国寿「傲珑盛世」升级后，我发现一个被忽略的养老规划漏洞

你好，我是大贺。

前两天刷到一条新闻：安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

这个数字太抽象了，我换个说法——未来40年，全球每年需要增加1万亿美元的退休储蓄，才能勉强填上这个窟窿。

再看看国内，2025年延迟退休政策正式落地，男职工要干到63岁，女职工也往后推了3-5年。

养老金领取推迟了，但养老金调整比例呢？今年才2%。

我见过太多这样的案例：年轻时觉得养老是很远的事，等到50岁才发现，光靠社保那点钱，根本不够。

所以当我看到国寿「傲珑盛世」这次升级的时候，第一反应是：这个产品的养老规划逻辑，可能被很多人忽略了。

中资王牌再升级：傲珑盛世2024年末重磅调整

国寿（海外）「傲珑盛世」刚刚完成了一次大升级——新增整付（趸缴）、5年缴和人民币保单。

这次升级，让这款中资王牌产品更具市场竞争力。

但比起产品本身的变化，我更想聊聊：这些升级对养老规划意味着什么。

升级一：缴费期扩容，趸交+5年交上线

先说缴费期的变化。

以前「傲珑盛世」只有2年缴，现在多了趸缴（一次性付清）和5年缴两个选项。

咱们算笔账就清楚了：

趸缴的好处是什么？

资金回收快。

预计总投资回收期短至4年，也就是说，你一次性投进去的钱，4年后就开始产生正向收益了。

对于手头有一笔闲置资金、又不想分散投入的人来说，趸缴是个很省心的选择。

尤其是那些刚卖了房、拿到拆迁款、或者公司分红的朋友，一次性投入后就不用再操心了。

5年缴呢？

更适合现金流稳定、但不想一次性拿出太多钱的上班族。

每年交一笔，压力没那么大，同时也能锁定未来几十年的收益。

新增选项让资金安排更灵活，不同家庭可以根据自己的情况选择最合适的缴费方式。

升级二：人民币保单来了，内地客户更方便

这次升级最让我意外的，是人民币保单的加入。

以前买港险，只能选港元或美元。

对于很多内地客户来说，换汇是个麻烦事——要考虑汇率波动，还要操心每年5万美元的换汇额度。

现在有了人民币保单，这个问题直接解决了。

不过，我必须说一句实话：收益率最高的还是美元保单。

看这张对比表：

以5年缴为例：

• 美元保单：第30年IRR达到6.50%，第45年还是6.50%——30年就触及天花板了
• 人民币保单：第30年IRR 6.31%，第45年6.50%
• 港币保单：第30年IRR 5.96%，第45年6%

差距不算大，但长期复利下来，还是美元保单更划算。

那人民币保单适合谁呢？

我觉得有两类人：

第一类，换汇有顾虑的朋友。

比如担心政策变化、或者觉得换汇流程麻烦的人。

第二类，人民币资产配置需求强的家庭。

比如孩子将来打算在国内读书、或者父母养老金主要用人民币支出的情况。

养老这件事，早规划早安心。选哪种货币，关键看你未来的支出场景在哪里。

核心优势不变：255提领依然硬核

说完升级的部分，我想重点聊聊「傲珑盛世」的核心优势——这也是我认为这款产品最适合养老规划的原因。

很多人买储蓄险有个担心：钱放进去了，万一中途要用怎么办？

「傲珑盛世」有个**"255提领"模式**，专门解决这个问题。

什么是255提领？

就是从第5年起，每年提取总保费的5%。

比如你总保费是20万美元，从第5年开始，每年可以提1万美元出来。

关键是，这样提领之后，收益还能保持住吗？

看这张表：

持有30年后，即使每年都在提领，IRR依然能达到6.34%——仅比不提领时低0.04%。

如此强劲的提领表现在香港也不多见。

这对养老规划意味着什么？

假设你45岁投保，50岁开始提领，每年拿出一笔钱补充生活开支。

到60岁延迟退休的时候，你已经领了10年了。

而这期间，保单里的钱还在继续增值。

再看整体收益：

• 第20年预计退保返还金额可达已缴总保费的308%（美元整付）
• 第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的661%（美元整付）

这笔钱是给未来的自己。别等退休了才后悔，那时候再规划就晚了。

三大特色功能：暂托人+退保赔付+年金转换

除了收益和提领，「傲珑盛世」还有三个特色功能，我觉得很有必要说一下。

第一，指定保单暂托人

这个功能是新增的。

保单持有人可以自由指定一个暂托人，不限亲属——可以是朋友、律师、甚至信托机构，只要经过保险公司审批就能生效。

这个功能解决什么问题？

如果保单持有人身故，而受保人（比如孩子）还未满18岁，暂托人可以在身故后90天内申请接管保单，暂时托管直到孩子成年。

我见过一些家庭，父母早逝后，孩子的保单被亲戚争来争去，最后闹得不可开交。

有了暂托人功能，这个问题可以提前规避。

第二，全数退保赔付模式

退保的时候，可以选择**"单笔领取"或"分期领取"**。

这个灵活度很高——如果突然需要一大笔钱，可以一次性拿走；如果想细水长流，也可以分期慢慢领。

第三，年金转换权益

这个功能对养老规划特别友好：可以把保单价值转换为10年或20年期的年金，每年领取一次。

相当于给自己发一份"退休工资"，稳定、持续、不用操心。

背后的底气：全球最大寿险公司

聊完产品本身，我想说说背后的保司。

买保险，尤其是长期储蓄险，保司的实力太重要了。

毕竟这是一笔要放几十年的钱，谁也不想中途出问题。

中国人寿（海外）是什么来头？

深耕港澳市场已逾90年，是香港中资保险的绝对龙头。

背后是中国财政部和全国社会保障基金理事会的支持——说白了，国资背景，硬得很。

看几个硬指标：

在《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元准备金，成为全球最大的寿险公司。

标普信用评级A，穆迪评级A1——这在保险公司里已经是顶级水平了。

再看分红实现率：

2024年终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均达82%，97%年份在70%以上，最高达109%。

这意味着什么？保司承诺的收益，基本都能兑现。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「傲珑盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

对于养老规划来说，这种确定性比什么都重要。

升级窗口期：5%预缴利率仅剩30天

最后说一个时间节点。

2026年1月1日起，「傲珑盛世」的预缴利率从5%下调至4.5%。

0.5%听起来不多，但咱们算笔账：总保费50万港元，1月投保比现在投保多花2,278港元。

钱不算多，但白白多花，总归不划算。

除了预缴利率，现在还有Q4保费折扣：5年期6%-24%总保费折扣，美元/港币/人民币都适用。

但需要在2025年12月31日前递交投保申请。

有意向投保「傲珑盛世」的朋友，务必抓住这最后的窗口期。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我说过很多次：早一年开始，退休时就多一份从容。

傲珑盛世的升级确实让产品更灵活了，但怎么买、买多少、选哪种货币，还得根据你自己的情况来定。