忠意启航创富（卓越版）：我对比了8款储蓄险，发现它有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，问我忠意这款「启航创富（卓越版）」到底怎么样。

说实话，我研究港险9年，见过太多被吹上天的产品，最后一看数据就露馅。

这次我把市面上8款主流2年缴储蓄险拉了个表，逐项对比IRR、回本期、保费优惠……

结论确实让我有点意外。

但在说优点之前，我必须先告诉你：这款产品有个明显短板，不适合所有人。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我一直说，买保险最怕的不是买贵了，而是买错了。

所以咱们先把丑话说前头。

第一个问题：结构太简单，不适合做提领

**忠意启航创富（卓越版）**的账户结构只有两个：保证收益 + 终期红利（非保证）。

没有复归红利账户。

这意味着什么？

如果你买这份保单是为了以后每年提领现金流，比如当养老金用，那它不是最优选。

因为没有复归红利锁定收益，提领时只能动用终期红利，灵活性和确定性都打折扣。

第二个问题：30年后收益掉队

数据不会骗人。

我把同类产品拉了个表，结论很明显：

**启航创富（卓越版）**在前20年展现出了绝对的统治力。

但第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

所以，如果你的投资周期是30年、40年甚至更长，想给刚出生的孩子做超长期教育金或传承规划，那你可能需要再看看其他产品。

适合谁？

投资期限10-25年、追求中短期高收益、不打算频繁提领的人。

如果你是这类人，接着往下看。

数据会让你眼前一亮。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，咱们看优点。

我把市面上支持2年缴费的储蓄险做了个横向对比，数据是真的硬。

2年缴 + 现行折扣：

没错，保单前25年预期收益市场第一。

这是什么概念？

同样的钱，收益差多少？算给你看：

假设你投10万美元，按20年IRR 6.24%计算，到期大约是33.5万美元。

而市面上很多产品20年IRR只有5%左右，同样10万美元只能拿到26.5万。

差了整整7万美元，收益直接翻3倍+。

5年缴的表现也不差：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：保持前三名

别听销售吹，看IRR就知道。

在前20年这个区间，**启航创富（卓越版）**确实是碾压级的存在。

顺便说一句，2025年银行存款利率继续「超车式降息」。

华瑞银行年内降息7次，3年期定存从2.8%降到2.15%，部分中小银行甚至比大行的1.25%还低。

而启航创富20年IRR 6.24%，是银行定存的5倍。

这个对比，不用我多说了吧？

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，回本快也是这款产品的杀手锏。

先看数据：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两个缴费期都是14年

回本速度堪称「闪电级」。

对比一下市面上其他产品，很多需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

启航创富直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

为什么能这么快？

因为忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴：

5年缴无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

这意味着你第二年就能拿到回赠，相当于变相降低了实际保费成本，回本自然就快。

2年缴的回赠比例相对低一些（2%-5%），但胜在回本更快，3年就能见到收益。

对于那些担心「钱放进去就出不来」的朋友，这个回本速度应该能让你安心不少。

收益背后：动态投资策略解密

很多人问我：凭什么它收益这么高？是不是在画饼？

这个问题问得好。

我专门研究了一下忠意的投资策略，发现确实有点东西。

核心逻辑：动态资产配置

启航创富的投资策略有相当大的调整空间：

这个区间意味着什么？

意味着忠意可以根据市场环境灵活调整。

具体怎么操作？

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产40%。这个阶段以稳为主，保证本金安全。
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%。随着时间拉长，加大权益配置，博取更高收益。

如果说回本快是启航创富的「基础安全感」，那中期收益就是其「核心竞争力」。

这种「前期稳、后期冲」的策略，让它在中短期内能跑出亮眼的IRR。

有数据支撑吗？

忠意做了一个回测：

根据过去20年数据（2004-2024），按照这套投资策略，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情……

能穿越这些周期还保持**6.43%**的回报率，说明有效的策略确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

当然，过去业绩不代表未来。

但至少说明这套策略不是拍脑袋想出来的。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，**启航创富（卓越版）**还有一个亮点：传承功能做得很细。

很多储蓄险的传承功能比较粗糙，就是简单的「受益人领钱」。

但忠意这次做了三个升级，解决了一些实际痛点。

1、保单托管选项：资产保护「双保险」

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等第二保单持有人或受益人达到指定年龄后再交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：

爷爷给孙女买了保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，但每年最多只能取一半。

等孙女18岁成年后，保单完整交接给她。

这个设计既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项：一份保单传N代

第3个保单周年日或保费缴付期结束后，可以把一份保单分拆成多份。

举个例子：

你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，每人一份，避免遗产分割纠纷。

或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现「一代投保，三代受益」。

3、身故保障支付方式：定制化现金流

可以选择一次性支付、分期支付，或者「一笔过 + 分期」组合支付。

举个例子：

受益人18岁，你可以设定「30%一次性支付 + 70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一下子拿到太多钱乱花。

这些功能对于有复杂传承需求的家庭来说，确实是加分项。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品好不好，还要看公司稳不稳。

忠意集团刚发布了2025上半年财务业绩报告，几个关键数据：

偿付能力比率212%，意味着每100块钱的赔付责任，忠意有212块钱的资产做后盾。

这个数字在行业里属于非常健康的水平。

除了财务数据，香港忠意保险还拿了三个行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

对于买储蓄险的人来说，公司稳是底线。

这一点，忠意没什么问题。

最终结论：稳健派的首选

最后做个总结。

启航创富（卓越版）的核心数据：

• 2年缴：最快3年回本
• 10年IRR：5.03%（2年缴+折扣）
• 20年IRR：6.24%（2年缴+折扣）
• 保证回本期：14年

适合谁？

• 投资期限10-25年，追求快速积累财富的人
• 期待中短期高收益，不打算频繁提领的人
• 有复杂财富传承需求，想用一张保单覆盖多代人的人

不适合谁？

• 投资期限超过30年，追求超长期复利的人
• 想把保单当养老金用，需要定期提领的人

我对比了8款同类产品，**启航创富（卓越版）**在前25年的收益表现确实是TOP1。

但它不是万能的。

30年后收益掉队、不适合提领这两个短板，你必须清楚。

选产品不是选最贵的，也不是选最火的，而是选最适合你的。

希望这篇测评对你有帮助。

大贺说点心里话

数据我都摆出来了，产品好不好你心里应该有数。

但怎么买、找谁买，这里面的门道可能比产品本身还重要。