安盛盛利2：被吹成"提领之王"的港险，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮不少中产家庭做过退休现金流规划。

最近咨询盛利2的人特别多，都说这是"提领天花板"、"养老神器"。

说实话，这产品确实有两把刷子，但今天我必须把真相掰开了讲——优点在哪，坑在哪，适合谁，不适合谁。

养老这事儿得趁早规划。

2025年延迟退休已经正式启动，男性退休年龄要延到63岁，社保养老金涨幅也在持续收窄——今年才涨2%。

全球养老金缺口已经高达51万亿美元，指望社保养老？恐怕不够。

这也是为什么越来越多人开始关注港险储蓄险，尤其是能提供稳定现金流的产品。

安盛盛利2能不能担起这个重任？我们用数据说话。

储蓄险市场的王座之争

港险储蓄险市场从来不缺"王者"。

前几年是永明万年青，凭借稳健的分红和不错的提领能力坐稳头把交椅。

但2024年下半年，安盛盛利2横空出世，直接把游戏规则改了。

它在现金流规划领域的强大实力，确实让之前的市场王者不得不让出宝座。

到底是营销噱头还是真有实力？

我们从收益、提领、红利结构、分红实现率、功能设计五个维度，做一次全面对比。

收益对比：谁是长跑冠军？

先看最基础的——不提取情况下的收益表现。

以5年缴费为例，盛利2的预期IRR在第10年约3.52%，第20年约5.82%，第30年约6.50%。

保单在第30年达到6.5%的IRR，是市场上第一梯队水平，总回本期为7年。

从对比表可以看到，盛利2的收益表现堪称"长跑健将"。

第10年3.52%不算最高（宏利4.29%更猛），但到了第30年，盛利2和友邦、保诚并列6.5%的顶峰，而宏利反而落到6.06%。

盛利2在每个阶段或许不是"冲刺最快"的那一个，但却是综合表现最均衡的。

这种均衡，为后面的提领能力打下了基础。

提领对比：557 vs 566

这才是盛利2真正的杀手锏。

传统港险储蓄险的提领规则大多是"566"——6年缴费，从第6年开始，每年提取6%的总保费。

听起来也不错，但盛利2直接把规则改成了"557"：

5年缴费，从第5个保单年度开始，每年可提取7%的本金（总保费）

别小看这个差距。

市场上其他产品大多仅支持"566"或更保守的提取方案，而盛利2不仅提取时间更早（第5年vs第6年），比例也更高（7%vs6%）。

我们算一笔账。

以35岁女性，年交5万美元、5年缴费（总保费25万美元）为例：从40岁开始，每年可提取1.75万美元（约12万人民币每年）。

退休后每个月能拿多少才是关键。

按这个方案，相当于每月1万人民币的被动收入，而且理论上可以终身持续。

盛利2的"557"方案不仅提取时间更早、比例更高，而且在持续提取下的收益表现依然领先。

现金流比账面数字更重要。

很多人只看IRR，却忽略了"钱能不能拿出来用"这个核心问题。

红利结构对比：为何能越提越多

你可能会问：提这么多，保单不会被掏空吗？

这就要说到盛利2的红利结构设计了。

持续提取下，保单的预期IRR在提取后第23年能达到**6.5%**的顶峰。

没看错，是"提取后"还能达到顶峰，做到了"越提领，收益越高"，彻底解决了"想要高现金流又怕保单价值枯竭"的痛点。

秘密在于保额增值红利的占比。

保单第10年保额增值红利占所有红利的比值是23.7%，保单第20年占比19.5%。

保额增值红利每年派发后就"落袋为安"，可以随时提取而不影响保单后续增值。

这部分红利占比越高，产品越稳健，也越能支撑持续的现金流提取。

保额增值红利占比这么高，在市场上都是很难得的。

分红实现率对比：谁更靠谱？

收益预期再美好，最终要看保险公司能不能兑现。

安盛作为全球最大的保险集团之一，分红实现率表现如何？

数据很清晰：

• 安盛保险整体分红实现率平均数为95.30%
• 8年以上保单分红实现率为88.12%
• 安盛超过**90%**的数据实现率在90%以上
• **80%**及以上实现率的数据占比高达九成

安盛的整体表现非常稳健，分红达标率非常高，波动相对较小。

对于养老规划这种需要几十年持续兑现的场景，稳定性比短期爆发力更重要。

功能对比：创新设计加分项

除了硬核的收益和提领，盛利2在功能设计上也有不少加分项。

双重货币户口

这是安盛独有的市场创新。

可以在主货币户口外再开设"环球货币户口"，支持人民币、港元、澳元、英镑等9种货币。

两个户口间的资金可以零手续费自由转换。

对于有海外生活、子女留学需求的家庭，这个功能非常实用。

财富管家服务

可以预设最多3位收款人，独立设定每个人的开始提取年份、金额、周期和支付次序。

保单价值直接支付给指定受益人，无需经过投保人账户。

提前布局，晚年无忧。

这个功能对于财富传承规划特别有用。

增强身故保障

选择"特级身故保险赔偿"选项，最低身故赔偿可达总保费的130%，而市场普遍身故保障水平为101%-105%。

提供了远超市场普遍水平的保障杠杆，给予家人更多关怀。

劣势对比：客观看待不足

说了这么多优点，该说说缺点了。

别等老了才后悔没看清楚。

保证回本较慢

5年缴费下，保证现金价值回本需要约25年，长期保证收益约0.23%。

这是其将更多保证收益空间让渡给分红部分的结果——想要高提领能力，就得接受保证部分的妥协。

对于追求"保证收益"的保守型投资者，这可能是个硬伤。

红利锁定不可逆

只支持红利锁定，不支持解锁。

一旦锁定就无法重新投入市场，减少了操作灵活性。

不过对于不擅长择时的普通投资者，影响不大。

对比结论：综合实力封王

综合来看，安盛盛利2以其颠覆性的"557"提领能力、均衡优异的长期收益、稳健的分红历史以及人性化的创新功能，重新定义了香港储蓄险的"天花板"。

它最适合的人群是：

• 有明确养老现金流规划需求
• 能接受25年保证回本期
• 看重长期稳定提领能力的中产家庭

如果你追求的是短期高保证收益，或者对"25年保证回本"无法接受，那可能需要再看看其他产品。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。