万通「富饶万家」：被称为"年金王"的港险，藏着一个99%的人不知道的养老后路

你好，我是大贺。

北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年，帮300多位客户做过养老测算。

今天聊一个很多人踩过的坑，我直接告诉你——

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"人还在，钱没了"。

你可能觉得这话危言耸听。

但2025年1月延迟退休政策正式落地后，这个问题变得更加真实：男性退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女性从50/55岁延迟到55/58岁。

领养老金的时间推后了，但人均寿命还在往上涨。

周小川在博鳌论坛上说了一组数据：中国养老金替代率只有40%-50%，远低于国际70%的标准。

什么意思？

退休后你的收入，可能只有退休前的一半都不到。

更扎心的是，2025年2.7个在职职工养1个退休人口，到2060年这个比例会降到1:1。

这才是真正该担心的事——你存的钱，能不能撑到你活到90岁、100岁？

今天要聊的这款产品，就是专门解决这个问题的。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

先别急着买，听我说完。

在香港保险圈，有一家公司被称为"年金王"——万通保险（YF Life）。

这个称号不是随便叫的。

万通在香港年金市场的占有率，一度接近50%。

也就是说，香港人买年金险，有一半选了万通。

很多人没听过这家公司，但它的来头相当硬。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？

美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

在美国，它是真正玩年金玩到骨子里的老牌机构。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——别家想抄都抄不来，因为精算模型的复杂度不是一般公司能驾驭的。

现在的万通，背靠云锋金融集团。

没错，就是马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

看完股东背景，你可能还想问：这家公司的钱是谁在管？

管得怎么样？

「国家队同款」的资产管理团队

这个问题99%的人都没想过——

你买保险，保费交给保险公司，保险公司拿去投资。

那投资这件事，是谁在操盘？

万通的答案是：90%的固收资产，由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

成立于1762年，比美国建国还早14年。

资产管理规模4,566亿美元，在全球34个办事处运营。

更关键的是这个身份：霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错。

你交的社保，有一部分就是霸菱在海外帮忙打理的。

不只是社保基金。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

这些可都是关系到几百万人养老的钱，能交给霸菱管，说明什么？

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

还有一个硬指标：万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这个评级意味着什么？

在极端经济环境下，万通依然有足够的资本兑付客户的养老金。

不是吓你，是帮你算清楚——买保险，尤其是买养老险，公司能不能活得比你久、能不能兑付承诺，才是最核心的问题。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

「年金王」的独门绝技：12种领法

说完公司，说产品。

万通的王牌产品叫【富饶万家】。

这款产品有一个核心功能，是它被称为"养老神器"的真正原因——年金转换机制。

什么意思？

普通的储蓄分红险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

你账户里有100万，今年取5万，明年取5万。

这有个致命隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这就是"长寿风险"。

活到90岁本来是好事，但如果85岁账户就见底了，剩下的日子怎么过？

【富饶万家】提供了一个解决方案：当你准备退休时，可以把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"危疾双倍年金"。

如果在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发60个月，把护工费都覆盖了。

担心没领完就走了？

选"现金价值回奉保证"，没领完的部分，受益人接着领。

这也是为什么全香港只有万通能设计出这种产品——12种年金转换，背后是极其复杂的精算模型。

别家不是不想做，是做不出来。

这才是这款产品真正的"杀手锏"。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

有人可能会说：功能再好，收益拉胯也不行啊。

放心，如果把【富饶万家】仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

还有一个很多人忽略的细节：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么是复归红利？

就是保险公司已经公布、锁定在你账户里的钱，不会被市场收回。

万通很聪明，它设计了极高的复归红利占比。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

很多人怕分红险是"纸上富贵"，万通用这个设计告诉你：将近一半的收益，是真金白银落袋为安的。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

理论说完，来看实战。

40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元，是本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率达到15.86%。

什么概念？

每年领回来的钱，相当于当初总投入的15.86%。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），过去需要买两张保单搭配。

现在，万通把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

这是全港唯一的"双面胶"产品。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

回到开头的问题：活到90岁，钱够不够花？

万一账户提空了怎么办？

【富饶万家】给出的答案是：你不需要担心这个问题。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利+45%落袋为安），又给了你"保底"的权利（12种年金转换，终身刚性兑付）。

如果你：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

养老这件事，规划得越早，成本越低。

但更重要的是——怎么买，比买什么更关键。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。