万通富饶万家：我研究了12款港险，发现这个"养老神器"有个功能全市场没人能抄

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数字让我心里一紧——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄才能填补这个窟窿。

再看国内，2024年末60岁以上人口首次突破3亿。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

说实话，我们这代人的养老，真的只能靠自己了。

养老这件事，越早规划越主动。

所以当万通推出富饶万家这款产品时，我第一时间拿来和市面上的王牌产品做了个全面对比。

这次富饶万家在收益上做了一个比较大的上调，到底能不能打？

我们用数据说话。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

养老金的核心是确定性，不是博收益。

但如果能在确定性的基础上，收益还能跑赢同行，那就是锦上添花了。

先看静态收益的横向对比。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三。

这个数字什么概念？

比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

要知道这两款可是各自公司的当家花旦，能在20年这个关键节点跑赢它们，说明富饶万家的中期爆发力相当强。

更关键的是后劲。

富饶万家第30年复利达到触顶收益6.5%，直接跟上了第一梯队的速度。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

这里有个有意思的细节。

我发现在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

为什么会有这个差异？

因为香港监管限制最高只能演示到6.5%。

换句话说，富饶万家的真实收益潜力大概在7%左右，只是被监管"压"住了。

这个信息差，很多人不知道。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益是账面数字，但退休后每个月能领多少，现在就能算清楚——这才是养老规划的核心。

我用566提领模式做了个测算：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，确实稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，也是目前市场一流水平。

不过真正让富饶万家拉开差距的，是它独家的369提领模式——全市场仅此一家支持。

什么是369？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

你的养老金，能跑赢通胀吗？

369模式的设计逻辑就是：随着年龄增长，现金流需求逐渐增多。

刚退休时可能还有其他收入来源，领3%够用；到了70岁以后，医疗、护理开支上来了，领9%正好应对。

这种递增式提领，特别适合想要对抗通胀的家庭。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

收益对比完了，接下来是功能层面的硬核差异。

年金转换功能为市场独家。

这句话我要加粗强调——全市场只有万通有这个功能。

什么是年金转换？

简单说，保单满10年并且被保人满55岁，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

别等老了才发现钱不够花。

年金转换的意义在于，把"预期收益"变成"保证收益"。

我用两款产品做个对比。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转换后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转换后每年固定领18.8万美金

每年多领9000多美金，而且年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

这个差距，30年下来就是27万美金。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。

可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁。

累计领取72万美金后，账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例、什么时候转，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

每一种年金领取方式都非常实用。

比如夫妻联合领——一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭。

还有重疾加倍领——确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

传承功能PK：类信托级别的控制权

养老规划做完了，接下来是传承问题。

富饶万家打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能时保单怎么处理。

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。

可以一次性全给，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

产品再好，也要看公司能不能兑现。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

霸菱是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能同时管理这三笔钱，足以说明其在债券投资领域的江湖地位。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款产品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

对于养老规划来说，这种确定性比什么都重要。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

对比做完了，结论也很清晰。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

• 静态收益20年跑赢盛利2、环宇盈活，30年触顶**6.5%**进入第一梯队
• 动态收益566模式一流水平，369模式全市场独家
• 年金转换功能无人能抄，12种领取方式灵活到极致
• 传承功能类信托级别，从失能预设到身故分配全覆盖
• 公司背景硬核，霸菱管钱，分红实现率97%

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

无论你是想要稳定现金流的养老规划，还是需要灵活提领的教育金储备，或者是考虑代际传承的高净值家庭，富饶万家都能找到适合你的玩法。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。