忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，问的都是同一个问题：

手里有笔钱，10-20年不打算动，放哪里最划算？

说实话，中产的钱不能乱放。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.3%。

10万块存5年，利息只有6500块，连通胀都跑不过。

160万亿居民存款，正在被低利率慢慢吃掉。

这时候有人跟我推荐忠意启航创富（卓越版），说这款产品前20年收益全港第一，20年能翻3倍多。

听起来很美对吧？

但我研究完这款产品后，发现有个致命缺陷，很多人根本不知道。

今天咱们一起算算账，看看这款产品到底适不适合你。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：

忠意启航创富（卓越版）的红利结构有硬伤。

大多数港险储蓄产品都有三个账户：保证收益、复归红利、终期红利。

复归红利一旦派发就锁定了，不会因为你提领而减少。

但忠意启航创富（卓越版）不一样——它只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

没有复归红利，意味着什么？

意味着你的收益大部分都压在终期红利上。

而终期红利有个特点：只有在退保或保单终止时才支付。

这就带来一个问题：

如果你中途提领，终期红利会被透支得很严重，保单后期的增值潜力会被大大削弱。

简单说就是——提领即亏，提得越早亏得越多。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这是这款产品最大的短板，买之前必须想清楚。

提领对比：差距有多大？

说差距大，到底大多少？

我们用数据说话。

以经典的「566提领方案」为例：

• 5年交，年交5万美元
• 第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）
• 提取至终身

看看提领后账户还剩多少：

第30年，忠意启航创富（卓越版）账户余额只剩33万美元，而永明万年青星河尊享II还有57.8万，万通富饶千秋有49.9万。

差距接近一倍。

到第50年更夸张，忠意只剩53.7万，永明和周大福都超过了146万。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

还有一点要注意：

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动敏感，这也是个限制。

所以如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明、万通这类适合提领的产品可能更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺点，咱们换个角度想——

如果你压根不打算中途提领呢？

这就是这款产品真正的使用场景。

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，这是实打实的数据。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以这款产品的正确打开方式是：

当作短期高息冲刺的工具，适合快进快出的资金。

比如你有一笔钱，计划10-20年后用，中间不动它，到期一次性取出。

这种场景下，忠意启航创富（卓越版）的优势就能完全发挥出来。

收益实测：前20年到底有多强？

光说强不行，咱们看硬数据。

先看回本速度：

预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一。

2年交的话，3年就能回本。

再看收益率：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍
• 2年交，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的。

跟市场上其他热门产品对比一下：

2年缴+现行折扣，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的收益都是第一梯队，前25年基本没有对手。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

算笔账你就明白了：

同样的钱，放银行5年利息6500块，放忠意20年翻3倍多。

这个差距，是实实在在的。

限时优惠：现在入手更划算

收益高是一方面，现在买还有额外优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高可达25%

算上保费回赠后，收益会更好看：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意：

10月起2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%，这个变化对整体影响不大，但说明优惠政策确实在收紧。

这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货，想入手的话趁早比较好。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

可能有人会问：

收益这么高，靠谱吗？保险公司不会跑路吧？

咱们看看忠意的背景。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

这是典型的「大而不能倒」的保险公司。

最关键的一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%以上，意味着保险公司说给你多少，实际给的只多不少。

这在港险市场是非常难得的。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证本金安全。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略，确实更容易穿越周期。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

说了这么多，忠意启航创富（卓越版）到底适不适合你？

适合的人群很明确：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用

如果你符合这两点，忠意启航创富（卓越版）可能是「最优解」。

但如果你需要中途提领、想做教育金或养老金规划，这款产品不推荐。

长期持有（30年以上）也不推荐，因为后期收益会被其他产品反超。

适合你才是最好的。

这笔钱放哪最划算，关键看你的需求和规划。

大贺说点心里话

买港险不是选收益最高的，而是选最适合自己的。

同样一款产品，买对渠道能省下一大笔钱，买错场景可能白白亏损。

如果你还在纠结怎么选、怎么买最划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。