万通「富饶万家」：提前11年达到6.5%收益，老客户该换吗？这篇说透

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄逐步延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁，2030年起最低缴费年限还要提高至20年。

这意味着什么？

80后90后的退休时间往后推了3-8年，而养老金替代率却可能不足40%。

养老这件事，确定性比什么都重要。

就在这个节点，万通出手了——「富饶千秋」迎来了它的接班人「富饶万家」。

收益表现堪称"蜕变"，功能全面升级，核心优势一个没丢。

今天这篇，我把新旧产品掰开揉碎对比给你看。

老客户该不该换？新客户值不值得选？看完你心里就有数了。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说最核心的——收益。

这次「富饶万家」的升级，火力全集中在美元保单的中长期收益上。

我直接用数据说话：

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这不是小修小补，是质的飞跃。

以市场主流的5年缴费计划为例，我们来看具体的收益曲线：

• 第10年预期回报率达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

这个"登顶"速度意义重大。

「富饶千秋」要到第41年才能达到6.5%的长期复利水平，而「富饶万家」第30年就做到了。

换算成真金白银：

同样的本金，30年后「富饶万家」比「富饶千秋」多赚40%。

回本速度和保证收益呢？

这两项是很多人最关心的"安全垫"：

• 预期7年回本，资金周转压力小
• 保证13年回本，远快于许多需要18-25年才能保证回本的竞品
• 保证收益率峰值达0.55%

市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」就是其中之一。

别等退休了才后悔——很多人买储蓄险只看预期收益，忽略保证收益。

但养老这件事，保证能拿到的钱才是真金白银。

横向对比市场呢？

我把市场上主流的15款5年交港险产品拉出来对比：

几个关键维度：

• 保证回本：「富饶万家」13年，优于宏利、友邦、保诚、安盛等主流产品的18-25年
• 预期回本：7年，处于市场第一梯队
• 达到6.5%的时间：30年，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」持平
• 30年收益：6.5%，稳居第一梯队

综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益之外，「富饶万家」在功能层面也做了大幅升级。

最核心的变化是：

第二保单持有人/被保人可新增至3人，原「富饶千秋」仅1人。

这个升级看起来简单，实际意义重大。

为什么？

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

万一这个后备人员早于原保单人员出现意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可新增3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

保单分拆也升级了

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

这意味着什么？

你可以把一张大保单分拆给多个子女，每个分拆保单还能各自提名3个继承人。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

多子女家庭、复杂家庭结构，都能做好清晰有序的传承安排。

还有一个实用功能：弹性提取权益

新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示。

只需要申请一次，就可以直接指定一名对象定期领钱。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费。

这个功能对养老场景特别友好——现金流才是王道，设定好之后自动执行，省心省力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

升级归升级，「富饶千秋」的核心优势一个没丢。

最重要的：12种年金转换功能依然保留

这是万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器的关键。

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态：

• 可以设计固定领取的金额
• 可以递增领取（抵御通胀）
• 可以夫妻共同领取
• 还有危疾双倍年金、严重认知障碍保障等特殊选项

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

2025年养老基金当期缺口预计1.1万亿元，基本养老保险抚养比降至2.65:1，低于国际警戒线3:1。

90后退休时养老金替代率或不足40%。

社保养老金替代率持续下降，12种年金转换的确定性现金流价值就凸显出来了。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

提前规划不吃亏，锁定一份确定的终身养老金，比什么都踏实。

货币灵活性也保留了

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能非常实用。

孩子将来去哪个国家读书工作，保单货币就转换成哪个币种，汇率波动风险大大降低。

其他功能也全部保留

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

该有的都有，升级的更强，核心的不变。

这才是一次成熟的产品迭代。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率怎么样？

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

分红实现率表现相当给力。

这个数据很重要——预期收益能不能拿到，看的就是分红实现率。

投资实力呢？

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

全球资源布局，收揽全球稀缺标的，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

说了这么多，回到最核心的问题。

先看收益对比

以5万美元×5年交为例：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

30年翻近6倍，这个收益水平在市场上属于第一梯队。

老客户该换吗？

如果你持有「富饶千秋」时间不长，且看重中长期收益和传承功能，「富饶万家」确实更优。

提前11年达到6.5%，30年多赚40%，这个差距不小。

但如果已经持有多年，要综合考虑退保损失。

具体情况具体分析，可以找我算一算。

新客户该选吗？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显
• 提前规划养老的人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰有序的财富安排与传承

全球养老金储蓄缺口51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

中国60岁以上人口已经突破3亿。

在这个背景下，「富饶万家」的年金转换功能是稀缺的确定性工具。

养老这件事，确定性比什么都重要。

别等退休了才后悔。

大贺说点心里话

「富饶万家」的产品力确实够硬，但怎么买、从哪买，差别可能比你想象的大。