社保那点替代率，90后退休时可能不足40%。

鑫相伴这种确定的年金，正好可以补上这个缺口。

优势二：保单暂托人功能

这个功能很多人不知道。

但对有孩子的家庭特别重要。

假设投保人不幸身故时，孩子还没满18岁，暂时不能接管保单。

那中间这几年怎么办？

鑫相伴可以指定一个"保单暂托人"——你信任的亲友，暂时替孩子管理这份保单。

等孩子到了你指定的年龄，再全权接手。

这笔钱，是用来养老的，也是用来传承的。

有了这个功能，就不用担心"人没了，钱也乱了"的问题。

优势三：双倍年金保障

这个功能是真的贴心。

如果确诊阿尔兹海默、帕金森这类指定疾病，可以每年双倍领取年金，连续领20年。

之前是每年保证领取本金的2.5%，确诊后直接变成5%。

说实话，这类疾病的护理费用是个无底洞。

有了这个保障，至少在最需要钱的时候，能多领一倍。

世代鑫享的三大核心优势

再说世代鑫享。

这款产品的特点是灵活。

优势一：灵活支取，自己掌控节奏

世代鑫享属于分红型增额寿。

不像鑫相伴那样固定每年派息，而是你想用的时候可以取钱出来用，多取少取自己定。

5年缴费期美元保单，保证回本期限10年，总回本期限8年。

50年保证内部回报率1.87%，100年保证内部回报率2.00%。

不管是保底收益还是预期总收益，全面吊打内地产品。

举个例子：

40岁女性，20万美金交5年，总共投入100万美金。

从50岁开始启动现金流，每年领5万。

领到80岁，一共领了200万，账户里还剩224.7万左右。

太平洋过往分红实现率100%，所以这个预期收益的可信度还是很高的。

优势二：有人民币保单

这是世代鑫享的独家优势。

鑫相伴只支持美元和港币，而世代鑫享有人民币保单。

如果你的钱基本就是在内地赚、内地花，比较在意汇率波动对保单的损耗，那人民币保单可能更适合你。

优势三：顶级身故赔偿

世代鑫享的身故赔偿可以说是港险市场最好的。

保额按保底2%+分红复利逐年递增。

如果回本前身故，至少赔付已交保费的120%-160%。

这个设计对家庭支柱特别友好——万一人没了，家人能拿到的钱远超本金。

两款产品的短板在哪？

说完优点，也得说说不足。

鑫相伴的短板：

• 只支持美元和港币保单，没有人民币选项
• 身故赔偿只能赔已交保费的**101%**或现金价值，取高者。相比世代鑫享的身故保障，确实弱了不少

世代鑫享的短板：

• 每年领的钱大部分出自分红账户，比较依赖分红实现率。虽然太平洋过往是100%，但毕竟不是"保证"的
• 现金流启动没有鑫相伴那么快，需要等几年才能开始领

别等退休了才后悔。

选产品之前，先想清楚自己要什么。

最终建议：根据你的需求选择

这两款产品各有千秋。

相似点都是稳定性很强，保底收益很高，而且都能对接入住内地的太保家园养老社区。

但适用场景不一样：

选鑫相伴的情况：

• 想要非常快速、确定的现金流
• 不想动本金，靠利息补充养老
• 有传承需求，看重保单暂托人功能
• 担心老年疾病，看重双倍年金保障

选世代鑫享的情况：

• 不着急领钱，想要长期增值
• 想自己掌控现金流节奏，灵活支取
• 偏好人民币保单，规避汇率风险
• 看重身故赔偿，想给家人更多保障

养老这事儿，早规划早安心。

现在多花点时间研究清楚，退休后才能真正安心。

大贺说点心里话

这两款产品我都帮客户配置过，各有各的好。

关键是要搞清楚自己的需求，别跟风选错了。

如果你还在纠结，或者想知道怎么买更划算，扫码加我聊聊。