忠意启航创富（卓越版）：3年回本、20年收益TOP1，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

前几天一个客户跟我说了件事，让我心里很不是滋味。

他朋友家里有套800万的房子，老人走后5个子女分，结果一家人为了这套房产闹上法庭，亲兄妹变成仇人。

2025年司法部的数据显示，全国遗产继承纠纷案件已经达到38.6万件，同比增长15.3%，其中涉及多子女家庭房产分割的复杂案件占比高达62%。

作为两个孩子的爸爸我太懂了——别让钱成为家庭矛盾的导火索。

今天聊的这款产品，忠意「启航创富（卓越版）」，恰好就能解决这个问题。

但在聊传承之前，我得先说说它最核心的卖点：

回本速度和中短期收益，确实是市场顶流。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

很多人买储蓄险最怕什么？

钱放进去拿不出来。

我见过太多客户，买了某款产品，结果6-9年才能预期回本，保证回本期更是要等18年。

这期间如果急需用钱，只能亏本退保。

忠意启航创富（卓越版）在这一点上，直接破了行业纪录。

先看基本信息：

产品支持2年缴费或5年缴费，保障年期直接覆盖到138岁，签发年龄从出生后15天到75岁都能投保。

重点来了：

• 2年缴：最快3年就能回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

什么概念？

市面上大部分储蓄险，预期回本期普遍在6-9年，保证回本期18年起步。

忠意这款产品，2年缴的情况下，第3年现金价值就能超过已交保费。

这意味着什么？

假设你2026年投保，2029年急需用钱，不仅不亏，还能略有盈余。

对比那些要等到2032年甚至更久才能回本的产品，资金灵活性完全不在一个级别。

我跟客户说，买储蓄险最重要的不是收益有多高，而是你能不能在需要用钱的时候不亏本。

忠意这款产品在这一点上，确实做到了"闪电级"回本。

当然，这只是基础。

真正让我觉得这款产品值得推荐的，是它的保费优惠政策。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多港险产品的优惠政策，要么门槛高得离谱（动不动50万美元起），要么力度小得可怜（1%-2%意思一下）。

忠意这款产品的优惠政策，力度确实非常大，特别是5年缴费：

5年缴费：无门槛18%起步！

• 年缴保费<5万美元：18%回赠
• ≥5万-<10万美元：20%回赠
• ≥10万-<20万美元：22%回赠
• ≥20万美元以上：25%回赠

什么叫"无门槛"？

就是你哪怕只交1万美元，也能拿到18%的保费回赠。

而且这个回赠是保费次年返还，不是什么10年后才给你的虚头巴脑的东西。

2年缴费的回赠比例稍低一些：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元以上：5%

看起来2年缴的优惠力度不如5年缴。

但别忘了——2年缴的回本期只要3年，5年缴要7年。

这是用时间换空间的选择，各有各的适合人群。

叠加保费优惠之后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

这个问题其实很好解决：

选5年缴，拿高回赠；选2年缴，要快回本。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

这是我被问得最多的问题："大贺，这款产品到底能赚多少？"

说实话，很多保险产品的收益演示都很"艺术"——把30年、50年后的预期收益吹得天花乱坠。

但真正重要的中短期收益却语焉不详。

忠意启航创富（卓越版）的收益数据，我直接拉了个横向对比表，让数据说话：

2年缴+现行折扣：

• 第5年IRR：1.82%
• 第10年IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年IRR：6.24%（收益直接翻3倍+）
• 第25年IRR：6.27%

保单前25年预期收益，市场第一。

这个数据意味着什么？

假设你投10万美元，20年后预期能拿到约33万美元。

而市面上同类产品，同样的投入，20年后可能只有28-30万美元。

差距就是这么直接。

再看5年缴的表现：

• 第10年IRR：4.44%
• 第15年IRR：6.51%（市场第一）
• 第20年IRR：6.47%（市场第一）
• 第25年预期收益保持前三名

可以看到，无论是2年缴还是5年缴，忠意启航创富（卓越版）在前20年都展现出了绝对的统治力。

但我必须说一个很重要的事实：

第30年开始，这款产品的长期收益就不占优势了，基本掉出第一梯队。

这就是我标题里说的"致命短板"——这款产品主打的就是前20年高收益，不是长期持有型产品。

如果你的投资期限是10-20年，这款产品绝对是首选。

但如果你打算持有30年以上，可能需要考虑其他产品。

提前规划比什么都重要，选产品也是一样——先想清楚你要用多久，再决定买什么。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

很多客户问我："大贺，这个收益数据是怎么算出来的？能持续吗？"

这个问题问到点子上了。

收益高不高，关键看投资策略靠不靠谱。

忠意启航创富（卓越版）的投资策略有个很大的特点——动态调整空间大：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间意味着什么？

保单初始期，固收类资产占比高达60%，非固收类资产只有40%。

这是为了保护本金，确保回本期的安全性。

保单后期，随着时间推移，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

这是为了追求更高的长期收益。

这种"前期稳、后期冲"的策略，本质上是用时间换风险——刚投保的时候不冒险，等本金安全了再逐步加大权益类配置。

忠意还做了一个数据回测，用过去20年的真实数据（2004-2024年）验证这套策略：

目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

当然，过去的表现不代表未来。

但至少说明一点：有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

回到开头说的那个问题——800万房产5人分，一家人闹上法庭。

2025年房产继承新规实施后，无遗嘱情况下房产由配偶、子女、父母平均分配，可能形成5人以上共有产权。

这种情况下，房产既无法交易，也无法抵押，只能僵在那里。

保单传承比房产传承灵活得多。

忠意启航创富（卓越版）这次升级了三个核心功能，专门解决这个问题：

1、保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到受益人达到指定年龄后再交接。

举个例子：

爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，每年提取不超过50%的金额，待孙女18岁后完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付年期完结后，可以把1份保单分拆成多份。

一张保单解决N个问题——你可以提前设定好分配比例，将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。

3、身故保障组合支付

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能加在一起，真正实现了"一代投保，三代受益"。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，公司不靠谱也白搭。

忠意集团2025上半年的财务数据，确实很能说明问题：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力比率212%是什么概念？

香港保监局要求的最低标准是150%，忠意的偿付能力远超监管要求，说明公司有足够的资金储备来履行保单承诺。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

业绩增长和行业认可双丰收，说明忠意集团确实展现出了强劲的经营实力。

总结：这款产品适合你吗？

最后做个总结。

忠意启航创富（卓越版）的核心优势：

• 回本快：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益高：前25年预期收益市场第一
• 保费优惠大：5年缴无门槛18%起步
• 传承功能强：保单托管+分拆+组合支付

但这款产品有个明显的短板：

结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利账户，不适合做提领。

如果你打算买了之后每年提取现金流，这款产品不是最优选择。

它更适合"放着不动、等着增值"的投资方式。

适合人群：

• 投资期限10-20年
• 风险偏好稳健
• 看重资金安全和回本速度
• 有多子女家庭传承需求

如果你符合以上条件，这款产品确实提供了一个理想的选择。

大贺说点心里话

聊了这么多数据和功能，其实最重要的还是一句话：

买对比买贵更重要。

同样一款产品，怎么买、从哪个渠道买，最终拿到手的价格可能差很多。

如果你想知道怎么能省下真金白银，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。