2025年大学学费集体暴涨，你给孩子存的教育金，可能根本不够用

你好，我是大贺。

前两天刷到一条新闻，说2025年全国几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元不等。

四川省公办院校学费直接上调1100元，文科类调整到4800元/年。

我当初也是这么想的——学费能涨到哪去？

结果后来我才发现，教育成本这东西，涨起来根本不跟你打招呼。

CBME发布的《中国生育成本报告》显示，把一个孩子养到大学毕业，平均要花62.7万。

注意，这是"平均"。

一线城市？翻倍都打不住。

所以问题来了：你给孩子存的教育金，存对地方了吗？

降息潮下，你的钱还能往哪放？

美联储降息了，黄金价格一路往上走，内地银行存款利率一降再降。

我身边很多朋友都在问同一个问题：手里这点钱，到底该往哪放？

存银行？

利率低到让人心寒。

买房？

租售比越来越难看。

买股票？

说实话，大多数人没那个心理承受能力。

这时候有人跟我说：要不看看香港保险？

我一开始是拒绝的。

毕竟港险7%+收益率的时代已经一去不复返了，现在香港主流保险产品收益率大概在**6.5%**左右。

但后来我仔细算了一笔账：6.5%的收益率，横向对比内地储蓄险，其实还是很有优势的。

说白了就是，虽然没有以前那么香了，但在一片降息潮里，它依然是为数不多能锁定相对高收益的选项。

尤其是给孩子存教育金这件事，你需要的不是短期暴富，而是长期稳定、确定性强的增值。

这一点，港险确实能打。

香港保险真的火吗？数据说话

光说不练假把式，咱们看数据。

香港保监局10月24日发布的2025年上半年数据显示：全港新单总保费达到1737亿港元，同比增长50.3%。

这个增速，创历史新高了。

为什么今年特别火？

除了大家熟悉的多元化资产配置需求，还有一个很直接的原因：香港保监局从7月1日起下调了分红险演示利率。

所以今年6月底那段时间，香港保险代理人忙得不可开交，贵宾签单室变得非常难预约。

很多人都是赶在利率下调前，抢着锁定老产品的收益。

这个坑我替你踩过了——等政策变了再后悔，黄花菜都凉了。

20年内要用钱？还是30年后再说？

说实话，选港险最让人头疼的不是"要不要买"，而是"买哪家、买什么产品"。

我研究了几十款产品后发现，选产品的核心逻辑其实很简单：你什么时候要用这笔钱？

20年内要用钱——宏利宏挚传承

如果你像我一样，孩子现在几岁，未来10-20年内要用钱——比如高中国际班、大学留学、研究生，那宏利宏挚传承是最好的选择。

宏利是香港强积金一哥，在亚洲有超过120年的投资管理经验。

这款产品在保单的前20年一直是市场的天花板，就算现在有新品出来，它在20年内的收益和提领灵活性还是没有对手。

我当初给孩子规划教育金的时候，反复对比了好几款产品。

后来我才发现，很多看起来收益高的产品，前期根本提不出钱来，或者提出来亏本。

宏挚传承不一样，它就是为"中短期要用钱"这个场景设计的。

孩子18岁上大学、22岁读研、25岁留学深造，每个节点都能灵活提领，不用担心"钱在保单里拿不出来"的尴尬。

30年后再说——友邦环宇盈活

如果你是给自己存养老金，或者孩子还小、不急着用这笔钱，那友邦环宇盈活更合适。

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万，香港每3个人中就有1个是友邦的客户。

业内流传着一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

环宇盈活在保单的30-40年优势非常明显，只需要30年，就可以实现预期收益率6.5%。

但说白了就是，它复归红利占比小，提领灵活性不太行。

如果你前期要用钱，它不是最优选择。

如果是长期规划、前期不急着用这笔钱，友邦环宇盈活很合适。

想早点提领——安盛盛利2

还有一种情况：你既想要不错的长期收益，又想保留一定的提领灵活性。

这时候可以看看安盛盛利2。

安盛1817年成立，208年历史，是全球第三大国际资产管理集团，也是全球9家"大而不能倒"的保险公司之一。

虽然盛利2是新品，但实力非常强，丝毫不输提领王者星河尊享。

如果你有提领需求，想早点提领，可以选安盛盛利2。

在567提领（第5年开始提领，持续6年，每年提7%）的情况下，安盛盛利2的提领优势比永明更大一些。

总结一下：

• 20年内要用钱 → 宏利宏挚传承
• 30年后再说 → 友邦环宇盈活
• 想兼顾长期收益和提领灵活性 → 安盛盛利2

别像我一样踩坑，买了个"看起来收益高但根本用不上"的产品。

你能接受多大波动？保司风格全解析

除了"什么时候用钱"，还有一个问题很重要：你能接受多大的波动？

很多人买港险只看预期收益率，觉得哪家高买哪家。

后来我才发现，预期收益和实际到手，中间差着一个"分红实现率"。

我给大家整理了老五家2025年最新的分红实现率数据：

看到保诚那个**16%**的最小值了吗？

很多朋友一听到"保诚"就色变，觉得这家公司不行。

其实没那么严重，人家实力摆在那。

保诚的问题在于，它不像其他保司会把收益做平滑——把好年份赚的钱拿来填补差年份的亏损，让每年的分红实现率看起来都比较稳健。

保诚不做这个，真实反映市场盈亏。

所以市场好的时候收益可能很可观，但波动也会更大。

从投资策略来看：

看到了吗？

保诚是唯一一家权益类投资占比达到49%的保司，属于激进型。

所以选保诚得有一定风险承受能力，不能只盯着高预期收益，得接受市场波动带来的不确定性。

保诚1848年于英国伦敦创立，176年历史，在香港、伦敦、纽约和新加坡四地上市，1964年进入香港，扎根香港60年。

标准普尔A（稳定）、穆迪A2（稳定）、惠誉A-（稳定），偿付能力充足率295%。

说白了就是，保诚的底子很硬，但风格比较激进。

适合风险承受能力强、追求高收益、能接受短期波动的人。

相比之下，友邦的风格就稳健得多。

分红实现率方差小，向上潜力大、向下波动小。

适合求稳、不想操心的人。

想用人民币投保？这家值得关注

还有一个问题经常有人问我：能不能用人民币投保？

大多数港险产品，美元保单的收益比其他货币高。

但如果你对人民币未来大幅升值有信心，或者就是想用人民币投保，永明值得重点关注。

永明在香港开展业务的时间是最早的，1865年成立于加拿大，香港业务始于1892年，在港131年，本土化程度更高。

更重要的是，永明首创了美元、人民币、加元、澳元四种货币相同收益。

这意味着什么？

你用人民币投保，收益不会比美元保单差。

对未来人民币大幅升值有信心、希望以人民币投保的朋友，可以重点关注永明。

虽然安盛盛利2的提领优势强，但永明在晚提领和保证现金价值这些部分做得更扎实一些。

如果你不急着提领，更看重确定性，永明是个不错的选择。

保司排名背后的真相

很多人选保司，喜欢看排名。

排名靠前的就是好的，对吧？

这个坑我替你踩过了——排名高不一定适合你。

非银渠道标准保费排名：友邦111亿（11.2%市占率）、保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）、宏利77亿（7.8%）、安盛53亿（5.4%）。

这里有个知识点要科普一下：

总保费就是实实在在收进来的钱，能看出公司的业务规模有多大。

标准保费是把不同缴费方式的保单统一折算成标准单位（整付×10%+年度化保费），这样更容易比较保司产品的实际销售情况。

说白了就是，总保费高可能是因为一次性交钱的人多；标准保费高说明大家更愿意长期买这家的产品。

保司规模大，确实代表公司业务能力强、市场认可度高，但它不一定直接等于你的保单未来就表现更好。

非银渠道的数据能更真实反映客户主动选择的偏好，因为银行渠道多少会受存款业务带动的因素。

值得一提的是，国寿今年上半年挤进了前五。

国寿傲珑创富这款产品太强了，和安盛盛利一样卖爆了，国寿挤进前五情理之中。

国寿是中国人寿集团的全资子公司，背后是财政部持股90%，全国社保基金理事会持股10%。

穆迪A1级、标准普尔A级，连续21年入选《财富》世界500强。

有中资背景、追求稳健的朋友，可以关注一下国寿。

现在上车还来得及吗？

说了这么多，回到最初的问题：现在还是入手香港保险的好时机吗？

我的观点很明确：

劣势是有的： 现在优惠缩水、收益预期下调、部分产品下架。

但优势也很突出： 汇率划算，还能锁定当前的收益水平，比等后续产品更划算。

对有多元化资产配置需求的人来说，现在还是窗口期。

但不是所有人都适合。

买保险从来不是跟风，得结合自己的资金情况、风险承受能力和长期需求来选。

尤其是给孩子存教育金这件事，你需要想清楚几个问题：

• 孩子什么时候要用这笔钱？
• 你能接受多大的波动？
• 你想用什么货币投保？

想清楚这些，再做决定。

别像我一样，当初稀里糊涂买了个不适合自己的产品，后来才发现踩坑了。

大贺说点心里话

其实选港险这件事，信息差真的很重要。

同样的产品，不同渠道买，价格可能差出去一大截。

很多人不知道的是，怎么买、从哪买，可能比买什么更重要。