国寿「万里优悠」：被央企藏着的养老金方案，99%的人不知道这个26年刚性兑付

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品。

前几天，安联发布了《2025年全球养老金报告》，数据触目惊心：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

再看国内，2025年1月延迟退休正式落地，男职工退休年龄将从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

养老金替代率40%，意味着退休后收入直接腰斩。

延迟退休时代，你的养老金够花到80岁吗？

今天要聊的这款产品——国寿（海外）「万里优悠」，正是在这个背景下推出的。

央企实力背书，保证派息4%写进合同，刚性兑付26年。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

一份保单，三种人生规划

「万里优悠」的核心设计理念，是**「短期确定性+长期增长性」的完美结合**。

预缴模式下，第5年末至第30年末，每年保证派发预缴总保费的4%。

从第31年起，周年分红接力派发，直至终身。

通过清晰的多账户结构，它可以同时满足三种人生规划需求：

• 教育金：孩子5岁投保，10岁开始领钱，覆盖整个求学阶段
• 养老金：35岁投保，60岁开始领钱，补充社保缺口
• 传承金：保单分拆、无限次转换受保人，跨代传承无忧

一份保单，三种用法。

接下来，我用具体场景帮你算清楚。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

先说教育金场景，这是我见过最多的需求。

很多家长问我：大贺，给孩子存教育金，到底存多少合适？

我的回答是：教育支出是刚性的、不能出错的。

孩子15-25岁这十年，高中、大学、研究生，每一笔钱都必须准时到位。

股票可能亏，房子可能跌，但学费不能拖。

这就是为什么我推荐「万里优悠」做教育金规划。

一个真实的规划案例

假设你家孩子今年5岁，你拿出100万美金做5年预缴（预缴利率3.5%），预缴总保费约97.1万美元。

第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）

注意，这里的「保证」是白纸黑字写进合同的。

不是预期、不是演示，是刚性兑付。

我把时间线拉出来给你看：

• 孩子10岁：开始每年领取38,800美元（约28万人民币）
• 孩子15岁：已累计领取19.4万美元，覆盖初高中国际学校学费
• 孩子18岁：已累计领取31万美元，大学学费+生活费绑定
• 孩子22岁：已累计领取46.6万美元，研究生阶段无忧
• 孩子35岁：26年保证派发结束，累计领取100.9万美元

26年，刚性兑现，无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账。

为什么说这是「最高级的规划」

我见过太多家长的教育金规划翻车：

• 买股票基金，遇上2022年大跌，孩子高三时账户缩水40%
• 买房收租，遇上租客拖欠，开学前一周还在催款
• 存银行定期，利率从4%跌到2%，购买力年年缩水

教育金最怕什么？

不确定性。

「万里优悠」的设计，恰恰是用26年的刚性承诺，把不确定性彻底消除。

从孩子10岁到35岁，每年38,800美元准时到账。

不管A股涨跌，不管美联储加息降息，不管房价是涨是跌，这笔钱都在那里。

用这份保单锁定一笔从孩子青少年时期开始发放的、确定的「教育年金」，是最高级的规划。

更关键的是：领完钱，保单还在

很多人以为领了26年，保单就空了。

错了。

26年保证派发104%总保费后，保单剩余价值还有145万美元。

这意味着什么？

孩子35岁时，你已经累计领取了100.9万美元的教育金，账户里还躺着145万美元的现金价值。

这笔钱，可以继续增值，也可以开始第二轮用途——比如给孩子的孩子做教育金，或者转成你自己的养老金。

一份保单，两代人用。

这就是我说「万里优悠」定位清晰的原因：

它不是让你赚快钱的，它是让你用确定性穿越周期的。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

教育金说完，再说养老金。

延迟退休已经落地，你的养老金够用吗？

我给你算一笔账：

假设你现在月薪2万，社保养老金替代率按40%算，退休后每月只能领8000块。

而你现在的生活开支，房贷车贷、孩子教育、父母赡养，加起来可能1.5万都打不住。

退休后收入直接腰斩，生活质量怎么维持？

别指望一份社保养老，那是兜底不是体面。

35岁开始规划，60岁开始领钱

如果你今年35岁，拿出100万美金做5年预缴，情况会是这样：

• **第5年末（40岁）**开始，每年保证领取38,800美元
• 第30年末（60岁），26年保证派发结束，累计领取100.9万美元
• 此时保单剩余价值145万美元

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

60岁时，你已经把本金全部拿回来了，账户里还有145万美元。

从第31年起，周年分红接力，继续每年派发38,800美元，直至终身。

这就是「万里优悠」作为养老金补充的核心逻辑：

26年保证派发填补过渡期，之后周年分红接力终身。

适合什么人？

我总结了两类人群：

第一类：极度厌恶波动的「现金流爱好者」

对市场起伏感到焦虑，只相信每年按时到账的真金白银。

这份26年的保证契约，是安抚焦虑的最佳良药。

第二类：临近退休、寻求养老金确定性补充的人士

对于35岁+的人群，未来20年正是退休生活过渡期。

一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感和品质。

35岁开始规划，50岁开始领钱，刚刚好。

场景三：给家族一份「永续」的传承

前面说的教育金、养老金，都是「用钱」的场景。

现在说说「传钱」的场景。

高净值人士的核心诉求是什么？

不是赚更多，是守得住、传得下。

「万里优悠」在传承功能上，几乎做到了极致。

类信托功能，一应俱全

产品具备保单分拆、无限次转换受保人、后备机制（指定后备受保人和后备保单持有人）、身故赔偿自选赔付方式等信托功能。

用人话说：

• 保单分拆：一份保单可以拆成多份，分给不同的子女
• 无限次转换受保人：爷爷买的保单，可以传给爸爸，再传给孙子
• 后备机制：万一持有人出事，后备持有人自动接管，避免遗产纠纷
• 身故赔偿自选：可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付，避免子女挥霍

这些功能加在一起，实现的是：

财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承。

时间是最好的朋友

再看长期增值能力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍

长期回报IRR高达6.23%。

这意味着什么？

如果你今年40岁，给刚出生的孙辈买一份100万美金的「万里优悠」，到孙辈100岁时，这份保单价值将超过1.3亿美金。

优悠相伴，传承无忧。

为什么是国寿（海外）

说了这么多产品亮点，你可能会问：

承诺这么好，公司靠谱吗？

这个问题，我用数据回答你。

央企背景，硬核兜底

**国寿（海外）**是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

穆迪评级A1，标普评级A，偿付充足率208%。

这是什么概念？

A1评级意味着「高质量、低信用风险」，208%的偿付充足率意味着即使发生极端情况，公司也有足够的资金兑付所有保单。

香港最大中资保司

国寿（海外）是香港规模最大、运营时间最久的中资保司。

投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家/地区。

分红实现率：教科书级

最关键的指标来了——分红实现率。

过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%。

这个数据意味着什么？

意味着公司说的「预期收益」，基本都能兑现。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球顶级投资阵容护航

分红能兑现，靠的是投资能力。

国寿（海外）依托的都是全球最顶尖的投资机构：

贝莱德、摩根、KKR、Invesco景顺、Blackstone黑石……

这些名字你可能听过，也可能没听过。

但你只需要知道一点：这是全球资管行业的「全明星阵容」。

投资策略上，国寿海外坚持「不求暴利，只求稳赢」的理念：

• 90%以上债券投资为投资级债券
• 固收类资产占比高
• 适配当下多变的市场环境

这种投资风格，不会让你一夜暴富，但也不会让你血本无归。

对于教育金、养老金这类「输不起」的钱，这恰恰是最合适的策略。

开门红限定：如何开启你的规划

最后说说怎么买。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

预缴优惠：首期保费打7折

选择5年预缴，可享3.5%保证优惠利率。

以5万美金×5交为例，年总保费25万美金，预缴模式下实际保费为23.3万美金。

直接省下16,346美金（约11万人民币）。

相当于首期保费打了个7折。

更少的投入，获得相同的保障。

市场地位：稳居前三

根据2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%），仅次于友邦和保诚。

同类对比：全面领先

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比，「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上全面领先。

第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强。

短中长期预期IRR全面领先，长期增长潜力优秀。

这款产品适合谁？

最后总结一下，「万里优悠」适合以下人群：

1. 为子女规划教育金的父母：用26年刚性兑付锁定孩子的求学阶段
2. 35岁+寻求养老金补充的人士：填补社保缺口，确保退休不降级
3. 需要配置「防守型」资产的高净值人士：低波动、高确定性，平衡整体风险
4. 有跨代传承需求的家族：类信托功能实现财富定向分配

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」，刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，最后聊点实在的。

很多人问我：大贺，同样的产品，不同渠道买有区别吗？

答案是：区别大了。