宏利「宏挚传承」：被吹成"港险卷王"，但有两个雷区99%的人不知道

你好，我是大贺。

帮300多个家庭规划过孩子教育金，作为两个娃的爸，今天聊一款最近咨询量暴涨的产品——宏利「宏挚传承」。

但这次，我要先泼盆冷水。

这款"卷王"产品，我先说两个缺点

最近太多人问我这款产品了，朋友圈也被刷屏，什么"收益第一""回本最快"……

说实话，优点确实有，但我必须先把缺点摊开。

第一个问题：分红结构单一。

宏利「宏挚传承」仅依赖终期红利单核驱动，没有复归红利做缓冲。

这意味着什么？后面细说。

第二个问题：20年后长线收益乏力。

如果你是想存30年、40年的长期规划，这款产品可能不是最优选。

为什么要先说缺点？

因为给孩子存钱这事儿，最怕的就是被"收益数字"冲昏头脑，买完才发现不适合自己。

两个"雷区"千万别踩

雷区一：早期大额提领，会"自断复利"

很多人看到这款产品支持"566""567"提领方案，觉得灵活性拉满。

但算一笔账你就懂了——

早期大额提领会导致终期红利大幅折损，复利基数衰减。

什么意思？

这款产品的收益主要靠终期红利滚动，你前期把钱大量取出来，相当于把"下金蛋的鹅"宰了一半。

不管566、567提领后前20年的表现多么优秀，从长期考虑，我更建议大家在15年以后再做大额提领。

还有那个"无忧选"功能，听起来很美——缴费完第二年就能提取红利，不影响现价增长。

但同样的道理，建议后期再用，别为了早期的小钱，牺牲后期的大钱。

雷区二：别拿它做30年以上的长期规划

如果你的目标是给孩子存一笔钱，30年后当养老金或者传承给下一代，那这款产品就不是最佳选择了。

它的增值优势主要集中在前20年，20年后收益增速会放缓。

如果希望20年后用钱，可能需要考虑其他产品。

**划重点：**这款产品适合"中短期规划"，而不是"一辈子不动"的传承型需求。

话锋一转：但如果你是这类人，它真的很香

说完缺点，现在聊聊这款产品真正适合谁。

2025年初，有个数据刺痛了很多家长——

美国TOP50大学总费用普遍突破9万美元/年，折合人民币约65万。

斯坦福涨幅5.5%，耶鲁首次超过9万美元。

英国那边也没好到哪去，牛津大学2025/26学年国际生学费较上一学年暴涨10,640英镑，约9.7万人民币。

教育成本年年涨，越早锁定高收益储蓄产品越有利。

而**宏利「宏挚传承」**恰恰在"10-20年"这个教育金黄金周期，表现炸裂：

美元保单：

• 10年IRR 4.29%
• 20年IRR达到6%
• 前20年收益表现遥遥领先，远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品

人民币保单：

• 10年IRR 3.42%
• 15年IRR达到5.29%
• 20年IRR达到5.52%
• 前15年收益表现排名TOP1，第20年收益位列前三

作为两个娃的爸，我自己算过这笔账：

孩子现在5岁，开始存教育金，15-20年后正好上大学。

这个周期，宏利「宏挚传承」的前20年爆发力十足，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

10年后你会感谢现在的自己——前提是，你真的是这个需求。

硬核数据：收益+回本速度双杀同行

光说"收益高"太虚，我们用数据说话。

长期收益天花板

第47年，这款产品的IRR达到6.5%的峰值，终身按照6.5%进行复利增值。

虽然我说它"20年后收益放缓"，但放缓不代表差——只是相对其他产品，优势没那么明显了。

保证收益不拉胯

很多人只看"预期收益"，忽略了"保证收益"。

保证收益表现属于市场第一梯队水平，仅次于永明。

这意味着就算分红没达到预期，你的保底也不会太难看。

回本速度：市场第一梯队

给孩子存钱这事儿，最怕的就是钱压太久、急用时拿不出来。

看看这款产品的回本速度：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

回本速度在市场上是第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

算一笔账你就懂了：

5年缴费，第6年就能回本，之后每一年都是"净赚"。

如果孩子现在3岁，你开始存，到孩子9岁时本金就回来了，剩下的10年全是复利增值期，正好赶上高中、大学的用钱高峰。

人民币保单同样给力，前15年收益表现排名TOP1，第20年收益位列前三。

不想换汇的家长，人民币保单也是个不错的选择。

灵活性加分项：提领方案任你选

除了收益和回本速度，这款产品的灵活性也值得一提。

支持"566""567""56789"等多种提领方式。

什么意思？

就是你可以根据孩子的用钱节奏，灵活安排每年提多少。

还有个独创功能叫"无忧选"：

缴费完成后第二年即可提取红利，不影响现价增长。

不同缴费期，无忧选的开始时间不同：

• 整付保费：第2个保单周年开始
• 3年缴：第4个保单周年开始
• 5年缴：第6个保单周年开始
• 10年缴：第11个保单周年开始
• 15年缴：第16个保单周年开始

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到方案。

但我前面说了，无忧选建议后期再用，别为了早期的小钱牺牲长期收益。

背后的大厂：宏利凭什么让人放心？

买保险，尤其是给孩子存教育金，公司实力是绑定20年的事。

宏利这家公司，值得单独聊聊。

全球蓝筹，四地上市

宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市。

能在四个地方同时上市，监管、财务透明度都是顶级的。

规模和历史

宏利是全球十大人寿保险公司之一，拥有37,000多名员工，服务超过3,600万名客户。

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管资产高达1.6兆加元（约合人民币8万亿）。

评级背书

宏利获标准普尔AA-财务实力评级，惠誉评级AA-，穆迪评级A1。

三大评级机构都给了高分，财务稳健性没问题。

香港市场的"扛把子"

截至2025年第一季末，宏利香港在强积金市场的市场占有率为27.6%，为全港最大强积金服务供应商。

强积金是香港的养老金制度，政府背书的业务，能做到市场第一，说明资管能力是被认可的。

分红兑现能力

说一千道一万，保险公司最重要的是"说到做到"。

宏利公布了旗下35款产品的最新总现金价值比率，最高102%，最低54%。

平均分红实现率94.6%，最大值109%，最低值32%。

更重要的是：

• 99%的终期红利保险达到95%以上总现金价值比率
• 95%的终期红利保险达到超过95%分红实现率

2025年第一季，宏利年度化保费等值销售额增长172%，新造业务价值增长113%。

业绩增长强劲，说明市场也在用脚投票。

宏利的信誉与实力值得信赖，这是我敢推荐这款产品的底气之一。

结论：优缺点都摊开了，你自己选

最后总结一下，宏利「宏挚传承」这款产品：

适合的人：

• 认可宏利的品牌和实力
• 有中短期资金需求（10-20年）
• 希望快速回本且对灵活性要求高
• 为孩子规划教育金或准备10-20年后的退休储备

不适合的人：

• 追求长期高收益（30年以上）
• 对分红结构稳定性要求极高
• 想早期大额提领

没有完美的产品，只有最适合的选择。

教育金最怕的就是"跟风买"，买完发现不匹配自己的需求。

作为两个娃的爸，我深知这笔钱的重要性——它关系到孩子未来10年、20年的选择权。

建议你根据自身的资金规划、投资期限和风险偏好来做出决策。

如果你是10-20年的教育金需求，这款产品确实值得认真考虑。

但如果你是30年以上的传承规划，可能需要再看看其他选项。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一款产品，渠道不同，到手成本差的可不是一点半点。