立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行理财跌破2%，这两款港险5年锁定4.48%，但有个前提你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题：

银行理财还能买吗？

说实话，我太理解这种焦虑了。

银行定存越存越亏？

"说好的稳呢？每天都要打开账户瞅一眼，生怕收益跌没了。"

这是一位读者上周给我的留言，字里行间透着无奈。

他买的是某银行固收类理财，年初还在吹**3%+**的业绩基准，结果到手一看——2%都不到。

这不是个例。

根据银行业理财登记托管中心的数据，2025年上半年理财产品平均年化收益率已经降到2.12%，比去年全年的2.65%又跌了53个基点。

更扎心的是，现金管理类产品收益中枢已经降到**1.4%**左右。

说人话就是：

你辛辛苦苦存10万块，一年到头利息还不够请朋友吃顿火锅。

在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。

我帮你扒了一下这两款产品，到底值不值，往下看。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说结论：

这款产品到底值不值？我认为值。

核心卖点就一个字——稳。

首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

不像银行理财那样，今天3%明天2%后天可能1.5%，让你心里七上八下。

我拿10万美元保费给你算笔账：

• 整付10万美元享5%折扣，实际只需要交9.5万美元
• 第2年保证回本，资金流动性有保障
• 第5年保证能拿回11.63万美元
• 保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

对比一下：

2025年2月固收类理财产品平均年化收益率降至0.82%，这是2023年以来最低单月水平。

而智选储蓄保5年保证单利4.48%，是银行理财收益的5倍还多。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

可以当作一个5年期定存使用，只不过收益高了一大截。

息享年年3：年年派息4%

如果你喜欢每年有现金流入账的感觉，息享年年3更适合你。

最大的特点是：

保单首5年保证派发周年红利为整付保费的4%。

说人话就是，你交10万美元，每年保证给你派4000美元。

不是预期、不是可能、不是努力争取——是白纸黑字写进合同的保证。

同样整付10万美元享5%折扣，实缴9.5万美元。

第2年保证现价和预期现价均实现100%回本，流动性同样没问题。

保单第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

此时预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%。

如果你不着急用钱，也可以选择持有20-25年，锁定利率。

长期来看，预期IRR能达到4.92%，这个收益放在当下的市场环境里，已经相当能打了。

折扣加持，收益再加码

买之前先看这个——现在入手还有限时折扣。

智选储蓄保美元保单折扣（截至10月31日）：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万美元以上：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

港币和人民币保单折扣：

• 80万以下：**1%**折扣
• 80万以上：2%
• 200万以上：3%

息享年年3同样有优惠，整付10万美元享5%折扣，实缴9.5万美元。

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶。

现在入手还能多赚一笔。

立桥人寿靠谱吗？

我知道你在想什么——产品是不错，但立桥人寿这家公司靠谱吗？

坑在哪儿我告诉你：坑不在产品，在于你对这家公司的了解不够。

网上确实有些"资金链断裂"的传言，我帮你查了一下，纯属谣言。

立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司。

这不是我说的，是监管背书。

几个硬核数据：

信贷评级：贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级B+（Good），长期发行人信用等级bbb-（Good）。

偿付能力：资本比率（Capital Ratio）超过200%（截至2024年12月31日）。

什么概念？

香港保监局的最低要求是100%，立桥是要求的2倍以上。

分红兑现：从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%。

这一点很重要，说到做到才是真本事。

资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

市场表现说明一切

光看评级和比率可能还不够直观，我再给你看看市场表现。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，翻了4倍。

2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%。

2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%。


香港保险市场竞争激烈，能在一众老牌保司中杀出重围，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说点实在的。

此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这不是销售话术，是真实情况——高保证、快回本的短期储蓄险，保司也不敢敞开了卖。

毕竟要兑现承诺是有成本的。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款，感兴趣的投资者务必抓紧时间。

非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以当作定存来用。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

产品值不值得买，我已经帮你分析清楚了。

但怎么买最划算，这里面还有些门道。