友邦盈御3：被捧上神坛的"新手第一选"，有3个真相你必须知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，以前在银行做理财经理，见过太多人踩坑。

今天这篇文章，我想和你聊聊友邦的盈御多元计划3。

为什么聊它？

因为最近咨询我的新手朋友，十个有八个上来就问："大贺，友邦盈御3怎么样？我看很多人推荐。"

说实话很多人不知道的是，一款产品被推荐得多，不代表它就最适合你。

今天我就从一个"理财避坑"的角度，把这款产品扒个底朝天。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

先说结论：友邦确实是港险圈的"老大哥"。

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然有点夸张，但也不是空穴来风。

根据友邦官网披露的数据，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

更厉害的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

连续十年销冠是什么概念？

说明大部分人用脚投票，选择了友邦。

正因如此，盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

品牌大、名气响、身边人买的多——这几乎是新手选择它的全部理由。

但我要提醒你：选保险不是选餐厅，不能光看排队人多。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多新手担心港险门槛高，动不动就要几十万。

这个坑我必须提醒你：其实不是所有产品都这样。

友邦的盈御多元3的缴费方式非常灵活，可以选择趸交、3年、5年或者10年交。

最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车。

2000美元是什么概念？

按现在的汇率，大概1.5万人民币左右。

对于想试水港险的朋友来说，这个门槛确实不高。

另外，盈御3有9种货币的保单可以选择。

这一点我后面会重点讲，因为和当前的汇率形势直接相关。

收益怎么样？7.19%是什么水平

说实话，很多人被盈御3吸引，就是因为那个"7.19%"的数字。

但别被表面数字骗了。

这个7.19%是长期收益的天花板，不是你第10年、第20年就能拿到的。

我给你拆解一下真实的收益曲线：

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%。

20年为5.67%，30年为6.10%。

要到很后期，收益才能逐渐接近7.19%。

在前期的收益略差一些，这是事实。

那7.19%在市场上是什么水平？

和宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

前5名，听起来不错对吧？

但我以前在银行时，经常告诉客户一句话：排名只是参考，关键要看你的需求。

如果你追求极致收益，有比它更高的。

如果你追求稳健，它确实是个不错的选择。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

买保险不是把钱锁死，很多人关心的是：我想用钱的时候，能不能取出来？

盈御3支持30多种不同的提取方式，这个灵活度在市场上确实算高的。

我用一个常见的提取方式来举例：566模式。

什么是566？

就是每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

按这个方式操作，到第20年的时候，你已经累计提取出来了45万美元。

这时候账户里的现金价值还剩53万。

这个水平在主流产品里也排到前10名。

对于一款以"稳健"著称的产品来说，这个表现算是中规中矩。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

新手最关心的问题，往往不是收益多高，而是"我的钱安全吗"。

这个问题，我从两个维度来回答你。

第一，看产品的投资策略。

盈御3固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同区域来分散风险。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

我见过太多人追求高收益，结果买了激进型产品，市场一波动就慌了神。

对于新手来说，稳健比激进更重要。

第二，看公司整体的投资布局。

根据友邦2024年的中期业绩简报，友邦投资资产总额2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

2378亿美元是什么概念？

相当于1.7万亿人民币。

这个体量放在全球保险公司里，也是头部水平。

友邦在投资上相对稳定，这也是很多新手选择它的重要原因。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

非保证收益就是分红，能不能拿到，要看"分红实现率"。

这个坑我必须提醒你：很多人只看预期收益，不看分红实现率，这是大忌。

友邦过往产品的分红实现率怎么样？

最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。

分红实现率是相当不错的。

更值得一提的是终期红利。

终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？

就是说友邦不仅兑现了承诺，还超额完成了。

这对于新手来说，是一个很重要的信心指标。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多人买保险，会担心保险公司会不会倒闭。

说实话，这个担心在香港市场有点多余，但了解一下股东背景也没坏处。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

有这样的股东阵容兜底，安全性确实不用太担心。

后续服务方便吗？App全搞定

买了保险之后，后续的服务体验也很重要。

友邦有自己的app，可以在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

对于内地客户来说，不用每次都跑香港办业务，这个便利性确实加分。

还有哪些附加功能？

除了上面说的，盈御3还有几个功能值得一提。

第一，9种货币转换。

说实话，这个功能在当下的市场环境里特别重要。

2025年1月3日，在岸人民币跌破7.3，离岸人民币跌破7.35。

中美利差持续扩大，人民币短期内仍面临贬值压力。

在这种背景下，把所有资产都放在单一货币里，风险是很大的。

盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

多元货币转换计划是友邦首创，可以最大程度的避免汇率风险。

大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

第二，卓越成绩奖。

如果是给孩子买的保单，这个功能就很有意思了。

托福110分以上获680美元，IELTS平均8分以上获680美元，SAT 1500分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。

对孩子来说也是一种学习上的激励。

虽然金额不大，但这个设计挺有心的。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说了这么多，最后给你一个明确的结论。

选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我也要说一句大实话：友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益，有更激进的选择。

如果你预算有限但想要更高性价比，也有其他产品可以考虑。

关键是要搞清楚自己的需求，再做决定。

大贺说点心里话

产品分析我讲完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道其实更多。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。