宏利「宏挚传承」：被低估的"中短期王者"，有个优势友邦保诚都学不来

你好，我是大贺。

最近咨询教育金规划的家长特别多。

尤其是看到2025-26学年美国名校学费全线突破9万美元——普林斯顿、哈佛、斯坦福一年总费用逼近10万美元，4年本科400万人民币起步。

很多家长慌了：这钱怎么存才够用？

咱们算笔账：如果孩子现在5岁，15年后上大学，按学费每年涨5%算，到时候可能需要准备500万以上。

这笔钱什么时候用决定怎么存——15年的周期，既不能太激进亏本金，又不能太保守跑不赢通胀。

放到你家情况来看，港险储蓄险是目前最匹配这个需求的工具。

但问题来了：友邦、保诚、永明、宏利，四大天王选哪个？

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

很多人一提港险就想到友邦、保诚，觉得这俩是"老大哥"。

但你可能不知道，**宏利「宏挚传承」**去年4月上市后，直接把宏利的总保费推到了市场前三，成为香港保险市场的"热门选手"。

为什么？

因为它精准击中了中短期理财的核心痛点——回本快、收益高、提取灵活。

今天我就用数据说话，把四大天王放一起比一比，看看10-20年的教育金规划，到底谁更能打。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

存教育金最怕什么？

钱放进去拿不出来。

所以回本速度是第一道门槛。

先看**宏利「宏挚传承」**的数据：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本

这个速度什么概念？

5年交完钱，第6年本金就回来了，剩下的时间全是"净赚"。

对比友邦盈御3要8年回本、保诚信守明天也要8年，宏利快了整整2年。

别小看这2年。

放到你家情况来看：孩子5岁开始存，选宏利11岁就回本了，选友邦要13岁。

万一中途家里有急用钱的情况，早2年回本意味着你多了2年的"安全垫"。

回本速度领先，属于市场第一梯队。

这不是我说的，是数据摆在那儿。

各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快只是第一步，关键是20年后能赚多少。

教育金规划最看重的就是10-20年这个区间的收益表现。

直接上硬核数据，5年缴对比：

• 10年IRR：宏利4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保诚2.91%
• 20年IRR：宏利达到6%，友邦5.65%，保诚5.68%
• 第47年：宏利IRR达到6.5%峰值，终身按6.5%复利增值

看到没？

前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

咱们算笔账：同样投入30万美元（约220万人民币），20年后：

• 宏利：按6%复利，约96万美元（约700万人民币）
• 友邦：按5.65%复利，约90万美元（约660万人民币）

差了6万美元，折合人民币40多万，够孩子多读一年研究生了。

而且宏利的保证收益也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。

保证部分是"铁饭碗"，预期部分是"锦上添花"，两手都硬。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

这话不是广告词，是实打实的数据支撑。

提取灵活度：566方案谁最优？

存钱是为了用钱。

教育金规划最实际的问题是：孩子上大学那几年，怎么把钱拿出来？

港险圈有个经典方案叫"566"：5年交，每年交6万美元（共30万美元），第6年起每年提取总保费的6%（18000美元）。

这个方案完美匹配大学4年+研究生2年的学费支出节奏。

重点来了：保单前14年，宏利「宏挚传承」账户价值最有优势。

什么意思？

就是你边提钱边增值，账户里剩的钱比别家多。

非常适合10-20年内有用钱需求的人。

支持早期流动性、这段时间的收益也最能打——两个优势叠加，对教育金场景来说简直是"量身定做"。

放到你家情况来看：孩子5岁开始存，20岁上大学，正好15年。

前6年交钱攒本金，第6年开始回本，第15-20年正好进入提取期。

时间节点卡得死死的，一分钱不浪费。

独家优势：「无忧选」别家没有

说到这儿，你可能觉得：回本快、收益高、提取灵活，这些优势友邦保诚也能做到差不多吧？

还真不是。

宏利有个独家功能叫"无忧选"，这个别家真没有。

先看开放时间：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

"无忧选"厉害在哪？

它只从终期红利中提取，不动你的保证现金价值。

换句话说：本金不受损，利息一直有。

咱们算笔账：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%的收益。

如果你不急着用，选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合什么人？

年龄比较大的客户，比如给孙辈存教育金的爷爷奶奶。

他们可能希望每年稳定领点钱补贴生活，同时本金还能稳定增值。

无忧选完美满足这个需求。

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

这不是一句空话，而是产品设计上的真功夫。

再说个细节：行使无忧选后，保证回本期不变。

很多产品一旦提前提取，回本期就延后了，宏利不会。

这个设计非常良心，说明产品经理真的站在客户角度想问题。

对比友邦、保诚的提取方案，基本都是"要么退保、要么减额"，灵活度差太多。

宏利这个"无忧选"，真的是人无我有的差异化优势。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

毕竟教育金是10-20年的长期规划，公司倒了怎么办？

先亮身份：宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，是全球十大人寿保险公司之一。

在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史。

更硬核的是：宏利是香港最大的强积金服务供应商，市场占有率27.6%。

强积金是什么？

相当于香港的"养老金"，政府强制要求企业给员工买的。

能做到第一名，说明资管能力得到了香港政府的背书。

再看投资风格：重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

什么意思？

就是宏利把大部分钱放在稳健资产里，不玩高风险投资。

这种风格非常稳，特别适合教育金这种"亏不起"的钱。

分红表现怎么样？

看数据：

• 99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。

所以这个终期红利的表现，直接决定了你的实际收益。

99%达到95%以上——这个数据非常能打，说明宏利"说到做到"，不是画饼。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，投资风格非常稳，终期红利的表现让人安心。

选保险公司，就得选这种"老实人"。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，总结一下：**宏利「宏挚传承」**最适合什么人？

第一类：中短期理财需求者

10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。

宏利前20年收益遥遥领先，完美匹配这个周期。

第二类：资金流动性刚需人群

不想长期占用资金，需要快速变现。

宏利预期6年回本，比友邦保诚快2年，"无忧选"还能边提取边增值。

第三类：家庭传承规划者

高净值家庭，需要跨代传递财富。

宏利支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能做得很细致。

规划要趁早。

现在英国G5大学学费也在涨，牛津国际生学费已经到了35,260-59,260英镑，加上伦敦每月1,500-2,000英镑的生活成本，一年下来也要50万人民币以上。

别让钱躺着贬值，早规划早受益。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款宏利「宏挚传承」，不同渠道的成本可能差出好几万。