忠意启航创富（卓越版）：3年回本的"短期收益王"，为什么我说它有个致命短板？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近港险市场真是热得发烫——2025年上半年新单保费暴涨50%，创历史新高。

找我咨询的客户明显多了。

但我发现一个有意思的现象：很多人只盯着收益率看，却忽略了一个更关键的问题：钱什么时候能回本？

这个问题为什么重要？

因为回本期直接决定了你的资金灵活性。

举个例子：

同样投50万，A产品3年回本，B产品9年回本。

如果第5年你急需用钱，A产品已经赚钱了，B产品还在亏损状态。

这就是回本速度的价值。

今天我就用这个视角，帮你拆解一款最近被问爆的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

站在你的角度想问题，我会告诉你它哪里强、哪里弱，适合什么人。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：

在前20年的短期收益维度，忠意「启航创富（卓越版）」展现出了绝对的统治力。

我帮你算一笔账。

以2年缴费为例，叠加现行保费优惠后：

• 第10年预期IRR 5.03%
• 第20年预期IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益，市场第一

这是什么概念？

同期市场上其他2年缴产品，10年IRR普遍在3%-4%之间。

忠意直接拉开了1个百分点以上的差距。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：稳居前三

从对比表可以清晰看到：

无论是2年缴还是5年缴，忠意在中短期收益这个维度，确实是碾压级的存在。

但这里我要提醒你一点：

收益高只是结果，更重要的是理解它为什么高。

后面我会详细拆解它的投资策略，你就明白这个收益是怎么来的了。

现在，我们先看另一个更直观的指标——回本速度。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

这笔钱什么时候用很重要。

所以回本期是我帮客户做规划时必看的第一个指标。

忠意「启航创富（卓越版）」的回本速度，用四个字形容：

闪电级别。

具体数据：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个数据意味着什么？

我拿市场上其他主流产品对比一下：

差距一目了然。

忠意直接把预期回本期压缩了一半以上，保证回本期也提前了4年。

这个优势在实际场景中价值巨大。

比如你今年40岁，计划60岁退休。

如果选6-9年回本的产品，意味着到46-49岁你的钱才能"回血"。

但选忠意，43岁就回本了，后面17年都是净赚。

更关键的是：

2025年1月延迟退休政策正式启动，男职工退休年龄将逐步延迟至63岁。

这意味着养老规划要提前，快速回本的产品能让你更早开始积累养老金。

站在规划的角度：

回本快=资金灵活性高=抗风险能力强。

这是忠意这款产品最大的"基础安全感"。

保费优惠PK：无门槛18%起步

除了回本快，忠意的保费优惠政策也是一大亮点。

我见过很多保司的优惠，要么门槛高（20万美元起），要么力度小（3%-5%）。

但忠意这次的政策，用一个词形容：

诚意十足。

核心亮点：

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

具体看优惠阶梯：

这个优惠力度有多夸张？

我给你算一笔账：

假设你选5年缴，每年交5万美元，总保费25万美元。

按18%回赠计算，你能拿回4.5万美元。

相当于白送你将近一年的保费。

如果你交得更多，比如每年20万美元，25%回赠就是25万美元——直接省下一年保费还有富余。

而且这个回赠是"次年发放"，不是等你退保才给。

资金效率非常高。

2年缴的优惠力度相对小一些（2%-5%）。

但考虑到2年缴本身回本就快（3年），优惠少一点也能接受。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

前面说了这么多优点，现在说说这款产品的短板。

适合的才是最好的，我不会只挑好听的说。

忠意「启航创富（卓越版）」的产品特点非常鲜明：

主打前20年高收益。

但硬币的另一面是：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

因为它的产品结构决定了这个特点。

忠意这款产品的结构非常简单：

只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

没有复归红利意味着什么？

意味着它不适合做提领。

如果你的需求是"投进去就不动，30年后一次性取出来"，那长期收益不占优问题不大。

但如果你想"边存边取"，比如每年提领一部分做养老金，那没有复归红利就是个硬伤——因为你每次提领都会影响终期红利的计算基数。

所以我的建议是：

如果你的投资期限是10-20年，这款产品非常适合；如果你计划持有30年以上，或者需要频繁提领，那可能要考虑其他产品。

规划要看长远，选产品一定要匹配你的实际需求。

投资策略对比：动态配置的优势

前面说忠意前20年收益碾压竞品，这个收益是怎么来的？

答案藏在它的投资策略里。

忠意「启航创富（卓越版）」采用的是动态资产配置策略，有相当大的调整空间：

这个配置逻辑是什么？

我帮你翻译一下：

保单初始期：

固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。

这意味着前期以稳为主，保证回本速度。

保单后期：

非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

这意味着后期加大权益配置，追求更高收益。

这种"前期稳、后期冲"的策略，有效的策略确实更容易穿越周期——既能保本，又能增值。

忠意也做了数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

6.43%的回报率，在储蓄险里属于什么水平？

中上游。

但更重要的是，这个收益是在"兼顾保本"的前提下实现的，风险收益比非常合理。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，忠意「启航创富（卓越版）」在传承功能上也做了升级。

用一句话概括：

以传承精细化管理实现降维打击。

三大新增功能，我逐个拆解：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再交接。

这个功能解决什么问题？

防止资产过早挥霍，同时确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：

爷爷给孙女买了保单，指定父亲作为临时持有人。

爷爷身故后，父亲可以管理保单，但每年提取不超过50%的金额。

等孙女18岁成年，保单完整交接给她。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日起（或保费缴付年期完结起），可以把一份保单分拆成多份保单。

这个功能适合什么人？

多子女家庭或跨代传承。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，每人一份，避免遗产分割纠纷。

或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

这个功能的价值在于匹配不同场景。

比如受益人是18岁的孩子，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

既能满足当下需求（比如交学费），又能避免资金滥用。

这三个功能放在一起，基本覆盖了高净值家庭传承的主要需求。

如果你有复杂的财富传承规划，这款产品值得重点考虑。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。

买保险，产品重要，公司实力同样重要。

忠意集团2025年上半年的财务数据非常亮眼：

**212%**的偿付能力比率意味着什么？

香港保监局要求的最低标准是100%，忠意是标准的2倍多。

资本状况非常稳健。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

选保险公司，看的就是这种长期稳健的经营能力。

大贺说点心里话

说了这么多，最后帮你总结一下：

忠意「启航创富（卓越版）」适合追求快速回本、看重中短期收益的投资者；但如果你计划持有30年以上或需要频繁提领，可能要再斟酌。

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，同样影响你的最终收益。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本可能差出10万+。