万通富饶万家：10年收益确实一般，但有个"杀手锏"99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工每4个月延迟1个月，最终要干到63岁。

女职工也要延到55-58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年提到20年。

我见过太多反面案例——很多人临退休才发现，社保养老金替代率可能不足40%，退休后收入直接腰斩。

养老这事得趁早规划，别等退休了才后悔。

最近万通新出了一款储蓄险「富饶万家」，号称是富饶千秋的升级版。

我研究了一周，发现这产品挺有意思——前期确实有短板，但后面藏着几个真正的"杀手锏"。

今天就跟大家掰开了聊。

先说不足：10年收益确实一般

我测评产品有个习惯，先说缺点。

富饶万家10年复利只有3.05%，说实话，这个数字放在市场上真不算亮眼。

如果你买港险是为了短期套利，或者5-10年内就要用钱，这款产品可能不太适合你。

从对比表也能看出来，前10年富饶万家的表现中规中矩。

这是事实，没必要回避。

但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。

这个数字什么概念？

比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

算一笔账你就明白了：

同样50万美金，20年后富饶万家能多出来一大截。

这种"后劲足"的产品，特别适合给孩子做教育金、给自己做养老金——反正钱放着不急用，时间越长优势越明显。

这次升级还有个细节值得说：

万通是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

我对比了新旧两版计划书，确认这是实打实的加码，不是在结构上耍小聪明。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看账面收益不够，还得看"能拿多少钱出来"。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例：

提到保单30年换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，稍微低一点点。

但已经是市场一流水平了。

比老款富饶千秋表现更好。

但真正让我眼前一亮的是369提领模式——全市场只有万通支持。

怎么个玩法？

5年缴费后，保单2-10年每年提3%，11-20年每年提6%，21年往后每年提9%。

这个设计太聪明了。

年轻时用钱少，老了用钱多。

孩子小时候开销小，上大学、结婚时开销大。

369模式完美匹配现金流递增的需求。

现在养老金缺口这么大（2025年当期缺口已经1.1万亿了），90后退休时替代率可能不足40%。

369模式相当于给自己造了一个"越老越有钱"的现金流，这才是应对通胀和养老危机的正确姿势。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是铺垫，现在进入重头戏。

富饶万家保留了万通的招牌功能——年金转换，市场独家。

保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里的钱（全部或部分）转成一份保证领取的终身年金。

什么意思？

就是不管分红怎么波动，转换后每年领的钱是锁死的，活多久领多久。

我举个具体例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

老款富饶千秋，60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金。

新款富饶万家，60岁时现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金。

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

没错，3倍。

钱要用在刀刃上。

同样的本金，用富饶万家做年金转换，养老金直接翻三倍，这账怎么算都划算。

更灵活的是，转不转年金、转多少比例，完全由你定。

比如你可以前期做分红险提领，后期再转年金。

还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

或者60岁时一半转年金锁定收益，一半继续放着增值，两不耽误。

年金怎么领也有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用，能覆盖各种家庭结构和养老场景。

传承功能：类信托的动态管理

富饶万家这次在传承控制权上也下了大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前安排好"万一我失能了，这份保单怎么办"。

三个方案可选：

第一，预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位配偶，第二子女，第三兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位只要能提供法律文件，立刻接管保单，不用等法院判决。

第二，失能后保单自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

第三，如果已经做了年金转换，可以约定失能后把钱打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

关键是可以无限次更改指示或收款人，非常灵活。

而且钱不经过你的账户，隐私性很强。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代传下去。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各一份，都成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

有10种赔付方式可选：

一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向，不用担心孩子一下子拿到大笔钱乱花。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别——美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱什么来头？

一句话概括：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很漂亮：

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

大贺说点心里话

富饶万家这款产品，说实话前10年收益确实一般。

但20年后发力、年金转换翻3倍、传承功能类信托——这些才是真正值钱的地方。

养老这事得趁早规划，现在不动手，等延迟退休真落到自己头上就晚了。

不过怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。